Samtal sem ég hef heyrt tugum sinnum, alltaf eins, í ólíku samhengi: „Ég keypti húsið, þetta er fjárfesting.“
Er það satt? Það fer eftir.
Ef þú býrð í húsinu, borgar afborganir af láninu, skattana, viðhaldið og reikningana — og í fjórtán ár krefst húsið peninga af þér án þess að skila til baka einni einustu evru fyrr en þann dag sem þú selur það (ef þú selur það þá einhvern tímann), þá er þetta ekki fjárfesting í venjulegri merkingu orðsins.
Þetta er lífsval, kannski rétt, kannski meira að segja skynsamlegt fjárhagslega til lengri tíma litið, en það er ekki tæki sem vinnur fyrir þig.
Það er tæki sem þú vinnur fyrir.
Greinarmunurinn á þessum tveimur flokkum „hluta sem þú átt“ er líklega það mikilvægasta sem þú munt læra um fjárhagslíf þitt.
Það kemur á óvart að þetta er líka það sem flest smáforrit fyrir persónufjármál og hefðbundnir ráðgjafar hafa tilhneigingu til að þoka út.
Cashfulness setur það í öndvegi.
Við köllum þetta greinarmuninn á Eign+ og Eign− — eign sem vinnur fyrir þig og eign sem þú vinnur fyrir — og þegar þú sérð hann einu sinni geturðu ekki hætt að sjá hann.
Hvað er Eign+
Vinnuskilgreiningin er einföld: Eign+ er eitthvað sem þú átt og sem, á meðan þú átt það, skilar þér jákvæðu sjóðstreymi eða skjalfestri væntingu um ávöxtun.
Það vinnur fyrir þig.
Nokkur áþreifanleg dæmi, án þess að telja þau öll upp:
- íbúð í útleigu, sem skilar þér mánaðarlegri leigu;
- íbúð keypt með þeim ásetningi að selja hana aftur á hærra verði í framtíðinni (Eign+ vegna eignatekna, jafnvel þótt hún skili ekki evru á meðan);
- staða í hlutabréfum (vegna reglulegs arðs, eignatekna við sölu, eða hvors tveggja);
- sjóður sem vex með tímanum vegna vaxtagreiðslna, arðs, samsöfnunar eða hækkandi einingaverðs;
- skuldabréf (vegna reglulegra vaxtagreiðslna, mismunar á kaupverði og innlausnar- eða söluverði, eða hvors tveggja);
- hlutur í fyrirtæki sem skilar hagnaði eða hækkar í verði með tímanum;
- hugverk (bók, einkaleyfi, hugbúnaður) sem skilar höfundarréttargreiðslum eða leyfisgjöldum.
Hvað eiga þau öll sameiginlegt? Þau vinna fyrir þig.
Þau gera það á tvo mögulega vegu: annaðhvort skila þau þér reglulegu sjóðstreymi (leigu, arði, vöxtum, höfundarréttargreiðslum), eða hækka í verði með tímanum og þú innleysir þann hagnað þegar þú selur.
Oft hvort tveggja saman. Annað hvort nægir — vel rökstudd og skjalfest vænting um ávöxtun nægir til að gera eign að Eign+.
Þú gerir (næstum) ekkert — fyrir utan upphafsákvarðanir og nokkrar rekstrarákvarðanir — og eitthvað kemur til baka til þín, í dag eða á morgun.
Þetta er ekki galdur, þetta er hvernig framleiðslufjármagn virkar, og þegar þú hefur einu sinni byggt upp traustan grunn af Eign+ byrjar það að hlaðast upp þér í hag með tímanum.
Mikilvægur blæbrigðamunur, sem oft glatast í daglegu tali: ekki allt sem þú átt og hefur verðgildi er sjálfkrafa Eign+.
Greinarmerkið er ásetningur og hlutverk.
Íbúð getur orðið Eign+ á tvo vegu: annaðhvort leigirðu hana út og hún skilar leigu, eða hún hækkar í verði og þú selur hana á hærra verði. Jafnvel tóm íbúð getur að öllu leyti verið Eign+ ef rekstrarásetningur þinn er sala í framtíðinni — kannski kýstu að leigja hana ekki út til að forðast samningsbundnar skuldbindingar og hafa hana tilbúna til sölu strax.
Þess í stað verður hún Eign− þegar þú notar hana í persónulegum tilgangi: annað hús notað til fría eða helgardvalar, jafnvel þótt markaðsverðmæti þess hækki með tímanum, er neyslutæki. Það veitir þér ánægju, tíma með fjölskyldunni, minningar — en það vinnur ekki fyrir þig. Það krefst viðhalds, fasteignaskatts, reikninga, húsfélagsgjalda.
Hugsanlegur eignagróði við söluna verður tekjur í eitt skipti, en á meðan var þetta að öllu leyti kostnaður við eignarhaldið.
Hvað er Eign−
Hin hlið peningsins.
Eign− er eitthvað sem þú átt og sem, á meðan þú átt það, krefst sjóðstreymis frá þér vegna viðhalds, skatta, kostnaðar, verðrýrnunar.
Þú vinnur fyrir hana.
Nokkur dæmi:
- bíllinn, með verðrýrnun sinni, bifreiðagjaldinu, tryggingunni, viðhaldinu, eldsneytinu;
- íbúðarhúsið, með láninu, fasteignaskattinum ef við á, viðhaldinu, reikningunum, húsfélagsgjöldunum;
- annað sumarhús notað í persónulegum tilgangi (frí, helgar), með viðhaldi sínu, fasteignaskatti, húsfélagsgjöldum, reikningum — jafnvel þótt markaðsverðmæti þess hækki með tímanum, á meðan þú notar það, vinnur það ekki fyrir þig.
Hvað eiga þau sameiginlegt? Þú vinnur fyrir þau.
Þau eru ekki slæm og ekki eitthvað sem á að forðast — bíllinn er nauðsynlegur, húsið ómissandi, annað hús gefur þér tíma og hlýju.
Þau eru einfaldlega kostnaður við eignarhald, og ætti að meðhöndla þau þannig í kontóáætluninni, án rómantíkur og án siðferðisprédikana.
Mikilvæg athugasemd: lágmarks neysluvörur — fataskápinn, venjuleg heimilistæki, smáhluti daglegs lífs, áhugamálatæki — meðhöndlum við ekki sem Eign− í efnahagsreikningnum.
Þetta eru kostnaður tímabilsins: við skráum þau sem útgjöld þegar þau eru keypt, og þar með lýkur því.
Ef þú selur fatnað eða smáhlut á markaðstorgi fyrir notaðar vörur, eru það litlar óreglulegar tekjur (í bókhaldi kallast það sopravvenienza attiva), ekki innlausn eignar sem þú hafðir haldið á efnahagsreikningi.
Munurinn skiptir máli: að halda hverri smávægilegri neysluvöru heimilisins á efnahagsreikningi myndi sprengja upp flækjustigið án þess að bæta neinni skýrleika við.
Mikilvæg útskýring sem kemur í veg fyrir ruglings: Eign− er ekki skuld.
Skuldir eru, í bókhaldsmáli, lán — húsnæðislánið er skuld, bílalánið er skuld.
Eign− er eitthvað sem þú átt, sem hefur verðgildi, og sem kostar þig að eiga.
Cashfulness heldur þessum þremur flokkum (Eign+, Eign−, Skuldir) skýrt aðgreindum vegna þess að þeir þýða ólíka hluti og haga sér ólíkt með tímanum.
Af hverju setur Cashfulness þennan greinarmun í öndvegi
Þetta er ekki skraut.
Þegar þú býrð til nýjan reikning eða nýja eign í Cashfulness biðjum við þig um að flokka hana sem Eign+ eða Eign−.
Þetta er hönnunarval, ekki merkimiði.
Af þessu leiða þrjár hagnýtar afleiðingar.
Sú fyrsta er að mælaborðið sýnir þér hlutfallið Eign+ / Eign− í eignum þínum.
Ekki bara upphæðina, heldur samsetninguna.
Ef þú ert í dag þrjátíu-sjötíu, veistu hvert þú stefnir.
Ef þú vilt fara í fimmtíu-fimmtíu á þremur árum, hefurðu áþreifanlegt og tölulegt markmið, ekki óljósan ásetning um að „fjárfesta meira“.
Önnur er að hver ný kaupákvörðun er vegin á móti þessum ramma.
Spurningin „er þetta sem ég er að kaupa Eign+ eða Eign−?“ verður fyrsta hugarsíuna, jafnvel áður en verðið er skoðað.
Ekki til að segja sjálfkrafa nei við Eign−, sem væri fáránlegt, og reyndar munum við halda áfram að kaupa þær því margar eru nauðsynlegar eða skemmtilegar — heldur til að vita hvað við erum að gera.
Þriðja er að umræðan um fjárhagslegt sjálfstæði hættir að vera óhlutbundin.
Vinnuskilgreiningin er einföld: fjárhagslegt sjálfstæði þýðir að hafa nóg af Eign+ til að standa undir venjulegum útgjöldum þínum.
Punktur.
Þegar þú kemst þangað ertu frjáls í ströngum skilningi: fjármagn þitt vinnur nógu mikið fyrir þig, og þú þarft ekki lengur að vinna til að greiða fyrir lífsviðurværi þitt.
Það þýðir ekki að þú hættir — margir halda áfram af eigin vali — en það þýðir að þú gætir hætt.
Hvað breytist í huga lesandans sem byrjar að hugsa á þennan hátt?
Hann hættir að líta á eignir sínar sem stöðuga stöðu („ég á þetta mikið í bankanum“) og fer að líta á þær sem samsetningu.
Af hverjum hundrað eignum sem ég á, vinna þrjátíu fyrir mig og sjötíu kosta.
Þessi breyting er ein og sér hálfa vinnan, og hún gerir næstu ákvarðanir upplýstar í stað þess að vera hvatvísar.
Mikilvægur formáli áður en lengra er haldið.
Lífið er ekki fullkomið kerfi, og Cashfulness er ekki strangt smáforrit.
Það eru til blandaðar eignir — bíll notaður einnig fyrir atvinnustarfsemi er að hluta Eign+ (skilar tekjum) og að hluta Eign− (skilar kostnaði); þú getur flokkað hana eins og þér finnst heiðarlegast.
Það eru til lífsval sem hafa ekki fjárhagslegar ástæður og það er allt í lagi — fjölskylduhúsið, báturinn til helgardvalar, hljóðfærið sem veitir þér ánægju — eru Eign− í kontóáætluninni, en það gerir þau ekki röng.
Cashfulness segir þér ekki hvað þú átt að eiga.
Það segir þér hvað þú átt.
Ákvarðanirnar eru þínar áfram.
Hagnýta hugmyndin
Ef þú átt aðeins að taka eitt með þér úr þessari grein er það lítil æfing.
Við næstu stóru kaupákvörðun — bíl, ferðalag, húsgagn, fjárfestingu, námskeið, hvað sem er — reyndu að staldra við í þrjátíu sekúndur áður en þú skoðar einu sinni verðið, og spurðu þig þriggja spurninga.
Skilar þetta mér, á meðan ég á það, sjóðstreymi eða krefst það þess af mér?
Þetta er fyrsta spurningin. Stutt svar: skilar, krefst, eða hvort tveggja og í hvaða hlutfalli.
Ef það krefst þess, er það kostnaður sem ég sætti mig meðvitað við af því að hann veitir mér verðgildi sem er ekki fjárhagslegt?
Ekki allt þarf að skila sjóðstreymi.
En það þarf að vera ljóst að þú ert að borga fyrir eitthvað sem er ekki fjárhagsleg ávöxtun, og hvað það eitthvað er.
Er ég að jafna þessa Eign− út með nægum Eign+ í heildareignum mínum?
Ein einstök ákvörðun skiptir litlu máli.
Það sem skiptir máli er samsetningin sem myndast, og stefnan sem hún dregur upp á komandi árum.
Þrjár spurningar, þrjátíu sekúndur, ekkert flókið.
Þetta er ekki nægjusemisæfing — hún biður þig ekki um að afsala þér neinu.
Þetta er æfing í meðvitund.
Niðurstaðan er sú að jafnvel þegar þú kaupir hluti sem krefjast peninga af þér (og þú munt gera það, það er lífið), veistu nákvæmlega hvað þú ert að gera, hvers vegna þú ert að gera það og hvernig það fellur inn í stærri myndina.
Í Cashfulness er þessi rökfræði skrifuð inn í kóðann.
Mælaborðið sýnir þér hana. Kontóáætlunin krefst hennar.
En hún getur byrjað jafnvel áður en þú sækir smáforritið: hún getur byrjað í dag, með einfaldri hugarvenju sem þú beitir á næsta hlut sem þú ert að fara að kaupa.
Greinarmunurinn á Eign+ og Eign− er líka kjarninn í bókinni sem ég skrifaði, Aðferðir fyrir persónuleg fjármál, þar sem ég segi frá honum með hagnýtum dæmum og með GNUCash sem kennslutæki. Ef þú vilt kynna þér þetta ítarlegar áður en þú prófar smáforritið, finnurðu hana á Amazon.
Ef þú vilt sjá hvernig þessi greinarmunur verður að áþreifanlegu smáforriti, bíðum við eftir þér á beta-biðlista á cashfulness.com/beta.
Og í næstu grein munum við fjalla um vélina sem gerir allt þetta mögulegt: tvíhliða bókhald, sex hundruð ára gamla tækni sem er í dag mikilvægari en nokkru sinni fyrr.
— Vittorio