Μια φαινομενικά παράλογη ερώτηση: μπορεί να μετρηθεί η ηρεμία;
Ακούγεται σαν να ρωτάς αν μπορεί να ζυγιστεί ένα χρώμα.
Κι όμως, στο πλαίσιο της οικονομικής σου ζωής, η ηρεμία δεν είναι μια τυχαία ψυχική κατάσταση — είναι άμεση συνέπεια κάποιων πραγμάτων που μπορείς να κοιτάξεις, να μετρήσεις και να παρακολουθήσεις στον χρόνο.
Το καλό νέο είναι ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν χρειάζονται να «κάνουν τους λογαριασμούς τους όπως πρέπει» για να νιώσουν καλύτερα.
Χρειάζονται να κοιτάζουν τους σωστούς αριθμούς.
Είναι λίγοι, είναι απλοί, και μόλις μάθεις πού να τους ψάχνεις, σε συνοδεύουν για την υπόλοιπη ζωή σου.
Αν έχεις διαβάσει το πρώτο άρθρο αυτού του blog, ξέρεις ήδη γιατί φτιάξαμε το Cashfulness και τι εννοούμε λέγοντας ηρεμία και μέθοδος μαζί.
Εδώ θέλω να κάνω ένα βήμα πιο τεχνικό: να σου δείξω τους τέσσερις δείκτες που, κατά τη γνώμη μας, περιγράφουν την οικονομική υγεία ενός ανθρώπου καλύτερα από οποιοδήποτε γράφημα εσόδων και εξόδων.
Τι δεν είναι η οικονομική ηρεμία
Πριν πούμε τι είναι, αξίζει να πούμε τι δεν είναι.
Υπάρχουν τρεις καταστάσεις που συχνά μπερδεύονται με την ηρεμία και που, κάτω από μια ειλικρινή εξέταση, δεν είναι καθόλου.
Η πρώτη είναι η σύγχυση μεταμφιεσμένη σε γαλήνη.
Αναγνωρίζεται από μια φράση που πολλοί από εμάς έχουμε πει τουλάχιστον μία φορά: «Δεν κοιτάζω τους λογαριασμούς, γιατί έτσι κι αλλιώς όλα πάνε καλά».
Είναι μια ειρήνη μόνο φαινομενική, γιατί στηρίζεται σε μια υπόθεση που δεν έχει ελεγχθεί.
Κρατάει μέχρι ένα γεγονός — η απώλεια μιας δουλειάς, ένα έκτακτο έξοδο, μια επένδυση που πάει άσχημα — να σκίσει το πέπλο.
Όταν το πέπλο σκίζεται, η σύγχυση ήταν εκεί από κάτω για χρόνια· απλώς, δεν την είχαμε κοιτάξει.
Η δεύτερη είναι η εύθραυστη σιγουριά.
Αναγνωρίζεται από μια άλλη επαναλαμβανόμενη σκέψη: «Έχω πολλά στην τράπεζα, άρα είμαι ήσυχος».
Το υπόλοιπο του τρεχούμενου λογαριασμού είναι ένα στιγμιότυπο, όχι μια κατεύθυνση.
Σου λέει πού είσαι τώρα, όχι πού πηγαίνεις, και κυρίως δεν σου λέει αν εκείνα τα «πολλά» αρκούν για τις εκπλήξεις.
Γίνεται εύθραυστη με το πρώτο κακό νέο.
Η τρίτη είναι η ευφορία της απόδοσης.
Εκείνη η αίσθηση που έρχεται κοιτάζοντας το γράφημα των επενδύσεων μετά από έναν καλό μήνα.
Είναι ευχάριστη, αλλά είναι μια κατάσταση ασταθής εξ ορισμού.
Η απόδοση της μεμονωμένης περιόδου δεν είναι πηγή ηρεμίας: είναι μια ακολουθία συναισθημάτων, πάνω-κάτω, που εξαρτώνται από παράγοντες που δεν ελέγχεις.
Οι τρεις καταστάσεις έχουν ένα κοινό: καμία τους δεν βασίζεται στη δομική καθαρότητα του πώς είναι φτιαγμένη η περιουσία σου.
Και οι τρεις μπορούν να καταρρεύσουν σε ένα απόγευμα.
Η ηρεμία για την οποία μιλά το Cashfulness είναι άλλου είδους: στηρίζεται σε μια δομή, όχι σε ένα συναίσθημα.
Τέσσερις δείκτες που χρησιμοποιούμε στο Cashfulness
Όταν κοιτάζω την οικονομική μου υγεία, και όταν το Cashfulness βοηθά τους χρήστες του να κοιτάξουν τη δική τους, εστιάζουμε σε τέσσερις αριθμούς.
Δεν είναι ούτε εσωτεριστικοί ούτε καινούργιοι: είναι το απολύτως ουσιώδες ενός αιώνα θεωρίας του ισολογισμού, εφαρμοσμένης στον άνθρωπο.
Ο Καθαρός Πλούτος και η τάση του
Η καθαρή περιουσία είναι το άθροισμα όλων όσων έχεις (σπίτια, λογαριασμοί, επενδύσεις, αγαθά) μείον όλα όσα οφείλεις (στεγαστικά, δάνεια, χρέη).
Με συγκεκριμένους όρους, είναι ο αριθμός που δείχνει τον πραγματικό πλούτο ενός ανθρώπου ή μιας οικογένειας: όχι πόσα βγάζουν, όχι πόσα ξοδεύουν, αλλά πόσο αξίζει αυτό που έχουν χτίσει, αφαιρώντας αυτά που οφείλουν.
Γι' αυτό, στο Cashfulness, τον ονομάζουμε Καθαρό Πλούτο — τον κανονικό όρο με τον οποίο θα σε συνοδεύουμε από εδώ και πέρα.
Είναι ο πιο υποτιμημένος αριθμός των προσωπικών οικονομικών, και ο πιο σημαντικός.
Μετράει γιατί είναι η συντεταγμένη.
Όχι πόσα μπαίνουν κάθε μήνα, όχι πόσα βγαίνουν, αλλά πού βρίσκεσαι.
Όλα τα υπόλοιπα είναι παράγωγα: οι ροές αλλάζουν τη συντεταγμένη, αλλά η συντεταγμένη είναι που λέει την αλήθεια της στιγμής.
Στο Cashfulness ο Καθαρός Πλούτος σου ενημερώνεται μετά από κάθε κίνηση, και φαίνεται στην αρχική οθόνη ως γράφημα τάσης.
Είναι ο πρώτος αριθμός που κοιτάζω κάθε εβδομάδα, και που προτείνουμε να κοιτάς πρώτο.
Η αναλογία Στοιχείων+ και Στοιχείων-
Ο δεύτερος δείκτης είναι μια διάκριση που αξίζει δικό της άρθρο (θα το δημοσιεύσουμε σύντομα), αλλά η αρχή λέγεται σε λίγα λόγια.
Ανάμεσα στα πράγματα που κατέχεις, κάποια παράγουν ροές υπέρ σου — ένα διαμέρισμα που νοικιάζεις, μια επένδυση που πληρώνει μερίσματα, ένα αμοιβαίο που μεγαλώνει με τον χρόνο.
Είναι τα Στοιχεία+.
Άλλα απαιτούν ροές σε βάρος σου — το αυτοκίνητο, το σπίτι που κατοικείς, τα καταναλωτικά αγαθά — είναι τα Στοιχεία-.
Δύο άνθρωποι με την ίδια καθαρή περιουσία μπορούν να έχουν αντίθετες τροχιές.
Όποιος έχει 60% σε Στοιχεία+ και 40% σε Στοιχεία- χτίζει σιγά σιγά.
Όποιος έχει 20% σε Στοιχεία+ και 80% σε Στοιχεία- σκορπίζει σιγά σιγά, ακόμα κι αν επί της στιγμής δεν το νιώθει.
Το Cashfulness δείχνει αυτή την αναλογία στον πίνακα σύνθεσης της περιουσίας, σε ποσοστό και με την τάση των περασμένων μηνών.
Είναι ο δείκτης της μακροπρόθεσμης κατεύθυνσης.
Η κάλυψη σε μήνες χωρίς εισόδημα
Ο τρίτος δείκτης είναι αυτός που περισσότερο από κάθε άλλον μετρά τη συγκεκριμένη ελευθερία σου.
Υπολογίζεται έτσι: παίρνεις τη διαθέσιμη ρευστότητά σου (τρεχούμενοι λογαριασμοί, λογαριασμοί ταμιευτηρίου, αμοιβαία ρευστοποιήσιμα σε λίγες μέρες) και τη διαιρείς με τα μέσα μηνιαία σου έξοδα.
Ο αριθμός που βγαίνει σου λέει πόσους μήνες μπορείς να ζήσεις καλύπτοντας τα κανονικά έξοδα, χωρίς ούτε ένα ευρώ νέων εσόδων.
Τρεις μήνες είναι κατάσταση ευαλωτότητας: μια μικρή κρίση και βρίσκεσαι σε δυσκολία.
Δώδεκα μήνες είναι ήδη κάτι άλλο: μπορείς να πεις όχι σε ένα αφεντικό, να πάρεις έναν μήνα άδεια, να αρνηθείς έναν τοξικό πελάτη.
Είκοσι τέσσερις μήνες και πάνω είναι μια άλλη διάσταση: μπορείς να αλλάξεις ζωή, πόλη, δουλειά.
Είναι μέτρο ανεξαρτησίας, όχι πλούτου.
Ένας άνθρωπος με ένα εκατομμύριο σε ακίνητα και λίγη ρευστότητα μπορεί να έχει λιγότερους μήνες κάλυψης από κάποιον με 50.000 ευρώ στον λογαριασμό και μια λιτή ζωή.
Ελεύθερος δεν είναι ο πλούσιος: είναι όποιος δεν εξαρτάται.
Η απόκλιση ανάμεσα στην αντιληπτή και την πραγματική περιουσία
Ο τέταρτος δείκτης είναι ο πιο περίεργος, κι είναι αυτός που όποιος δοκιμάζει το Cashfulness για πρώτη φορά ανακαλύπτει με έκπληξη.
Όταν αρχίζεις να χρησιμοποιείς την εφαρμογή, πριν κάνεις την πλήρη απογραφή της περιουσίας σου, ρώτησε τον εαυτό σου, από μνήμης, τι νομίζεις ότι έχεις.
Πόσα στην τράπεζα, πόσα σε επενδύσεις, πόσα χρέη, ποιος Καθαρός Πλούτος.
Μετά βάλε τους πραγματικούς αριθμούς.
Η διαφορά ανάμεσα στην αντιληπτή και την πραγματική περιουσία είναι σχεδόν πάντα εκπληκτική, προς τη μία ή την άλλη κατεύθυνση.
Υπάρχουν όσοι νομίζουν ότι έχουν περισσότερα απ' όσα έχουν (και αποδεικνύονται λιγότερο στέρεοι απ' ό,τι έλεγαν στον εαυτό τους), υπάρχουν όσοι νομίζουν ότι έχουν λιγότερα (και ανακαλύπτουν με κάποια ανακούφιση ότι είναι καλύτερα απ' ό,τι φοβούνταν).
Η νοητική ομίχλη — η απόσταση ανάμεσα σε ό,τι πιστεύεις και σε ό,τι είναι — είναι η κύρια γεννήτρια οικονομικού άγχους.
Ακόμα και τα μικρά ποσά, αν είναι καθαρά, ηρεμούν. Τα μεγάλα ποσά, αν είναι θολά, ταράζουν.
Γι' αυτό κοιτάμε την απόκλιση την πρώτη φορά ως καθρέφτη, και τις επόμενες ως έλεγχο βαθμονόμησης: κάθε πότε το μυαλό σου παραμένει ευθυγραμμισμένο με την πραγματικότητά σου;
Τι κάνεις με αυτούς τους δείκτες
Το να έχεις τέσσερις αριθμούς στον πίνακα δεν χρησιμεύει σε τίποτα, αν δεν μετατραπούν σε συνήθεια.
Η πρότασή μας είναι απλή και ελαφριά: δέκα λεπτά, μία φορά την εβδομάδα.
Δευτέρα βράδυ, ή Παρασκευή απόγευμα, ή Κυριακή πρωί με τον καφέ — η μέρα μετράει λιγότερο από τη σταθερότητα.
Ανοίγεις το Cashfulness και κοιτάζεις τέσσερα πράγματα με τη σειρά.
Ανοίγεις την αρχική και διαβάζεις το στίγμα.
Το στίγμα είναι όρος παρμένος από τη ναυσιπλοΐα: είναι η ακριβής θέση όπου βρίσκεσαι στον χάρτη μια δεδομένη στιγμή.
Στο Cashfulness συμπίπτει με τον τωρινό σου Καθαρό Πλούτο, τη συντεταγμένη σου.
Στην κάρτα του πίνακα βλέπεις επίσης πόσο άλλαξε ο Καθαρός Πλούτος σου από την αρχή του χρόνου: κρατά η πορεία; Χειροτέρεψε; Βελτιώθηκε;
Χωρίς κρίση, μόνο ανάγνωση.
Μετά κοιτάζεις την αναλογία Στοιχείων+ και Στοιχείων-.
Χτίζεις παραγωγικό κεφάλαιο ή το σκορπίζεις;
Τίποτα να κάνεις αυτή τη στιγμή, μόνο να το λάβεις υπόψη.
Μετά τους μήνες κάλυψης.
Είσαι πάνω από το δικό σου κατώφλι ηρεμίας;
Το κατώφλι σου είναι εκείνο που εσύ αποφάσισες ότι είναι σωστό για σένα — όχι μια προδιαγεγραμμένη τιμή.
Τέλος, μία μόνο ερώτηση. Χρειάζεται κάτι να διορθωθεί, ή το σχέδιο κρατά;
Η απάντηση στη συντριπτική πλειονότητα των εβδομάδων είναι: το σχέδιο κρατά, δεν χρειάζεται να κάνεις τίποτα.
Κάπου κάπου, μια εβδομάδα, η απάντηση είναι: κάτι θέλει ρύθμιση — και τότε παίρνεις μια μικρή απόφαση, όχι δραματική.
Σχεδόν ποτέ μια μεγάλη πράξη. Σχεδόν πάντα μια μικρή διόρθωση πορείας.
Η ηρεμία χτίζεται με το ισοσκέλισμα. Η ελευθερία χτίζεται διακρίνοντας τα στοιχεία που παράγουν από εκείνα που κοστίζουν.
Η αληθινή ηρεμία έρχεται από εδώ.
Όχι από το «μην σκέφτεσαι τα λεφτά» και όχι από το «μείνε ζεν».
Έρχεται από τη βεβαιότητα ότι υπάρχει ένα μέρος όπου όλα είναι γραμμένα, και ότι αρκεί να το κοιτάς δέκα λεπτά την εβδομάδα.
Η ηρεμία ως υποδομή
Αξίζει να γυρίσουμε στην αρχική ερώτηση, γιατί τώρα έχει απάντηση.
Η οικονομική ηρεμία δεν είναι συναίσθημα προς καλλιέργεια, ούτε διαλογιστική κατάσταση προς κατάκτηση.
Είναι μια υποδομή.
Χτίζεται με συνεκτικά εργαλεία — τη διπλογραφία που κάνει τη σιωπηλή δουλειά κάτω από το καπό, τους τέσσερις δείκτες που τη φέρνουν στην επιφάνεια, ένα ελαφρύ τελετουργικό που την κρατά ζωντανή.
Η υποδομή έχει μια σημαντική ιδιότητα: μόλις χτιστεί, εξαφανίζεται.
Εσύ ζεις τη ζωή σου, δουλεύεις, φροντίζεις τους ανθρώπους που αγαπάς, κάνεις τα σχέδια που θέλεις να κάνεις.
Τα οικονομικά είναι εκεί, τακτοποιημένα, κι εσύ περνάς από πάνω τους δέκα λεπτά την εβδομάδα για να ελέγξεις ότι η πορεία κρατά.
Τον υπόλοιπο χρόνο δεν τα σκέφτεσαι, και έτσι είναι καλά.
Το Cashfulness θέλει να είναι εκείνη η υποδομή.
Σιωπηλή, στιβαρή, μη παρεμβατική.
Όχι μια εφαρμογή που σε βομβαρδίζει με παράσημα και ειδοποιήσεις για να τραβήξει την προσοχή — μια εφαρμογή που είναι εκεί όταν την ψάχνεις, και σε αφήνει ήσυχο τον υπόλοιπο χρόνο. Οι χρήσιμες ειδοποιήσεις — μια προειδοποίηση αν ένας προϋπολογισμός πάει να ξεχειλίσει, μια πρόταση αν οι αριθμοί λένε ότι θα μπορούσες να εξοικονομήσεις — μένουν διαθέσιμες ως opt-in (κατόπιν επιλογής), ποτέ ενεργές από προεπιλογή.
Αυτή είναι η υπόσχεσή του, και είναι επίσης, κατά βάθος, ο δικός μας ορισμός της ηρεμίας.
Αν θέλεις να εμβαθύνεις στη μέθοδο πίσω από αυτούς τους δείκτες — τη διπλογραφία εφαρμοσμένη στα προσωπικά οικονομικά, με μια πρακτική διαδρομή χτισμένη πάνω στην εμπειρία δεκαπέντε ετών με το GNUCash — έχω γράψει ένα βιβλίο, Strategie per la Finanza Personale, διαθέσιμο στο Amazon. Είναι το έδαφος πάνω στο οποίο μεγάλωσε το Cashfulness.
Αν θέλεις να είσαι από τους πρώτους που θα τη χρησιμοποιήσουν, σε περιμένουμε στη λίστα αναμονής της beta στο cashfulness.com/beta.
Κι αν θέλεις να καταλάβεις το επόμενο στρώμα — τη διάκριση ανάμεσα σε Στοιχεία+ και Στοιχεία-, που είναι ο στρατηγικός σκελετός όλων — θα μιλήσουμε γι' αυτήν στο επόμενο άρθρο.
— Vittorio