Dá stopfadh d'ioncam amárach, cé mhéad mí de shaol a d'fhéadfá a íoc leis an airgead atá leachtach agat inniu?
Ní ceist reitriciúil í seo. Is tomhas í.
Rud éigin gan choinne, tinneas, aistriú idir chonarthaí, mí gan sonrasc do shaoroibrí: tá go leor bealaí ag an saol chun an sruth a bhriseann a thugann do phá gach mí. Nuair a tharlaíonn sé sin, tá dhá fhreagra agat.
Is mothúchán é an chéad cheann: déanfaidh mé cinnte é, sílim. Ar feadh tamaill. Is uimhir é an dara ceann: tá mé in ann maireachtáil ar feadh cúig mhí gan aon rud eile a bhaint.
Idir an dá fhreagra sin tá difríocht ollmhór. Tá na cinntí a dhéanann tú sna seachtainí ina dhiaidh sin difriúil. Agus an suaimhneas a bhfuil tú á ndéanamh leis, freisin.
An dara freagra sin — an uimhir — is é sin na míonna clúdaigh. Is é an tríú ceann de cheithre thomhas an phointe loingseoireachta, agus insíonn an t-alt bunúsach sin faoin gceithre cinn le chéile.
Agus is é an tomhas é, níos mó ná aon cheann eile, a thugann suaimhneas. Ní insíonn sé cé chomh saibhir is atá tú. Insíonn sé cé chomh suaimhneach is féidir leat codladh.
Cad iad na míonna clúdaigh
Tá an chothromóid an-simplí:
Airgead leachtach atá agat inniu ÷ costais sheasta míosúla = míonna neamhspleáchais.
Déanaimis sampla. Tá 9,000 € ag Maria sa chuntas reatha, gan aon airgead eile ar fáil. Suimíonn a costais sheasta — cíos, billí, bia, árachas, idirlíon — go 1,800 € sa mhí.
Is é a clúdach: 9,000 ÷ 1,800 = 5 mhí.
Cúig mhí an t-am is féidir le Maria a chur di gan pingin ioncaim, gan aon rud a dhíol, gan iasacht a lorg. Ag codladh go suaimhneach.
Tá difríocht thábhachtach idir “tá 9,000 € agam sa chuntas” agus “tá 5 mhí clúdaigh agam”. Is méid é an chéad cheann. Is cóimheas é an dara ceann. Ní chiallaíonn ach an dara ceann rud ar bith.
Smaoinigh ar bheirt daoine leis an iarmhéid céanna: 30,000 € leachtach.
Tá costais sheasta 5,000 € sa mhí ag an gcéad duine: níl ina chlúdach ach 6 mhí.
Tá costais sheasta 1,500 € sa mhí ag an dara duine: is é a clúdach 20 mí.
An uimhir chéanna sa bhanc, staid go hiomlán difriúil. Tá an chéad duine i seasamh oiriúnach, gan a thuilleadh. Tá pillín ollmhór ag an dara duine — ró-mhór, is dócha (fillfimid air sin gan mhoill).
Ní insíonn iarmhéid an chuntais, gan cóimheas leis na costais sheasta, rud ar bith. Uimhir í atá ag lorg brí. Tugann na míonna clúdaigh sin di.
Cad a chomhairítear mar “leachtach”
Ciallaíonn leachtach rud amháin cinnte: airgead is féidir leat a úsáid laistigh de 24 uair an chloig gan aon rud eile a dhíol.
Féachaimis de réir catagóire.
Sea, tá sé leachtach: an cuntas reatha, cuntas taisce saorrochtana (an ceann a dtarraingíonn tú as nuair is mian leat), airgead tirim, cistí margaidh airgid leachtacht ar éileamh — táirgí an-chúramach a chuireann isteach in ionstraimí an-ghearrthéarmacha agus a bhfuil tú in ann tarraingt astu gan pionós laistigh de chúpla lá — agus nótaí státchiste gearrthéarmacha.
Ní hea, níl sé leachtach: ETFanna scaireanna, bannaí fadtéarmacha, bannaí le haibíocht fhada, maoin, cistí príobháideacha, gluaisteán, saothair ealaíne.
Tá luach ag na cinn seo go léir. Tá cuid acu indíolta go tapa fiú. Ach i gcás éigeandála, tá an baol ann go ndíolfá iad ag an nóiméad mícheart, ar phraghas lascaine — rud a chuirfeadh isteach ar an staid tuilleadh.
Sampla nithiúil. Tá 10,000 € agat in ETFanna. Ar pháipéar tá sin 10,000 €. Amárach tarlaíonn rud éigin gan choinne agus caithfidh tú é a airgeadú laistigh de 48 uair an chloig. Díolann tú ar an gcéad phraghas atá ar fáil, b'fhéidir ar lá dona, agus tugann tú abhaile 8,000.
Níorbh é an ETF sin 10,000 € de chlúdach. Ba é 8,000 é. An difríocht is é praghas na deabhaidh.
Tá an rud céanna fíor faoin teach, faoin gciste maoine, faoin saothar ealaíne a fuarthas mar oidhreacht. Sócmhainní atá ann i do shaibhreas, ach a fhónann do rud eile — ní do chlúdach a thabhairt in aghaidh rud éigin gan choinne gearrthéarmach.
Tá cásanna teorann macánta ann. Cuntas taisce faoi cheangal ar feadh sé mhí le pionós tarraingthe: is féidir é a airgeadú go teicniúil, ach ar chostas. Do bhformhór úsáideoirí Cashfulness, i gcleachtas, ní chomhairfinn é mar chlúdach. Má tá tú sásta an pionós a ghlacadh mar phraghas an tsuaimhnis, ansin sea — ach is rogha chomhfhiosach í sin, ní ionchur uathoibríoch.
An rud céanna maidir le scaireanna agus bannaí meántéarmacha go fadtéarmacha: cuireann cuid d'úsáideoirí Cashfulness iad i measc na sócmhainní leachtacha, mar go bhfuil praghas orthu gach lá agus, dá bhrí sin, gur féidir iad a airgeadú go tapa.
Is féidir airgead a chailleadh mar gheall ar dhroch-dhíol, ach níor cheart luach na deimhneachta gur féidir iad a thiontú ina airgead ar fáil a laghdú.
Teach, ar an lámh eile, ní dhíoltar é laistigh de chúpla lá mar, fiú sa chás is fearr, is próiseas fada é ceannaitheoir a aimsiú (fógraíocht na maoine, cuairteanna, caibidlíocht, réamhchonradh, gníomhas nótaireachta...)
Maireann an t-idirdhealú leachtach/neamhleachtach seo taobh le hidirdhealú eile, sin idir Sócmhainní+ agus Sócmhainní−: ní labhraimid anseo ach faoi infhaighteacht láithreach, ní faoi cháilíocht na sócmhainne.
Conas na “costais sheasta míosúla” a ríomh
An taobh eile den chodán: cad a chuirfimid san ainmneoir?
Is iad na costais sheasta na cinn a mhaireann fiú má stopann an t-ioncam amárach. Is simplí an cheist rialaithe: dá mba nach n-oibreoinn ar chor ar bith ar feadh míosa, an mbeadh orm an costas seo a íoc ar aon nós?
Más “sea” an freagra, is costas seasta é. Más “ní hea” — nó “d'fhéadfainn é a ghearradh amárach gan iarmhairtí móra” — is costas athraitheach é.
Seasta: cíos nó morgáiste, billí bunúsacha (leictreachas, gás, uisce, táillí árasáin), íosmhéid réalaíoch bia, árachas éigeantach, tráthchodanna gluaisteáin nó trealaimh tí atá sínithe cheana féin, síntiúis riachtanacha (bunfón, bunidirlíon, cógais athfhillteacha féideartha).
Athraitheach: bialanna, laethanta saoire, éadaí breise, giomnáisiam, sruthú, irisí, bronntanais, caitheamh aimsire.
Nóta tábhachtach faoin gcostas bia. Ní nialas é — ní féidir leat éirí as ithe. Ach ní hé an leibhéal reatha é ach an oiread, atá dócha go mbeadh nithe iomarcacha ann.
Is é leibhéal na maireachtála dínite é: an uimhir a theastaíonn uait chun ithe go maith gan iomarca, ar feadh míosa gan ioncam. Socraigh an uimhir sin anois, fiú go garbh, agus úsáid í.
Moladh modhach: déantar an ríomh macánta ar na míonna clúdaigh bunaithe ar na costais sheasta + bia maireachtála, ní ar an gcaighdeán maireachtála reatha.
Má dhéanann tú é a ríomh ar an gcaighdeán reatha, tá an uimhir a fhaigheann tú ró-mhór agus scanraíonn sé tú. Agus cailleann sé a fheidhm, is é sin treo a thabhairt duit — ní ualach.
Cén fáth trí mhí
Molann gach scoil smaointeoireachta Angla-Shacsanach — an ceann Meiriceánach maidir leis an gciste éigeandála — sé, naoi, dhá cheann déag mí de chlúdach. Molaimidne líne dhifriúil.
Trí mhí an bhunlíne íosta dóibh siúd a bhfuil ioncam cobhsaí acu: fostaí ar chonradh buan, pinsinéir.
Is é sin an t-am ina réitítear, i bhformhór mór na gcásanna, fíor-imeachtaí gan choinne. Post nua a fháil san earnáil chéanna. Téarnamh ó thinneas a chuireann stop leat. Deisiú mór a shocrú don teach nó don ghluaisteán.
Sé mhí má tá an t-ioncam luaineach: féinfhostaithe, saoroibrithe, gairmithe ar choimisiún, poist shéasúracha. Anseo caithfidh an pillín ní hamháin an éigeandáil a shlogadh ach freisin luaineacht bhunúsach an ioncaim féin — ráithe gan ioncam nach éigeandáil é, ach rithim na hoibre amháin.
Os cionn sé mhí, beagnach i gcónaí, tá sé ró-mhór. Agus anseo tagann coincheap an chostais dheise isteach: an gnóthachan a ligeann tú uait trí airgead a choinneáil i leataobh in ionad é a bheith ag obair in áit eile.
Gach euro atá ina thost le fáltas íseal nó nialasach — an cuntas reatha, an taisce le ráta íosta — tá sé ag obair in aghaidh boilscithe. Ar an gcuid den chlúdach atá riachtanach go docht, is é sin an praghas a íocann tú ar son an tsuaimhnis: glacann tú leis, agus tá sé ceart. Ar an mbarrachas, is airgead é a d'fhéadfadh do Shócmhainní+ a thógáil, an chuid sin de do shaibhreas a ghineann ioncam in ionad é a thraochadh.
Má tá dhá mhí dhéag de chlúdach agat i gcuntas ag 0.5%, tá cumhacht cheannaigh caillte agat ar 75 faoin gcéad den phillín sin. Tá sé mhí breise de shuaimhneas ag cosnadh caitheamh beag ciúin duit gach bliain a bhfuil tábhacht leis ar fad thar tréimhse fhada.
Ní riail naofa í a trí. Do dhuine amháin is í ceathair an uimhir cheart, do dhuine eile is í cúig. Pointe eile atá i gceist: ná measc suas cúramacht le pairilis. Is cúramacht é níos mó pillín, go dtí pointe áirithe. Thar an bpointe sin, is eagla é atá gléasta mar chúramacht.
Cathain a insíonn an uimhir rud éigin duit
Solas tráchta praiticiúil chun a fháil amach cá bhfuil tú.
Faoi bhun mí amháin: an t-am chun díriú ar an gclúdach, roimh aon sprioc airgeadais eile. Ní scaoll — gníomh. Is é an chéad chéim í mí amháin de chlúdach a atógáil, an chéad chéim óna dtosaíonn na cinn eile go léir.
Idir mí amháin agus trí mhí: tá tú ag tógáil. Is seasamh oibre é, ní ceann scríbe. An t-aon earráid anseo ná stopadh roimh na trí. Nuair a shroicheann tú é, tá tú ann.
Idir trí mhí agus sé mhí: codladh suaimhneach. Déanann an tomhas an rud a bhfuil sé ann dó. As seo amach, tá costas deise ar gach euro leachtach breise a bhfuil sé fiú a fhéachaint air.
Os cionn sé mhí: is dócha go bhfuil sé ró-leachtach, mura bhfuil tú i gcéim shonrach den saol — athrú poist pleanáilte, toircheas, teach a cheannach sna dhá mhí dhéag atá romhainn. Sna cásanna sin tá cinn scríbe beacht agus gearrthéarmach ag an mbarrachas, agus tá ciall leis é a choinneáil ann.
Lasmuigh de na céimeanna sin, is fiú a fhiafraí cá bhfuil an barrachas ag obair. Ní chun é a bhogadh láithreach — ach chun an cheist a chur ort féin.
Cad ba chóir a dhéanamh má tá tú faoi bhun trí mhí
An chomhairle a bhfuil go leor ag fanacht léi. Déanaim iarracht í a chur i láthair go praiticiúil, gan aláram.
An chéad rud NACH mór duit a dhéanamh: sócmhainn atá luachlaghdaithe a dhíol — scair atá ag titim, banna atá faoin bpáirlucht, ciste a chaill luach le míonna anuas — chun “tú féin a chur ar do shuaimhneas”.
Tá tú ag airgeadú caillteanas chun eagla a chlúdach. Is é an meicníocht chéanna é a dhíoltar ag praghas lascaine in éigeandáil, ach curtha i bhfeidhm roimh am. Ní réitíonn tú an clúdach: maoiníonn tú é ar phraghas ró-ard.
Cad ba chóir a dhéanamh ina ionad sin, i dtrí chéim.
Ar dtús: ríomh an difear. Cé mhéad a theastaíonn uait chun trí mhí clúdaigh a bhaint amach? Déan an uimhir, scríobh í síos áit éigin. Sampla: teastaíonn 2,000 € breise uait.
Dara: aithin costas athraitheach amháin le laghdú don sé mhí atá romhainn. Ceann amháin, ní cúig cinn. Mar shampla: bialanna lúide 300 € sa mhí. I sé mhí is é sin 1,800 €. Tá tú beagnach ann.
Tríú: cuir an difear i leataobh i gcuntas ar leith ón gcuntas oibríochtúil. Ní infheistíocht, ní ciste, ní taisce faoi cheangal: cuntas taisce saorrochtana, áit nach measctar an t-airgead leis an airgead míosúil agus a fheiceann tú é ag fás.
Is cleachtadh beag agus arís is arís eile é an clúdach a atógáil, ní gaisce laochta. Is é an smaoineamh céanna atá faoi bhonn gach rud i Cashfulness: tagann an disciplín ón ord, ní ó neart toil. Ord a choinníonn é féin, nuair a chuireann tú ar bun é.
I sé mhí, leis an difear thuas, tá trí mhí iomlána agat. Sprioc-am is féidir a bhaint amach é, ní sliabh.
Codladh suaimhneach
Is é na míonna clúdaigh an tomhas is mó faoi-mheasta den phointe loingseoireachta mar nach bhfuil cuma saibhris orthu.
Ní chuireann trí mhí de phá sa chuntas mothú saibhris ort. Ní thugann siad an mothú go bhfuil an saibhreas ag fás. Ní insítear iad do chairde. Sin an fáth go ndéanann go leor daoine, a luaithe atá an clúdach socraithe, dearmad orthu agus féachaint áit eile — ar infheistíochtaí, ar mhaoin, ar chiste pinsin.
Tá dul amú orthu. Ní saibhreas iad trí mhí, is é codladh suaimhneach é.
Agus is é an codladh suaimhneach an coinníoll a gcaithfidh na tomhais eile go léir den phointe loingseoireachta — an fhiúntas ghlan, an cóimheas idir Sócmhainní+ agus Sócmhainní−, an neamhréir idir a gcreideann tú go bhfuil agat agus a bhfuil agat i ndáiríre — a bheith ag obair duit. Gan an imní bhunúsach a chuireann gach cinneadh ina thost.
Gan clúdach, déantar gach infheistíocht le heagla go gcaithfidh tú é a dhíol go tapa amárach. Déantar gach athrú poist le heagla nach sroichfidh tú deireadh na míosa. Tá gach rogha thábhachtach truaillithe ag an eagla sin.
Le clúdach, éiríonn na roghanna saor arís. Ní toisc go rachaidh gach rud i gcónaí go maith, ach toisc go stopann rud éigin gan choinne bheith ina thubaiste agus a bheith mar an rud atá ann i ndáiríre: rud éigin gan choinne.
Uirlis é airgead chun am agus saoirse a cheannach. Ceannaíonn na míonna clúdaigh rud an-sonrach: am freagartha. An mhaoin is gainne roimh rud éigin gan choinne.
— Vittorio