Kui purjetaja peab valima kursi, ei ole esimene asi, mida ta teeb, vaadata, kuhu ta tahab jõuda.
Ta vaatab, kus ta praegu on.
Merel liigutab hoovus paati isegi siis, kui tuult pole. GPS ja merekaardid on olemas just selleks: et mõista, kus sa tegelikult oled, mitte kus sa arvad end olevat.
Seda kontrolli nimetatakse asukoha määramiseks: paadi täpne asukoht kaardil ühel kindlal hetkel. Selle saab GPS-iga või vanaviisi, triangulaarides kaks-kolm rannikult nähtavat tuletorni.
See on koordinaat. Ristike paberil. Ilma selle ristikeseta on iga kurss, mille sa joonistad, vaid oletus.
Isiklikus rahanduses toimib see samamoodi.
Sinu koordinaat on netovara: kui palju on täna väärt kõik, mis sul on, miinus kõik, mille võlgned. Enamik inimesi ei tea seda täpselt.
Ja just sealt algavad probleemid.
Vahendid, mis küsivad vale asja
Ava ükskõik milline isikliku rahanduse rakendus. Mida see küsib?
„Kui palju kulutasid eile?“
„Milline on su igakuine eelarve?“
„Kui palju sa teenid?“
Need on kõik tegevuslikud küsimused. Need puudutavad voogu: seda, mis siseneb, seda, mis väljub, seda, mida sooviksid ohjeldada. Ükski neist ei ole asukohaline: ükski ei ütle sulle, kus sa oled.
Sellel, miks rakendused nii käituvad, on põhjus. Voogu on lihtne mõõta — piisab konto liikumiste kategoriseerimisest. Asukoht seevastu nõuab erinevate varade (majad, fondid, ETF-id, kestvuskaubad) kokkuliitmist ja võlgade lahutamist, mida vahel isegi ei märka (laenu jääk, unustatud osamaksed, auto liising). See on aeglasem ja vähem meeldiv töö kui „vaata, mitu kohvi sa sel kuul jõid“. Nii suunab turg sind sinna, kuhu on lihtne suunata.
Probleem on selles, et oma asukohta teadmata tegutsemine on pime tegutsemine.
Võid pidada arvet iga kohvi ja iga arve üle aastaid ning ikkagi eksida oma tegeliku rikkuse hindamisel kümnete tuhandete eurode võrra. Teemakohased uuringud näitavad, et valdav enamik inimesi eksib oma netovara hinnangus üle 30% — tavaliselt ülehinnates.
Ülehindad, sest arvestad kaks korda (maja väärtust, mille eest siiski veel laenu maksad).
Sest unustad (pensionifondid, väikesed kohustused, perioodilised osamaksed).
Sest elad hetke tunde järgi (sel kuul läks hästi, järelikult läheb üldiselt hästi).
Ja kui pead tegema midagi suurt — ostma maja, vahetama töökohta, aitama last — siis tundest ei piisa. Vaja on fakte. Vaja on koordinaati.
Mis on netovara täpsemalt
Selguse mõttes: netovara ei ole arvelduskonto jääk.
See pole palk. See pole eelarve. See pole see, mis sa kulutasid või säästsid eelmisel kuul.
See on väga lihtne lahutustehe:
Kõik, mis sul on (positiivne vara) MIINUS kõik, mille võlgned (võlad, kohustused).
Positiivse vara hulka kuuluvad: likviidsed pangakontod, riigivõlakirjad, ETF-id, aktsiad, kinnisvara praeguse turuväärtuse järgi, pensionifond, kogunenud lahkumishüvitis.
Võlgade hulka kuuluvad: laenujääk, auto liising, isiklikud laenud, veel tasumata osamaksed.
Mõned varad — nagu auto, mööbel, kodumasinad — on erilised: neil on väärtus, kuid see väärtus aja jooksul kahaneb. Neid tuleb arvestada nende praeguse jääkväärtuse, mitte makstud hinna järgi. Kolm aastat tagasi 30 000 euroga ostetud auto on täna tõenäoliselt 18 000 euro väärt: see on summa, mis läheb arvestusse.
Kiire näide.
Markol on: 12 000 eurot likviidseid vahendeid kontol, 25 000 eurot ETF-ides, maja, mis on täna 200 000 euro väärt, ja auto väärtusega 15 000 eurot. Tal on ka 130 000 euro suurune laenujääk ja 8 000 euro suurune isiklik laen.
Tema netovara on 12+25+200+15 miinus 130+8 = 114 000 eurot.
Mitte palk, mitte selle kuu säästud, mitte see, kui palju tal sel hetkel kontol on. Tema absoluutne asukoht.
Cashfulnessis uuendab iga tehing, mille sisestad, sinu koordinaati automaatselt, sest raamatupidamismootor põhineb kahekordsel kirjendamisel — samal tehnikal, mida ettevõtted on kasutanud kuussada aastat: igal liikumisel on kaks tasakaalustuvat poolt ning netotulemus kandub reaalajas varale.
Sina näed üht arvu. See arv on sinu asukohamääratlus.
Palk on seevastu tuul. See puhub, võib muuta suunda ja tugevust, võib sind kiiresti viia või paigale jätta. Kuid tuul ei ole asukoht.
Teada, kui palju teenid, teadmata, kui palju sul on, on sama, mis teada, kui kiiresti liigud, teadmata, kus asud.
Mis muutub, kui sul on koordinaat
Järgmised kolm näidet on oletuslikud — arvud pole kellegi konkreetsed, need on ainult illustreerivad. See, mis kõigis kolmes muutub, on sama: koordinaat muudab kõhutunde otsuse teadlikuks otsuseks. See ei ütle sulle, mida teha. See ütleb sulle, kust sa alustad.
Esiteks: osta maja või oota veel aasta.
Ilma koordinaadita otsustad palga ja tunde põhjal („sel aastal tunnen end kindlamalt“).
Koordinaadiga teed kaks tõelist arvutust. Nõutav sissemakse: 50 000 eurot. Praegune likviidsus: 70 000. Seega jah, sul on see olemas. Kuid pärast sissemakset jääb sulle 20 000 eurot likviidsust 5 000 euro suuruste igakuiste kulude peale: neli kuud katet, mitte kuus.
Kui idee oli omada kuue kuu turvapatja, siis see aasta pole veel õige aeg. Ootad, kogud veel 10 000, ja järgmisel aastal ostad rahulikult.
Koordinaat ei öelnud sulle, et ära osta. See ütles sulle, millistel tingimustel saad seda teha ilma paati murdmata.
Teiseks: vahetada töökoht väiksema palga, kuid suurema mõtte vastu.
Ilma koordinaadita otsustad usu või hirmu põhjal — tavaliselt võidab hirm.
Koordinaadiga arvutad, mitu kuud suudad üleminekut kanda. Kui sul on 30 000 eurot likviidsust ja miinimumkulud on 2 500 eurot kuus, on sul aasta tegevusvaru isegi ilma sissetulekuta.
Hüppest lakkab olemast pime tegu, sellest saab teadlik valik. Võid ikkagi otsustada seda mitte teha, kuid otsustad seda teades, mida teed, mitte sellepärast, et su käed värisevad.
Kolmandaks: laenata lapsele 15 000 eurot, et ta saaks ettevõtmisega alustada.
Ilma koordinaadita ütled jah armastusest või ei hirmust. Mõlemad vastused on pimedad.
Koordinaadiga näed, et 15 000 eurot, mis lahkuvad su likviidsusest, jätavad su ikkagi üle turvapiiri, mille oled endale seadnud. Siis ütled jah ja ütled seda ilma ärevuseta.
Või näed, et alla 15 000 satud pinge alla, ja pakud 8 000, koos võimalusega ülejäänu üle vaadata kuue kuu pärast. See on aus jah, mitte armastuseks maskeeritud hirmu-jah.
Kõigil kolmel juhul pole tegemist askeesiga. Keegi ei ütle sulle, et pead millestki loobuma.
Koordinaat ei piira, vaid suunab. Teadmine, kus sa oled, ei takista sind minemast sinna, kuhu tahad. See võimaldab sul seda tõeliselt teha.
Kümne minuti rituaal
Kord nädalas võta kümme minutit. Ava Cashfulness, vaata oma koordinaati, vaata, kuidas see on liikunud võrreldes seitsme päeva taguse ajaga.
Peaaegu alati ei pea sa midagi tegema.
Läks nii, nagu ootasid, sa oled seal, kus ootasid olevat, kurss peab. Hea küll.
Mõne nädala pärast hakkab juhtuma midagi, mida sa ei olnud ennustanud. Mõte, mis aeg-ajalt tagasi tuli — aga kas mul läheb hästi? Kas mul läheb halvasti? — rahuneb. Mitte sellepärast, et alati läheb kõik hästi, vaid sellepärast, et lakkad seda ette kujutamast. On olemas arv. See on uuendatud. Sa võid seda vaadata, millal tahad. Ja peaaegu alati ütleb see arv sulle, et kurss peab.
See on vahe pideva ärevuse ja pideva andme vahel. Teine maksab palju vähem energiat kui esimene.
Neil harvadel kordadel, kui koordinaat räägib sulle midagi muud — ootamatu kulu, mis on suurem kui arvatud, vara, mille väärtus on langenud, võlg, mis on kasvanud, sest unustasid ühe otsekorralduse — tead seda nüüd enne, kui sellest saab probleem.
Sa ei avasta seda kuus kuud hiljem, kui kurssi tuleb juba erakorraliselt korrigeerida.
Kes koordinaati aastaid ei oma, satub tavaliselt ühe kahest stsenaariumist ette.
Kas avastab halval hetkel (töökaotus, lahutus, haigus), et tal on vähem, kui arvas — ja peab kiiresti tasa tegema asju, mis nõuavad aega.
Või avastab, et tal on rohkem, kui arvas, ja mõistab alles tagantjärele, et jättis end aastaid ilma asjadest, mida oleks võinud endale probleemideta lubada.
Mõlemad stsenaariumid on kallid, erinevatel viisidel.
Cashfulness ei tee otsuseid sinu eest. See ei ütle sulle, kas osta maja, vahetada töökoht, aidata last. See annab sulle koordinaadi, kust alustada. Ülejäänu on sinu valik, teed selle teadlikuna.
Ja sinu koordinaat jääb alati sinu omaks. See on tundlik andmestik ja me kohtleme seda vastavalt.
— Vittorio