Διάβασα το Rich Dad Poor Dad του Robert Kiyosaki στις αρχές της δεκαετίας του 2000, όταν ήταν ήδη γνωστό βιβλίο αλλά όχι ακόμα το παγκόσμιο φαινόμενο που έγινε αργότερα.
Το διάβασα ως εγγεγραμμένος οικονομικός σύμβουλος, με την περιέργεια όποιου ψάχνει όλους τους δυνατούς τρόπους να δει το ίδιο πράγμα.
Και αυτό το βιβλίο μου άφησε δύο πράγματα: ένα που κράτησα και ένα που άφησα στον δρόμο.
Αυτό που κράτησα είναι μια απλή διαίσθηση, αλλά για όποιον δεν έχει σπουδάσει ποτέ λογιστική είναι πανίσχυρη: δεν είναι όλα όσα κατέχεις ίδια.
Μερικά από όσα κατέχεις βάζουν χρήματα στις τσέπες σου — ένα διαμέρισμα που νοικιάζεις, μια μετοχή που πληρώνει μέρισμα, μια δραστηριότητα που παράγει κέρδη.
Άλλα από όσα κατέχεις τραβούν χρήματα από τις τσέπες σου, μήνα με τον μήνα — το αυτοκίνητο, το σπίτι που κατοικείς, η γκαρνταρόμπα, η θαλαμηγός αναψυχής.
Οι περισσότεροι άνθρωποι, μέχρι τη στιγμή που διαβάζουν μια σελίδα που παρουσιάζει αυτή τη διάκριση, δεν την έχουν σκεφτεί ποτέ με αυτούς τους όρους. Σκέφτονται μόνο «έχω τόσα στην τράπεζα» και «έχω το σπίτι μου». Δεν διακρίνουν. Δεν βλέπουν την κατεύθυνση.
Ο Kiyosaki έκανε αυτή τη διάκριση δημοφιλή όσο λίγοι άλλοι στον κόσμο. Και του είμαστε ευγνώμονες γι' αυτό.
Αυτό που άφησα στον δρόμο είναι το πώς ο Kiyosaki πούλησε αυτή τη διαίσθηση στον κόσμο, και όλα όσα κόλλησε πάνω της στα επόμενα χρόνια.
Στο Cashfulness χτίσαμε κάτι που ξεκινά από την ίδια διαίσθηση, αλλά περπατά σε άλλη κατεύθυνση.
Σε αυτό το άρθρο θέλω να σου εξηγήσω πού πλησιάζουμε τον Kiyosaki, και πού αποστασιοποιούμαστε.
Τι είδε σωστά ο Kiyosaki
Για να είμαστε δίκαιοι με έναν συγγραφέα που έχει πουλήσει πάνω από σαράντα εκατομμύρια αντίτυπα, αξίζει να ξεκινήσουμε από όσα είδε σωστά.
Είναι τουλάχιστον τρία πράγματα.
Έσπασε την κουλτούρα του στατικού υπολοίπου.
Για γενιές, οι άνθρωποι σκέφτονταν την οικονομική τους υγεία κοιτώντας το υπόλοιπο του τρεχούμενου λογαριασμού.
Ο Kiyosaki συνέβαλε στο να μετατοπιστεί αυτή η προσοχή σε κάτι πιο δυναμικό: τι παράγουν τα αγαθά σου, και τι σου κοστίζουν.
Είναι μια μετατόπιση βλέμματος που αλλάζει τα πάντα. Όχι πόσο αξίζεις, αλλά προς ποια κατεύθυνση πηγαίνεις.
Αποδόμησε την εξίσωση «ιδιόκτητο σπίτι = επένδυση».
Για την ιταλική κουλτούρα του εικοστού αιώνα, η αγορά σπιτιού ήταν αυτόματα επένδυση.
Ο Kiyosaki έγραψε, με απλά παραδείγματα, ότι ένα σπίτι που κατοικείς — όσο το κατοικείς, πληρώνεις το δάνειο, πληρώνεις τους φόρους και τη συντήρηση — δεν βάζει χρήματα στις τσέπες σου.
Είναι μια επιλογή ζωής, ίσως σωστή, αλλά δεν είναι παραγωγική δραστηριότητα με τη στενή έννοια.
Σε αυτό το σημείο το Cashfulness συμφωνεί απόλυτα, και το έχουμε συζητήσει αναλυτικά στο αφιερωμένο άρθρο για τα Ενεργητικό+ και Ενεργητικό- σε αυτό το blog.
Ενθάρρυνε τον προβληματισμό για την ανεξαρτησία από το εισόδημα εργασίας μόνο.
Η ιδέα ότι το κεφάλαιό σου μπορεί, με τον καιρό, να δουλέψει για εμάς όσο εμείς δουλεύουμε γι' αυτό, είναι μια απελευθερωτική ιδέα.
Το Cashfulness τη μοιράζεται, και τη βάζει στο κέντρο της έννοιας της οικονομικής ανεξαρτησίας: να έχεις αρκετά Ενεργητικό+ ώστε να καλύπτουν τα τακτικά σου έξοδα.
Σε αυτά τα τρία πράγματα, του είμαστε οφειλέτες. Τελεία. Χωρίς πολεμική.
Τι υπερέβαλε (ή έκανε λάθος) ο Kiyosaki
Τούτου λεχθέντος, το «πακέτο Kiyosaki» δεν εξαντλείται στα τρία παραπάνω σημεία.
Μάλιστα, το μεγαλύτερο μέρος όσων βγήκαν από το βιβλίο στα είκοσι χρόνια που ακολούθησαν πηγαίνει προς μια κατεύθυνση που δεν θέλουμε να ακολουθήσουμε.
Η επιθετικότητα ως μέθοδος.
Ο Kiyosaki χτίζει πολλά από τα μηνύματά του πάνω σε μια δομή εχθρών: το εκπαιδευτικό σύστημα που σε κάνει εξαρτημένο, ο «Poor Dad», ο φτωχός πατέρας που δεν πρέπει να μιμηθείς, οι οικονομικοί σύμβουλοι που προσπαθούν να σε κοροϊδέψουν, οι μισθωτοί που είναι «σκλάβοι» του αγώνα δρόμου.
Είναι πολωτική ρητορική. Λειτουργεί για να πουλάς βιβλία.
Δεν λειτουργεί για να χτίσεις ηρεμία.
Στο Cashfulness δεν χτίζουμε εχθρούς. Δεν υπάρχει ένα «κακό» σύστημα να αντιπαραβάλλεται σε μια «σωτήρια» μέθοδο. Υπάρχει ένα συγκεχυμένο πλαίσιο που πρέπει να γίνει σαφές, τίποτα παραπάνω.
Τα ακίνητα ως θρησκεία.
Στα χρόνια μετά το βιβλίο, ο Kiyosaki μετατοπίστηκε όλο και περισσότερο προς μια πολύ συγκεκριμένη συνταγή: να αγοράζεις ακίνητα προς ενοικίαση, κατά προτίμηση με μόχλευση (χρέος), ως τον κύριο δρόμο προς την ανεξαρτησία.
Στο Cashfulness δεν προτείνουμε καμία συγκεκριμένη κατηγορία περιουσιακών στοιχείων.
Τα Ενεργητικό+ μπορεί να είναι ακίνητα, αλλά και αμοιβαία κεφάλαια, ETF, ομόλογα που πληρώνουν τοκομερίδια, μερίσματα, συμμετοχές σε επιχειρηματικές δραστηριότητες, έργα πνεύματος που παράγουν δικαιώματα.
Ποιος είναι ο σωστός συνδυασμός για σένα εξαρτάται από τη ζωή σου, τον χαρακτήρα σου, τη χώρα όπου ζεις, την ιστορική στιγμή, την ηλικία σου.
Το Cashfulness δεν έχει μία μοναδική απάντηση επειδή η ερώτηση δεν έχει μία μοναδική απάντηση.
Η υπόσχεση του πλούτου.
Το υποκείμενο μήνυμα του Kiyosaki είναι «θα γίνεις πλούσιος αν ακολουθήσεις τη μέθοδο».
Το Cashfulness δεν υπόσχεται πλούτο.
Ο πλούτος είναι ένας ασαφής και πολιτισμικά φορτισμένος όρος, και εμείς δεν πουλάμε όνειρα.
Υποσχόμαστε σαφήνεια, και από κει οι επιλογές είναι δικές σου, και οι επιλογές σου καθορίζουν τι θα γίνεις.
Το Cashfulness είναι το εργαλείο, όχι το αποτέλεσμα.
Το FIRE και η έξοδος από τον αγώνα δρόμου.
Ένα μεγάλο μέρος του κινήματος FIRE — Financial Independence, Retire Early — έχει ρίζες στην ηχώ του Kiyosaki. Η ιδέα ότι ο τελικός στόχος είναι να σταματήσεις να δουλεύεις όσο πιο γρήγορα γίνεται.
Το Cashfulness δεν είναι ενάντια στην οικονομική ανεξαρτησία. Όπως είπα, τη βάζει στο κέντρο.
Αλλά η ελευθερία που θέλουμε να σε βοηθήσουμε να χτίσεις δεν είναι μια φυγή: είναι μια επιλογή.
Όταν φτάσεις στο σημείο όπου τα Ενεργητικό+ σου καλύπτουν τα τακτικά σου έξοδα, είσαι ελεύθερος. Από εκεί μπορείς να σταματήσεις να δουλεύεις.
Πολλοί συνεχίζουν από επιλογή, γιατί η δουλειά τους τρέφει ή γιατί υπάρχει ένα έργο που θέλουν να ολοκληρώσουν. Άλλοι επιβραδύνουν. Άλλοι αλλάζουν επάγγελμα. Άλλοι αφιερώνονται στην οικογένεια, στα εγγόνια, σε ένα πάθος, σε μια εθελοντική οργάνωση.
Η ελευθερία είναι το να μπορείς να επιλέξεις. Όχι η υποχρέωση να δραπετεύσεις.
Ο τόνος του γκουρού.
Τα τελευταία δεκαπέντε χρόνια ο Kiyosaki έγινε μια δημόσια φυσιογνωμία που πουλάει σεμινάρια χιλιάδων ευρώ, βγάζει καταστροφολογικές προβλέψεις για τις αγορές, χτίζει ένα προφίλ γκουρού.
Δεν είναι το δικό μας στιλ, δεν είναι το επάγγελμά μας, δεν είναι το brand μας.
Το Cashfulness σε θέλει ως συνειδητό ενήλικα, όχι ως μαθητή.
Διαφορετικό λεξιλόγιο, στιβαρότερος μηχανισμός
Υπάρχει και μια τεχνική διαφορά που αξίζει να αναφέρουμε συνοπτικά.
Ο Kiyosaki χρησιμοποιεί το ζεύγος asset / liability: δύο δυαδικές, απλοποιημένες κατηγορίες.
Το Cashfulness χρησιμοποιεί τα Ενεργητικό+ και Ενεργητικό- — λεξιλόγιο κατανοητό, λιτό, και κυρίως στηριγμένο σε ένα πλήρες σύστημα διπλογραφικής λογιστικής, την ίδια τεχνική που οι επιχειρήσεις χρησιμοποιούν εξακόσια χρόνια για να τηρούν τους ισολογισμούς τους.
Η διαφορά δεν είναι μόνο λεξιλογική.
Η διπλογραφική λογιστική δείχνει όχι μόνο τι κατέχεις και τι οφείλεις, αλλά και πώς κινούνται οι ροές στον χρόνο, και σου επιτρέπει να βλέπεις την οικονομική υγεία με τέσσερις ξεχωριστές κατηγορίες (Ενεργητικό, Παθητικό, Έξοδα, Έσοδα) αντί για δύο.
Το πλαίσιο είναι πιο στιβαρό. Το αναλύσαμε στο άρθρο για τη διπλογραφική λογιστική για όσους δεν είναι λογιστές, σε αυτό το blog.
Και το βρίσκεις εξηγημένο με πρακτικό τρόπο, με παραδείγματα και με το GNUCash ως διδακτικό εργαλείο, στο βιβλίο που έγραψα — Strategie per la Finanza Personale, διαθέσιμο στο Amazon. Είναι το βιβλίο που θα ήθελα να είχα βρει εγώ, πριν από είκοσι χρόνια, αφού διάβασα τον Kiyosaki.
Για ποιον είναι το Cashfulness, αν έχεις διαβάσει τον Kiyosaki
Υπάρχει ένα άτομο που διάβασε το Rich Dad Poor Dad και έβγαλε κάτι καλό από αυτό — η διάκριση περιουσιακό στοιχείο/υποχρέωση μπήκε στον τρόπο που σκέφτεται τα χρήματα.
Αλλά προσπάθησε επίσης να την εφαρμόσει ακολουθώντας το σενάριο που προτείνει ο συγγραφέας — σεμινάρια, ακίνητα προς ενοικίαση με επιθετική μόχλευση, την ιδέα ότι πρέπει να «βγει από τον αγώνα δρόμου» μέσα σε λίγα χρόνια — και βρέθηκε αγχωμένο, υπό πίεση, με μια οικονομική ζωή πιο περίπλοκη από πριν και λιγότερο γαλήνια απ' όσο ήλπιζε.
Ή διάβασε το βιβλίο, κατάλαβε το νόημα, αλλά σταμάτησε εκεί επειδή το υπόλοιπο πακέτο — ο τόνος, η βιασύνη, η επίδειξη — δεν του ταίριαζε.
Για αυτό το άτομο το Cashfulness είναι μια πρόταση ήρεμης εξέλιξης.
Ίδια αρχική διαίσθηση, πολύ πιο στιβαρό πλαίσιο, λεξιλόγιο με σεβασμό, καμία υπόσχεση πλούτου, καμία βιασύνη να «βγεις από τον αγώνα δρόμου», κανένας γκουρού στη σκηνή.
Υπάρχει μια μέθοδος. Εφαρμόζεται ήρεμα. Λειτουργεί με τον καιρό, όχι στις τριάντα μέρες μετά από ένα σεμινάριο.
Και αν δεν έχεις διαβάσει ποτέ τον Kiyosaki αλλά κατέληξες σε αυτό το άρθρο από άλλους δρόμους, δεν πειράζει.
Τίποτα από όσα λέμε εδώ δεν εξαρτάται από το να έχεις διαβάσει τον Kiyosaki. Τη διάκριση ανάμεσα σε Ενεργητικό+ και Ενεργητικό- τη βρίσκεις εξηγημένη με τον δικό της τρόπο, μέσα στο Cashfulness, χωρίς να χρειάζεται να έχεις περάσει από το Rich Dad.
Συνοπτικά
Τρία πράγματα, το ένα πάνω στο άλλο, για να κλείσουμε.
Ο Kiyosaki έκανε δημοφιλή μια σημαντική διαίσθηση. Το αναγνωρίζουμε ανοιχτά.
Ο Kiyosaki έχτισε πάνω σε αυτή τη διαίσθηση μια μέθοδο, έναν τόνο και μια υπόσχεση που δεν μοιραζόμαστε. Το λέμε ανοιχτά.
Το Cashfulness προτείνει μια ήρεμη εξέλιξη της ίδιας διαίσθησης, χωρίς πολεμική και χωρίς επιδοκιμασία, βασισμένη σε ένα αυστηρό λογιστικό σύστημα (διπλογραφική λογιστική) και σε μια πιο λιτή υπόσχεση (σαφήνεια, όχι πλούτος).
Αν είσαι το πρώτο άτομο που περιέγραψα — όποιος διάβασε τον Kiyosaki και έβγαλε κάτι από αυτόν, αλλά δεν αναγνωρίζεται στην επιθετικότητα — το Cashfulness είναι πιθανότατα στη θέση σου.
Σε περιμένουμε στη λίστα αναμονής της βήτα στο cashfulness.com/beta.
Αν αντίθετα είσαι πεπεισμένος οπαδός της κλασικής μεθόδου Kiyosaki — σεμινάρια, επιθετικά ακίνητα, το FIRE ως κύριος στόχος — δεν θα νιώσεις άνετα στο Cashfulness, και αυτό είναι εντάξει.
Ο κόσμος είναι μεγάλος, υπάρχουν εργαλεία για κάθε στιλ.
Το Cashfulness είναι σχεδιασμένο για όσους αναζητούν ηρεμία και μέθοδο μαζί. Από αυτό το πλαίσιο, αυτό κάνουμε, και είναι το μόνο που κάνουμε.
— Vittorio