Useimmat puhelimesi ilmaiset sovellukset eivät ole ilmaisia.
Ne tarjotaan sinulle vastineeksi tiedoistasi.
Se on vaihtokauppa.
Se on periaatteessa läpinäkyvä, ja monissa tapauksissa myös vaihtokauppa, joka kannattaa tehdä — siinä ei ole mitään skandaalia.
Monet henkilökohtaisen talouden sovelluksetkin toimivat näin.
Ne antavat sinulle seurantatyökalun ilmaiseksi tai lähes ilmaiseksi, ja vastineeksi ne kokoavat kulutustietosi tuottaakseen markkinaraportteja, räätälöityjä suosituksia, mainosehdotuksia, profilointia, kaupallisia kumppanuuksia.
Tässäkin on periaatteessa kyse palveluntarjoajan oikeutetusta valinnasta.
Sinä hyväksyt käyttöehdot hetkessä ja jatkat eteenpäin.
Cashfulness on tehnyt toisenlaisen valinnan.
Ei tuomitaksemme muita sovelluksia — jokainen rakentaa oman mallinsa, ja monet tekevät sen rehellisesti — vaan koska uskomme, että henkilökohtainen talous ansaitsee erilaisen kohtelun.
Se on alue, jolla sumua on jo tarpeeksi, ja jolla tietoisuus siitä, että joku (vaikka vain teoriassa) voi katsoa numeroitasi, vie tuotteelta sen koko merkityksen.
Rauha, josta puhumme, on tyhjäksi jäänyt lupaus, jos tiedot eivät ole turvassa.
Siksi olemme rakentaneet Cashfulnessin täsmällisen teknisen valinnan ympärille, kirjoitettuna koodin perustuksiin, ja se toimii kahdella tasolla.
Ensimmäinen taso suojaa dokumentteja, jotka tuot Cashfulnessiin — radikaalilla päästä päähän -salauksella.
Toinen taso suojaa identiteettiäsi ja kirjanpitotietojasi — maksimaalisella anonymisoinnilla.
Nämä kaksi tasoa vastaavat eri tarpeisiin ja käyttävät eri työkaluja. Ne kannattaa selittää yksi kerrallaan.
Miksi yhteys tarvitaan (ja mitä se merkitsee yksityisyydelle)
Tekninen alkuhuomautus, ennen kuin menemme kahteen tasoon.
Cashfulness toimii vain, jos laitteesi on verkossa.
Mobiilissa tai työpöydällä sovelluksen on voitava puhua etätietokannalle, joka elää palvelimillamme (eurooppalainen infrastruktuuri).
Miksi tämä valinta? Koska kirjanpitotietojesi on pysyttävä synkronoituina eri laitteiden välillä, joita käytät.
Jos lisäät tapahtuman älypuhelimesta lounastauolla, haluat nähdä sen illalla kannettavalta. Jos teet päinvastoin, sama juttu.
Ilman keskitettyä totuuden pistettä tiedot erkanisivat järjestelmällisesti asiakasohjelmien välillä, ja sinulla olisi kaksi keskenään ristiriitaista kopiota kirjanpidostasi — pieni painajainen, joka vesittää koko kahdenkertaisen kirjanpidon idean.
Joten kyllä, kirjanpitosi kulkee etäpalvelimen kautta.
Se ei ole yksityisyydestä luopumista: se on välttämätön tekninen ehto, jotta saat kirjanpidon, joka todella toimii usealla laitteella.
Kiinnostava kysymys kuuluu: miten suojaamme yksityisyytesi tämän ehdon vallitessa?
Vastaus on niissä kahdessa tasossa, joista kerron nyt.
Taso 1 — Radikaali päästä päähän -salaus dokumenteille
Kun alat käyttää Cashfulnessia, haluat ennemmin tai myöhemmin tuoda sovellukseen dokumenttisi: pankin tiliotteet, asuntolaina- tai vuokrasopimukset, sähkö- ja kaasulaskut, vakuutuskirjat, sijoitustodistukset, rahastojen raportit, tärkeät verokuitit.
Nämä dokumentit sisältävät kaikenlaista: koko nimesi, osoitteesi, henkilötunnuksesi, IBANisi, summia, vastapuolia, elämäsi yksityiskohtia.
Ne ovat kaikkein arkaluonteisin taso.
Niitä varten olemme tehneet tiukimman mahdollisen valinnan: radikaali päästä päähän -salaus.
Tekninen termi on päästä päähän -salaus, eli E2EE.
Ymmärtääksesi, mitä se on ilman teknistä jargonia, kuvittele, että haluat lähettää kirjeen kuriirilla.
Sinulla on kaksi vaihtoehtoa.
Vaihtoehto 1, vakiomalli.
Kirjoitat kirjeen selväkielisenä, laitat sen kirjekuoreen, annat sen kuriirille.
Kuriiri voi — jos haluaa — avata kuoren, lukea kirjeen, tehdä muistiinpanoja, ja sitten sulkea sen ja toimittaa perille.
Sinä luotat, ettei hän tee niin, koska hän on luvannut olla tekemättä, ehkä koska on lakeja, jotka kieltävät sen häneltä ja antavat sinulle jonkin takeen.
Mutta fyysisesti hän voi.
Vaihtoehto 2, päästä päähän -salaus.
Kirjoitat kirjeen ja suljet sen metallilaatikkoon, joka aukeaa vain tietyllä avaimella.
Avain on sinulla. Vain sinulla.
Annat laatikon kuriirille. Kuriiri kuljettaa sen ja arkistoi sen.
Vaikka hän veisi sen kotiinsa, hän ei voisi avata sitä, koska hänellä ei ole avainta.
Kun tarvitset kirjettä, avaat itse laatikon omalla avaimellasi ja luet.
Dokumenttien päästä päähän -salaus Cashfulnessissa on Vaihtoehdon 2 metallilaatikko.
Kun lataat dokumentin sovellukseen, oma laitteesi salaa sen ennen kuin lähettää sen palvelimelle. Palvelimelle se saapuu ja jää salattuna.
Palvelimelle jokainen dokumenttisi on möhkäle digitaalista kohinaa.
Avain sen purkamiseen on vain sinun laitteellasi, johdettuna henkilökohtaisesta salasanastasi ja 24 palautussanastasi (niin sanotusta seed phrasesta, vankimmasta standardista, joka nykyään on olemassa henkilökohtaisten kryptografisten avainten luomiseen ja suojaamiseen).
Mitä se tarkoittaa käytännössä:
- Cashfulnessin palvelin ei voi lukea dokumenttejasi. Emme me, jotka rakensimme sovelluksen, eivät infrastruktuurin ylläpitäjät, ei mahdollinen tuleva hyökkääjä.
- Jos Cashfulness huomenna murrettaisiin ja kaikki palvelinten dokumentit varastettaisiin, hyökkääjä näkisi kohinaa. Käyttökelvotonta.
- Myös viranomainen, joka pyytäisi dokumenttejasi virallisesti, saisi kohinaa. Emme voi antaa niitä, koska meillä ei ole niitä selväkielisinä.
Kolikolla on kääntöpuoli, ja siitä haluamme olla rehellisiä.
Jos kadotat salasanasi ja kadotat myös 24 palautussanaa, dokumenttisi muuttuvat lukukelvottomiksi myös sinulle itsellesi.
Ikuisesti.
Emme voi palauttaa niitä, koska emme teknisesti voi lukea sitä, minkä olet salannut. Ei ole olemassa ”salasanan palautusta sähköpostitse”, joka antaisi dokumentit takaisin, koska toisella puolella ei ole ketään, joka voisi sen tehdä.
Avain on vain sinun.
Se merkitsee vapautta — olet ainoa, jolla on pääsy — ja vastuuta — olet ainoa, joka voi menettää sen.
Se on filosofinen valinta. Annamme mieluummin sinulle koko hallinnan, vaikka siihen sisältyy tunnustesi säilyttämisen taakka, kuin pitäisimme niistä ”varmuuskopiota” palvelimellamme. Se kopio voisi ennemmin tai myöhemmin muuttua murtokohdaksi.
Avain, joka on olemassa vain puhelimessasi, ei.
Taso 2 — Maksimaalinen anonymisointi identiteetille ja kirjanpitotiedoille
Toinen taso on erilainen, ja se kattaa kaiken muun: kuka olet ja mitä teet sovelluksessa numeroiden tasolla.
Näille tiedoille valitsimme toisen strategian, koska ongelma on luonteeltaan erilainen.
Dokumentit ovat ”laatikoita”, joilla on arkaluonteinen sisältö, ja on järkevää salata ne kokonaan.
Kirjanpitotiedot sen sijaan ovat elävä rakenne: numeroita, tilejä, kategorioita, tapahtumia, joita tarvitset joka päivä ja joiden varaan Cashfulness rakentaa sinulle näyttämänsä taloudellisen terveyden mittarit.
Niiden salaaminen samalla tavalla kuin dokumenttien tekisi sovelluksesta tuskastuttavan hitaan ja monissa tapauksissa käyttökelvottoman.
Vastauksemme ei ole ehdoton salaus. Se on maksimaalinen anonymisointi.
Käytännössä se tarkoittaa kahta asiaa.
Cashfulness ei halua edes tietää, mikä on nimesi.
Kun rekisteröidyt, emme kysy etu- ja sukunimeä.
Kysymme nimimerkkiä — minkä itse haluat, se voi olla puhdasta mielikuvitustakin.
Kysymme sähköpostia teknisiä yhteyksiä varten (pääsyn palautus, palvelutiedotteet) ja salasanaa.
Siinä kaikki.
Ei henkilötunnusta, ei syntymäaikaa, ei osoitetta, ei puhelinnumeroa, ei kytköstä pankkitiliisi, ei henkilöllisyyden varmistusta.
Cashfulnessille olet nimimerkki, jolla on sähköposti. Ei mitään muuta.
Kirjanpitotilojasi on vaikea tulkita kenenkään muun kuin sinun.
Sovellus kutsuu sinut jäsentämään tulot ja menot täsmällisiin tileihin ja alatileihin. Nimet, jotka annat niille tileille, tapahtumiesi nimikkeet, tarkkuustaso, jolla kuvaat taloudellista elämääsi — päätät sinä, sinulle hyödyllisimmällä sanastolla.
Cashfulness ei koskaan pyydä sinua laittamaan henkilötietoja tilien nimiin: ei henkilötunnusta, ei IBANia otsikoihin, ei erisnimiä. Nimet ovat toiminnallisia (esimerkiksi: ”Palkka”, ”Pääkäyttötili”, ”Asuntolaina”, ”Autokulut”, ”Saadut vuokrat”): ne kuvaavat tehtävää, eivät sinua.
Yhdessä nämä kaksi tekijää — nimimerkki, joka ei paljasta kuka olet, ja tilien nimet, jotka kuvaavat mitä eivätkä kuka — tekevät kirjanpidostasi vaikean ymmärtää ja mahdottoman yhdistää sinuun kenelle tahansa, joka ei ole sinä itse.
Konkreettinen tulos on tämä: vaikka joku (hyökkääjä, epärehellinen työntekijä, viranomainen) voisi katsoa palvelinpuolen tietokantaa, hän näkisi jonkin nimimerkin tilikarttoineen, saldoineen ja tapahtumineen.
Hän ei tietäisi, kuka se nimimerkki on.
Hänellä ei olisi keinoa sitoa niitä numeroita näytön takana olevaan todelliseen ihmiseen.
Hän näkisi kirjanpidon ilman elämäkertaa.
Muutama käytännön vinkki pysyäksesi todella anonyyminä
Anonymiteetti ei ole vain meidän lupauksemme: se on myös pieni ele sinulta.
Jos haluat, että kirjanpitosi on käsittämätön kenelle tahansa, joka ei ole sinä, suosittelemme:
- Nimeä tilit tehtävän, älä henkilön mukaan. ”Pankkitili”, ”Palkka”, ”Asuntolaina”, ”Yhteinen tili” toimivat hyvin. ”Matti Meikäläisen tili” tai kokonainen IBAN otsikossa avaa tarpeettoman raon.
- Jätä tapahtumien kuvaukset luontevan yleisiksi. Luonteeltaan ne ovat sitä jo: ”aamiainen kahvilassa”, ”illallinen ravintolassa”, ”tankkaus”, ”ruokaostokset”. Kukaan sinun ulkopuolellasi ei ymmärtäisi, oliko se ravintolaillallinen Milanossa asiakkaan kanssa vai Luccassa siskosi kanssa.
- Käytä rekisteröitymiseen pseudonyymiä sähköpostia, jos haluat viedä sen äärimmilleen. Sähköpostiasi tarvitaan vain kirjautumiseen ja palvelutiedotteiden toimittamiseen: kukaan ei pakota sinua käyttämään ”virallista” tyyliin
etunimi.sukunimi@verkkotunnus.fi. Pseudonyymi tyyliinaurora.di.notte@protonmail.comtai mikä tahansa muu sinulle sopiva käy vallan hyvin.
Myös maksaminen on anonyymiä (meille)
Seikka, jota lukija ei yleensä odota ja joka kannattaa sanoa selvästi.
Cashfulness-tilauksia varten emme pyydä sinulta suoraan luottokorttia, IBANia tai laskutustietoja. Maksu kulkee sen kaupan kautta, josta latasit sovelluksen: App Store (Apple) tai Google Play (Google) mobiiliversioissa, Stripe verkkosivustolta tehdyissä maksuissa.
Nämä kolmannet osapuolet näkevät nimesi, osoitteesi, luottokorttisi tai IBANisi — koska teknisesti juuri he perivät maksun. Heille kuuluu pääsääntöisesti myös laskujen tai kuittien laatiminen tilauksestasi (maasi sääntöjen mukaan).
Cashfulness, putken toisessa päässä, saa vain nettotuoton ja tilauksen läpinäkymättömän tunnisteen (jotain tyyliin sub_abc123).
Emme koskaan näe: asiakkaan nimeä, henkilötunnusta, luottokorttia, IBANia.
Emme laadi laskuja tai kuitteja loppukäyttäjille.
Toisin sanoen: myös kaupallisella rintamalla meille riittää tieto, että on olemassa aktiivinen tilaus, joka on sidottu tiettyyn nimimerkkiin ja tiettyyn pseudonyymiin sähköpostiin. Asiakkaan elämäkerta on putken toisessa päässä, kaupan luona, ja sinne se jää.
Vaikeat valinnat, jotka tästä seuraavat
Näiden kahden tason yhdistäminen ei ole ilmainen ominaisuus.
Se on valinta, joka sulkee joitakin ovia rakenteellisesti, ja näistä ovista kannattaa puhua suoraan, koska juuri tässä näkyy johdonmukaisuuden hinta.
Ei yksityiskohtaista käyttäytymisanalytiikkaa profiilia kohden.
Emme voi yhdistää sovelluksen sisäistä toimintaa todellisiin henkilöllisyyksiin, koska todellisia henkilöllisyyksiä meillä ei ole.
Tuotekehitys on hieman sokeampi yksilöllisille kuvioille. Nojaamme paljon enemmän suoraan palautteeseen, beetatesteihin, laadullisiin haastatteluihin.
Se toimii, mutta on vähemmän automaattista.
Ei räätälöityjä kaupallisia suosituksia.
Emme sano sinulle ”muut kaltaisesi käyttäjät ostivat X:n” profiilisi perusteella. Emme tuputa sponsoroitujen kumppanien tuotteita numeroidesi pohjalta. Kaupallisen profiloinnin malli, joka on monen ilmaissovelluksen leipä, ei ole Cashfulnessissa.
Sen sijaan se, mitä teemme — ja tämän haluamme sanoa selvästi — ovat polut taloudellisen tilanteesi parantamiseen: viitteitä siitä, missä numerosi vihjaavat, että voisi säästää, missä varallisuuden koostumus ansaitsee pohdinnan, missä kattavuuskuukaudet voisivat kasvaa pienillä säädöillä.
Ne ovat opettavia viitteitä, rakennettuja sinun tiedoillesi, ja — kun tietojen luonne sitä vaatii — laskettuja laitteellasi, paikallisella puretulla kopiolla.
Yksi tärkeä täsmennys: Cashfulness ei anna räätälöityjä sijoitusneuvoja. Se on asianmukaiseen rekisteriin merkittyjen sijoitusneuvojien aluetta, ja hyvästä syystä: se on säänneltyä toimintaa, joka vaatii osaamista, vastuuta ja erilaisen luottamussuhteen kuin sinun ja sovelluksen välinen. Cashfulness auttaa sinua näkemään selvästi, ei valitsemaan rahastoa, jonka ostat ensi viikolla.
Ilmoitukset ja uutiskirje: vain jos itse haluat, ei koskaan oletuksena.
Se, että olemme allergisia kaupalliselle profiloinnille, ei tarkoita, että olisimme mykkä alusta.
Cashfulness voi lähettää sinulle hyödyllisiä asioita — ja kun sanon ”hyödyllisiä”, tarkoitan todella sinulle, en kolmansille osapuolille: hälytyksen, jos budjetti on ylittymässä, ehdotuksia siitä, missä numerosi kertovat, että voisit säästää, lyhyen säännöllisen uutiskirjeen, jossa on opettavia pohdintoja henkilökohtaisesta taloudesta ja tuotteen uutisista.
Kaikki tämä on opt-in: sinä otat sen käyttöön rekisteröityessäsi tai myöhemmin, milloin haluat, ja poistat käytöstä, milloin haluat.
Yhtäkään ruutua ei ole valmiiksi rastitettu. Sähköpostisi — vaikka pseudonyymi — on meille tarpeen vain toimittaaksemme sen, mitä olet pyytänyt, ei jahdataksemme sinua viesteillä, joita et ole halunnut.
Tekoäly tiukasti kahden yksityisyystason mukainen.
Tekoälytoiminnot, joita Cashfulness kehittää tai tulee kehittämään, noudattavat yllä kuvaamaamme erottelua.
Dokumenteilla (tiliotteet, sopimukset, laskut, vakuutuskirjat) tekoälykäsittelyt, jotka vaativat sisällön lukemista, tapahtuvat laitteellasi, paikallisella puretulla kopiolla. Palvelin ei koskaan näe niiden dokumenttien sisältöä.
Kirjanpitotiedoilla (nimimerkkisi saldot, tapahtumat, kategoriat) mahdolliset palvelinpuolen käsittelyt pyörivät numeroilla, joissa ei ole henkilötietoja — se ”kirjanpito ilman elämäkertaa”, josta puhuin aiemmin. Tekoäly voi auttaa sinua lukemaan hyödyllisiä kuvioita (esimerkiksi huomauttaa tavanomaisestasi poikkeavasta menosta tai ehdottaa, mistä karsia), mutta se ei voi koskaan sitoa niitä numeroita oikeaan nimeen.
Sitä emme tee, että rakentaisimme tekoälymallin, joka sitoo sen, kuka olet, taloudelliseen elämääsi — koska sitä ”kuka olet” meillä ei Cashfulnessissa ole.
Ei henkilöihin jäljitettävissä olevan koostedatan myyntiä.
Emme voi myydä ”kulutusdatasettejä ikäryhmittäin ja asuinpaikoittain” pankeille, tutkimuslaitoksille, mainostoimistoille. Henkilö- ja asuinpaikkatietoja meillä ei ole.
Se olisi ollut merkittävä tulokanava. Poistimme sen tarkoituksella liiketoimintamallista.
Näiden valintojen kaupallinen seuraus on selvä: elääksemme elämme vain käyttäjien suorista tilauksista.
Minimaalinen ilmaistaso, Premium-tilaus, Ultra-tilaus.
Ei mainoksia, ei datan myyntiä, ei kumppanuuksia, jotka vaatisivat pääsyä käyttäjien tietoihin.
Se on markkinoiden vakiomallia kapeampi malli, mutta se on rehellinen, ja se on ainoa, jonka avulla Cashfulness voi pitää lupauksen, jonka se antaa perehdytyksen ensimmäisellä näytöllä.
Yksi seuraus, josta pidämme tässä mallissa: jokainen käyttäjä, joka päättää maksaa Cashfulnessista, on käyttäjä, joka todella haluaa tuotteen.
Ei ole sitä dynamiikkaa, jossa ”tuote on ilmainen, koska tuote olet sinä”.
Sinä olet asiakas, ja tuote on se, mistä maksat.
Myös kumppanuudet noudattavat tätä sääntöä
On kysymys, joka meille ennemmin tai myöhemmin esitetään — ja johon kannattaa vastata etukäteen.
Jos Cashfulness tulevaisuudessa avautuisi integraatioille muiden rahoituspalvelujen kanssa (hintavertailijat, vakuutusmeklarit, sijoitusten hoitajat), pysyisivätkö nämä kaksi suojatasoa pystyssä?
Kyllä, ja säännön muotoilemme näin: jos Cashfulness integroi ulkoisen kumppanin, kutsu kumppanille lähtee aina sinun laitteeltasi, sinun nimenomaisesta pyynnöstäsi, yhtä tiettyä erää varten.
Ei koskaan koostettuna palvelinpuolella.
Ei koskaan automaattisesti.
Ei koskaan ilman sinun tietoista elettäsi.
Annan konkreettisen esimerkin, niin tulevaisuuteen sijoittuva ja hypoteettinen kuin se onkin.
Oletetaan, että olet ladannut Cashfulnessiin sähkölaskusi ja haluat tietää, onko markkinoilla parempaa tarjousta.
Vakiosovelluksessa järjestelmä lähettäisi automaattisesti kumppanille laskun tiedot (ja ehkä muutakin kontekstidataa), saisi vastauksen ja näyttäisi sen sinulle.
Cashfulness-mallissa sen sijaan näet painikkeen ”tarkista [kumppanin] kanssa” juuri siinä laskussa.
Kun painat sitä, puhelimesi lataa laskun Cashfulness-arkistosta, purkaa sen salauksen paikallisesti — sillä muistetaan: ladatut dokumentit on salattu päästä päähän, ja vain sinun laitteellasi on avain lukea ne selväkielisinä — poimii vain tarkistukseen tarvittavat tiedot (kulutus, hintaluokka, nykyinen toimittaja), lähettää ne suoraan kumppanille kulkematta meidän palvelimemme kautta ja näyttää sinulle vastauksen.
Cashfulnessin palvelin ei tässäkään skenaariossa nähnyt mitään.
Ei dokumenttia, ei numeroita, ei identiteettiäsi.
Tämä ei ole myöhäinen myönnytys yksityisyydelle.
Se on tapa, jolla kumppanuuksien mielestämme kuuluu toimia henkilökohtaisessa taloudessa.
Se on teknisesti hankalampi rakentaa — se vaatii laitepuolen SDK:n, hienojakoisen todennuksen, tunnusten hallinnan puhelimessa — mutta se on ainoa tapa, joka on johdonmukainen brändilupauksen kanssa.
Kumppanuudet, jotka pyytävät Cashfulnessilta koostettua palvelinpuolen pääsyä tietoihin, saavat kohteliaan ein.
Lupaus, yhdessä lauseessa
Tämä on lupaus, tiivistettynä yhteen lauseeseen, jonka toivoisimme jäävän mieleen:
Cashfulness ei tiedä, kuka olet, ei lue dokumenttejasi, ei ymmärrä numeroitasi. Vain sinulla on kaikki avaimet.
Kolme eri verbiä kolmelle eri tasolle.
Ei tiedä, kuka olet: koska et kerro sitä sille. Käytät nimimerkkiä, ja se riittää sinulle.
Ei lue dokumenttejasi: koska ne on salattu avaimella, jonka vain sinä omistat.
Ei ymmärrä numeroitasi: koska ilman sinun kontekstiasi ne ovat kirjanpito ilman elämäkertaa.
Kaikki muu tuotteessa nojaa tähän lauseeseen.
Taloudellisen terveyden mittarit, ero Varat+ ja Varat- välillä, näkymätön kahdenkertainen kirjanpito, viikoittainen kymmenen minuutin rituaali — kaikki asioita, joista puhumme tämän blogin muissa artikkeleissa — toimivat todella vain, jos niiden yllä on yksityisyyden katto, joka tekee niistä aidosti sinun, eikä vain markkinoinnin kielessä.
Jos sitä etsit, olet oikeassa paikassa.
Odotamme sinua beetan jonotuslistalla osoitteessa cashfulness.com/beta.
Jos taas pidät enemmän sovelluksesta, joka analysoi käyttäytymistäsi neuvoakseen sinua paremmin osan yksityisyyttäsi vastaan, se on oikeutettu valinta — siinä ei ole mitään pahaa — mutta se paikka emme ole me.
Ja se on ihan hyvä niin.
Cashfulness on tehty ihmisille, joille kodin numeroiden on pysyttävä kotona, ja se tietää vallan hyvin olevansa yksi valinta muiden joukossa.
— Vittorio