Näiliselt absurdne küsimus: kas rahu saab mõõta?
See kõlab nagu küsimus, kas värvi saab kaaluda.
Ja ometi, sinu finantselu kontekstis, ei ole rahu juhuslik meeleolu — see on otsene tagajärg mõnele asjale, mida saab vaadata, lugeda ja aja jooksul jälgida.
Hea uudis on see, et enamik inimesi ei vaja selleks, et end paremini tunda, „raamatupidamise täiuslikuks viimist“.
Nad vajavad, et vaadata õigeid numbreid.
Neid on vähe, need on lihtsad, ja kui sa juba tead, kust neid otsida, saadavad need sind kogu ülejäänud elu.
Kui oled lugenud selle blogi esimest artiklit, tead juba, miks me Cashfulnessi ehitasime ja mida me mõtleme rahu ja meetodi all koos.
Siin tahan astuda tehnilisema sammu: näidata sulle nelja näitajat, mis meie arvates kirjeldavad inimese finantstervist paremini kui ükski tulude-kulude graafik.
Mis ei ole finantsrahu
Enne kui öelda, mis see on, tasub öelda, mis see ei ole.
On kolm seisundit, mida sageli aetakse rahuga segi ja mis ausal vaatlusel seda üldse ei ole.
Esimene on segadus, mis maskeerub rahulikkuseks.
Seda tunneb ära lausest, mida peaaegu igaüks meist on vähemalt korra öelnud: „Ma ei vaata kontosid, sest kõik on niikuinii korras“.
See on ainult näiline rahu, sest see toetub kontrollimata eeldusele.
See püsib, kuni mingi sündmus — töö kaotus, erakorraline kulu, halvasti läinud investeering — katte ära rebib.
Kui kate ära rebitakse, on segadus olnud seal aastaid; lihtsalt me ei olnud seda vaadanud.
Teine on haprad kindlustunne.
Seda tunneb ära teisest korduvast mõttest: „Mul on pangas palju raha, seega olen rahulik“.
Arvelduskonto saldo on hetkeülevaade, mitte suund.
See ütleb sulle, kus sa praegu oled, mitte kuhu sa oled teel, ja eelkõige ei ütle see sulle, kas see „palju“ piisab üllatusteks.
See muutub habraseks esimese halva uudise juures.
Kolmas on tootluse eufooria.
See tunne, mis tekib investeeringute graafikut vaadates pärast head kuud.
See on meeldiv, aga see on definitsiooni poolest volatiilne seisund.
Ühe perioodi tootlus ei ole rahu allikas: see on rida emotsioone, üles-alla, mis sõltuvad teguritest, mida sa ei kontrolli.
Neil kolmel olukorral on üks ühine joon: ükski neist ei põhine sinu vara koosseisu struktuursel selgusel.
Kõik kolm võivad kokku variseda ühe pärastlõunaga.
Rahu, millest Cashfulness räägib, on teistsugust laadi: see toetub struktuurile, mitte tundele.
Neli näitajat, mida Cashfulnessis kasutame
Kui vaatan oma finantstervist, ja kui Cashfulness aitab oma kasutajatel vaadata nende oma, keskendume neljale numbrile.
Need ei ole ei esoteerilised ega uued: need on olemus, luuni redutseerituna, sajandi jagu bilansiteooriat, mis on rakendatud inimesele.
Netovara ja selle trend
Netovara on kõige selle summa, mida sa omad (majad, kontod, investeeringud, varad), millest on lahutatud kõik, mida sa võlgned (hüpoteegid, laenud, võlad).
Konkreetselt on see number, mis näitab inimese või pere tegelikku rikkust: mitte kui palju nad teenivad, mitte kui palju nad kulutavad, vaid kui palju on väärt see, mille nad on üles ehitanud, miinus see, mida nad võlgnevad.
Seetõttu kutsume seda Cashfulnessis Netovara — kanooniline termin, millega me sind edaspidi saadame.
See on isikliku rahanduse kõige alahinnatum number, ja kõige tähtsam.
See loeb, sest see on koordinaat.
Mitte kui palju iga kuu sisse tuleb, mitte kui palju välja läheb, vaid kus sa oled.
Kõik muu on tuletatud: rahavood muudavad koordinaati, aga koordinaat on see, mis räägib hetke tõe.
Cashfulnessis uuendatakse sinu Netovara pärast iga tehingut ja see on avalehel nähtav trendigraafikuna.
See on esimene number, mida ma iga nädal vaatan, ja mida soovitame sul vaadata esimesena.
Vara+ ja Vara− suhe
Teine näitaja on eristus, mis väärib eraldi artiklit (avaldame selle peagi), aga põhimõtte saab öelda mõne sõnaga.
Asjadest, mida sa omad, mõned toodavad rahavoogusid sinu kasuks — üür väljaantud korter, dividende maksev investeering, aja jooksul kasvav fond.
Need on Vara+.
Teised nõuavad rahavoogusid sinu kulul — auto, elukoht, tarbekaubad — need on Vara−.
Kaks inimest sama netovaraga võivad liikuda vastupidises suunas.
Kes omab 60% Vara+ ja 40% Vara−, ehitab aeglaselt üles.
Kes omab 20% Vara+ ja 80% Vara−, kulutab aeglaselt maha, isegi kui ta seda hetkel ei tunneta.
Cashfulness näitab seda suhet varakompositsiooni töölaual, protsentides ja koos möödunud kuude trendiga.
See on pikaajalise suuna näitaja.
Kattekuud ilma sissetulekuta
Kolmas näitaja on see, mis kõige enam mõõdab sinu tegelikku vabadust.
See arvutatakse nii: võta oma vaba likviidsus (arvelduskontod, hoiukontod, mõne päevaga rahaks tehtavad fondid) ja jaga see oma keskmiste igakuiste kuludega.
Number, mis välja tuleb, ütleb sulle, mitu kuud saad elada, katmata tavakulud ilma ühegi euro uue sissetulekuta.
Kolm kuud on haavatavuse olukord: väike kriis ja oled juba raskustes.
Kaksteist kuud on juba teine asi: sa saad ülemusele ei öelda, saad võtta puhkeaasta, saad tagasi lükata mürgise kliendi.
Kakskümmend neli kuud ja rohkem on teine mõõde: sa saad muuta elu, linna, tööd.
See on sõltumatuse, mitte rikkuse mõõt.
Inimesel, kellel on miljon kinnisvaras ja vähe likviidsust, võib olla vähem kattekuid kui inimesel, kellel on viiskümmend tuhat eurot kontol ja tagasihoidlik elu.
Vaba pole see, kes on rikas: vaba on see, kes ei sõltu.
Lahknevus tajutava ja tegeliku vara vahel
Neljas näitaja on kõige huvitavam, ja see on see, mille Cashfulnessi esimest korda proovija üllatusega avastab.
Kui hakkad rakendust kasutama, enne kui teed täieliku varainventuuri, küsi endalt peast, mida sa arvad omavat.
Kui palju pangas, kui palju investeeringuis, kui palju võlgu, milline on Netovara.
Seejärel sisesta tegelikud numbrid.
Erinevus tajutava ja tegeliku vara vahel on peaaegu alati üllatav, ühes või teises suunas.
On neid, kes arvavad, et neil on rohkem kui neil tegelikult on (ja osutuvad vähem kindlaks, kui endale rääkisid), ja on neid, kes arvavad, et neil on vähem (ja avastavad teatava kergendusega, et neil läheb paremini, kui kartsid).
Vaimne udu — vahemaa selle vahel, mida sa usud, ja selle vahel, mis on — on peamine finantsärevuse tekitaja.
Isegi väikesed numbrid rahustavad, kui need on selged. Suured numbrid ärritavad, kui need on udused.
Seetõttu vaatame lahknevust esimest korda nagu peeglit, ja järgmisi kordi kui kalibreerimiskontrolli: kui palju on sinu pea ikka veel sinu tegelikkusega kooskõlas?
Mida sa nende näitajatega teed
Neli numbrit töölaual ei tee midagi, kui neist ei saa harjumust.
Meie ettepanek on lihtne ja kerge: kümme minutit, kord nädalas.
Esmaspäeva õhtul, või reede pärastlõunal, või pühapäeva hommikul kohvi kõrvale — päev loeb vähem kui järjepidevus.
Avad Cashfulnessi ja vaatad nelja asja järjekorras.
Avad avalehe ja loed Asukoha määramist.
Asukoha määramine on navigatsioonist laenatud väljend: see on täpne positsioon kaardil, kus sa antud hetkel asud.
Cashfulnessis kattub see sinu praeguse Netovaraga, sinu koordinaadiga.
Töölaua kaardil näed ka, kui palju su Netovara on aasta algusest muutunud: kas kurss peab? On see halvenenud? On see paranenud?
Ilma hinnanguta, ainult lugemine.
Seejärel vaatad Vara+ ja Vara− suhet.
Kas sa ehitad üles produktiivset kapitali või kulutad seda maha?
Selle hetke jaoks pole midagi teha, ainult tõdemine.
Seejärel kattekuud.
Kas oled oma rahu läve ülal?
Sinu lävi on see, mille oled otsustanud endale sobivaks — mitte ettekirjutatud väärtus.
Lõpuks üks ainus küsimus. Kas midagi vajab parandamist, või plaan peab?
Vastus enamikul nädalatel on: plaan peab, midagi ei ole vaja teha.
Mõnel nädalal on vastus: midagi vajab kohendamist — ja sel juhul teed väikese otsuse, mitte dramaatilise.
Peaaegu mitte kunagi suur tegu. Peaaegu alati väike kursi korrigeerimine.
Rahu ehitatakse tasakaaluga. Vabadus ehitatakse eristades varasid, mis toodavad, neist, mis maksavad.
Tõeline rahu tuleb siit.
Mitte „ära mõtle rahale“ ja mitte „ole zen“.
See tuleb kindlusest, et on olemas koht, kus kõik on kirjas, ja et piisab, kui seda vaadata kümme minutit nädalas.
Rahu kui infrastruktuur
Tasub tagasi tulla algse küsimuse juurde, sest nüüd on sellel vastus.
Finantsrahu ei ole emotsioon, mida kasvatada, ja see ei ole meditatiivne seisund, mille poole püüelda.
See on infrastruktuur.
See ehitatakse ühtsete vahenditega — kahekordne kirjendamine, mis teeb vaikset tööd kapoti all, neli mõõdikut, mis toovad selle pinnale, kerge rituaal, mis hoiab seda elus.
Infrastruktuuril on üks oluline omadus: kord ehitatuna, see kaob.
Sina elad oma elu, töötad, hoolitsed inimeste eest, keda armastad, teed plaane, mida tahad teha.
Rahandus on seal, korras, ja sina käid sellest üle kümme minutit nädalas, et kontrollida, kas kurss peab.
Ülejäänud aja sa ei mõtle sellele, ja see on hea nii.
Cashfulness tahab olla see infrastruktuur.
Vaikne, tugev, mitte sissetükkiv.
Mitte rakendus, mis pommitab sind märkide ja teavitustega, et tähelepanu püüda — rakendus, mis on olemas, kui sa seda otsid, ja mis jätab su ülejäänud ajaks rahule. Kasulikud teavitused — hoiatus, kui eelarve on ületamas, soovitus, kui numbrid räägivad, et sa võiksid rohkem säästa — jäävad kättesaadavaks kui opt-in, mitte kunagi vaikimisi sisse lülitatuna.
See on selle lubadus, ja lõpuks on see ka meie määratlus rahust.
Kui tahad süveneda meetodisse, mis nende mõõdikute taga on — kahekordne kirjendamine rakendatuna isiklikule rahandusele, koos praktilise teekonnaga, mis on ehitatud viisteist aastat kestnud GNUCashi kogemusele —, olen sellest kirjutanud raamatus Strateegiad isiklikuks rahanduseks, mis on saadaval Amazonis. See on pinnas, millel Cashfulness on kasvanud.
Kui tahad olla esimeste seas, kes seda kasutavad, ootame sind beetaversiooni ootenimekirjas aadressil cashfulness.com/beta.
Ja kui tahad mõista järgmist kihti — eristust Vara+ ja Vara− vahel, mis on kõige strateegiline raamistik —, sellest räägime järgmises artiklis.
— Vittorio