Jei rytoj sustotų tavo pajamos, kiek gyvenimo mėnesių galėtum apmokėti pinigais, kuriuos šiandien turi likvidžius?
Tai ne retorinis klausimas. Tai rodiklis.
Netikėta išlaida, liga, perėjimas tarp sutarčių, mėnuo be sąskaitų laisvai samdomam darbuotojui: gyvenimas turi daug būdų nutraukti srautą, kuris kiekvieną mėnesį atneša tau algą. Kai tai nutinka, turi du galimus atsakymus.
Pirmasis yra pojūtis: manau, susitvarkysiu. Kurį laiką. Antrasis yra skaičius: susitvarkysiu penkis mėnesius, nieko kito nelietęs.
Tarp šių dviejų atsakymų — ištisas pasaulis skirtumo. Sprendimai, kuriuos priimi ateinančiomis savaitėmis, yra skirtingi. Taip pat ir ramybė, su kuria juos priimi.
Tas antrasis atsakymas — skaičius — ir yra aprėpties mėnesiai. Tai trečias iš keturių laivo vietos nustatymo rodiklių, o tas pagrindinis straipsnis pasakoja apie visus keturis kartu.
Ir tai rodiklis, kuris labiau nei visi kiti kuria ramybę. Jis nepasako, koks tu turtingas. Jis pasako, kaip ramiai gali miegoti.
Kas yra aprėpties mėnesiai
Lygtis labai paprasta:
Likvidūs pinigai, kuriuos šiandien turi ÷ mėnesio fiksuotos išlaidos = savarankiškumo mėnesiai.
Paimkime pavyzdį. Marija turi 9 000 € einamojoje sąskaitoje, jokių kitų pinigų po ranka. Jos fiksuotos išlaidos — nuoma, sąskaitos, maistas, draudimas, internetas — sudaro 1 800 € per mėnesį.
Jos aprėptis yra: 9 000 ÷ 1 800 = 5 mėnesiai.
Penki mėnesiai — tai laikas, per kurį Marija gali gyventi be nė vieno euro pajamų, nieko neparduodama, neprašydama paskolos. Ramiai miegodama.
Yra svarbus skirtumas tarp „turiu 9 000 € sąskaitoje“ ir „turiu 5 mėnesių aprėptį“. Pirmasis yra dydis. Antrasis yra santykis. Tik antrasis kažką reiškia.
Pagalvok apie du žmones su tokiu pat likučiu: 30 000 € likvidžių lėšų.
Pirmasis turi fiksuotas išlaidas — 5 000 € per mėnesį: jo aprėptis tėra 6 mėnesiai.
Antrasis turi fiksuotas išlaidas — 1 500 € per mėnesį: jo aprėptis — 20 mėnesių.
Tas pats skaičius banke, visiškai skirtinga situacija. Pirmasis yra tinkamoje padėtyje, ne daugiau. Antrasis turi milžinišką pagalvę — tikriausiai per didelę (prie to netrukus grįšime).
Sąskaitos likutis, be santykio su fiksuotomis išlaidomis, nieko nesako. Tai skaičius, ieškantis prasmės. Aprėpties mėnesiai jam ją suteikia.
Kas laikoma „likvidžiu“
Likvidus reiškia vieną konkretų dalyką: pinigus, kuriuos gali panaudoti per 24 valandas nieko kito neparduodamas.
Pažvelkime pagal kategorijas.
Taip, tai likvidu: einamoji sąskaita, laisvai prieinama taupomoji sąskaita (ta, iš kurios atsiimi, kai nori), grynieji pinigai, likvidumo pinigų rinkos fondai — labai atsargūs produktai, investuojantys į labai trumpalaikes priemones ir iš kurių išeini be baudos per kelias dienas — ir trumpalaikiai iždo vekseliai.
Ne, tai nelikvidu: akcijų ETF, ilgalaikės obligacijos, ilgo termino obligacijos, nekilnojamasis turtas, privatūs fondai, automobilis, meno kūriniai.
Visa tai turi vertę. Kai kas net greitai parduodama. Bet nenumatytu atveju rizikuoji tai parduoti netinkamu momentu, su nuolaida — pablogindamas situaciją.
Konkretus pavyzdys. Turi 10 000 € ETF fonduose. Popieriuje tai 10 000 €. Rytoj atsiranda netikėta išlaida ir turi paversti tai grynaisiais per 48 valandas. Parduodi už pirmą prieinamą kainą, galbūt blogą dieną, ir parsineši namo 8 000.
Tas ETF nebuvo 10 000 € aprėpties. Buvo 8 000. Skirtumas yra skubos kaina.
Tas pats galioja namui, nekilnojamojo turto fondui, paveldėtam meno kūriniui. Turtui, kuris egzistuoja tavo turte, bet tarnauja kitam tikslui — ne trumpalaikės netikėtos išlaidos padengimui.
Yra sąžiningų ribinių atvejų. Terminuota taupomoji sąskaita šešiems mėnesiams su atsiėmimo bauda: techniškai gali paversti grynaisiais, bet už kainą. Daugumai Cashfulness naudotojų, praktiškai, to neskaičiuočiau kaip aprėpties. Jei esi pasiruošęs priimti baudą kaip ramybės kainą, tada taip — bet tai sąmoningas pasirinkimas, ne automatinis įtraukimas.
Tas pats su akcijomis ir vidutinės bei ilgos trukmės obligacijomis: kai kurie Cashfulness naudotojai jas priskiria likvidžioms lėšoms, nes jos kiekvieną dieną turi kainą ir todėl gali būti greitai paverstos grynaisiais.
Galima prarasti pinigų dėl blogo pardavimo, bet neverta nuvertinti tikrumo, kad juos galima paversti prieinamais pinigais.
Namas, priešingai, neparduodamas per kelias dienas, nes net ir geriausiu atveju pirkėjo suradimas yra ilgas procesas (turto reklamavimas, apžiūros, derybos, preliminari sutartis, notarinis aktas...)
Visas šis likvidumo/nelikvidumo skirtumas egzistuoja greta kito skirtumo — tarp Turto+ ir Turto−: čia kalbame tik apie greitą prieinamumą, ne apie turto kokybę.
Kaip apskaičiuojamos „mėnesio fiksuotos išlaidos“
Kita trupmenos pusė: ką dėti į vardiklį?
Fiksuotos išlaidos yra tos, kurios ir toliau egzistuoja, net jei rytoj sustos pajamos. Kontrolinis klausimas paprastas: jei mėnesį visai nedirbčiau, ar vis tiek turėčiau apmokėti šią išlaidą?
Jei atsakymas taip, tai fiksuota išlaida. Jei ne — arba „galėčiau ją rytoj panaikinti be didelių pasekmių“ — tai kintama išlaida.
Fiksuotos: nuoma ar hipoteka, pagrindinės sąskaitos (elektra, dujos, vanduo, bendrijos mokesčiai), realus minimalus maisto pirkinys, privalomasis draudimas, jau pasirašytos automobilio ar buitinės technikos įmokos, būtinos prenumeratos (pagrindinis telefonas, pagrindinis internetas, galimi nuolatiniai vaistai).
Kintamos: restoranai, atostogos, papildomi drabužiai, sporto klubas, srautinis transliavimas, žurnalai, dovanos, pomėgiai.
Svarbi pastaba apie maisto išlaidas. Tai nėra nulis — negali nustoti valgęs. Bet tai ir ne dabartinis lygis, kuris tikriausiai apima nereikalingus dalykus.
Tai oraus išgyvenimo lygis: skaičius, kurio reikia gerai valgyti, bet be perteklinio, mėnesį be pajamų. Nustatyk tą skaičių dabar, nors ir apytiksliai, ir juo naudokis.
Metodinis patarimas: sąžiningas aprėpties mėnesių skaičiavimas atliekamas remiantis fiksuotomis išlaidomis + išgyvenimo maistu, ne dabartiniu gyvenimo lygiu.
Jei skaičiuoji pagal dabartinį lygį, gautas skaičius yra per didelis ir tave išgąsdina. Ir praranda savo paskirtį, kuri yra suteikti tau orientaciją — ne naštą.
Kodėl trys mėnesiai
Visos anglosaksų mąstymo mokyklos — amerikietiškoji apie avarinį fondą — rekomenduoja šešis, devynis, dvylika mėnesių aprėpties. Mes siūlome kitokią liniją.
Trys mėnesiai yra minimali bazinė riba turintiems stabilias pajamas: darbuotojui su neterminuota sutartimi, pensininkui.
Tai laikas, per kurį didžiąja dauguma atvejų susitvarkoma su realiais netikėtais įvykiais. Naujo darbo suradimas toje pačioje srityje. Atsigavimas po ligos, kuri tave sustabdo. Didelio namo ar automobilio remonto sutvarkymas.
Šeši mėnesiai, jei pajamos nestabilios: savarankiškai dirbantys, laisvai samdomi, komisiniais dirbantys profesionalai, sezoniniai darbai. Čia pagalvė turi sugerti ne tik nenumatytą atvejį, bet ir endeminį pačių pajamų kintamumą — ketvirtį be įplaukų, kuris nėra avarinė situacija, o tiesiog darbo ritmas.
Virš šešių mėnesių, beveik visada, yra per daug. Ir čia įsijungia alternatyviųjų kaštų sąvoka: nauda, kurios atsisakai laikydamas pinigus nejudančius, užuot leidęs jiems dirbti kitur.
Kiekvienas euras, gulintis su maža ar nuline grąža — einamoji sąskaita, indėlis su minimalia palūkanų norma — dirba prieš infliaciją. Tos aprėpties dalies, kuri griežtai būtina, kaina — tai kaina, kurią moki už ramybę: ją priimi, ir tai teisinga. Perteklinės dalies pinigai galėtų statyti tavo Turtą+, tą turto dalį, kuri generuoja pajamas, o ne jas eikvoja.
Jei turi dvylika mėnesių aprėpties sąskaitoje su 0,5% palūkanomis, prarandi perkamąją galią septyniasdešimt penkiuose procentuose tos pagalvės. Šeši papildomi ramybės mėnesiai kasmet tau kainuoja mažą tylų eroziją, kuri ilgainiui yra svarbi.
Trys nėra šventa taisyklė. Kai kam teisingas skaičius yra keturi, kitam — penki. Esmė kita: nesupainiok atsargumo su paralyžiumi. Didesnė pagalvė iki tam tikros ribos yra atsargumas. Už tos ribos tai baimė, apsimetanti atsargumu.
Kada skaičius tau ką nors pasako
Praktinis šviesoforas suprasti, kur esi.
Žemiau vieno mėnesio: laikas susikoncentruoti į aprėptį, prieš bet kokį kitą finansinį tikslą. Ne panika — veiksmas. Vieno mėnesio aprėpties atkūrimas yra pirmasis žingsnis, nuo kurio prasideda visi kiti.
Tarp vieno ir trijų mėnesių: tu statai. Tai darbinė pozicija, ne pabaigos taškas. Vienintelė klaida čia — sustoti prieš tris. Kai pasieki, esi ten.
Tarp trijų ir šešių mėnesių: ramus miegas. Rodiklis daro tai, dėl ko egzistuoja. Nuo šiol kiekvienas perteklinis likvidus euras turi alternatyviuosius kaštus, kuriuos verta apsvarstyti.
Virš šešių mėnesių: tikriausiai per daug likvidumo, nebent esi konkrečioje gyvenimo fazėje — planuojamas darbo pakeitimas, nėštumas, namo pirkimas per ateinančius dvylika mėnesių. Tais atvejais perteklius turi tikslią ir trumpalaikę paskirtį, ir prasminga jį ten laikyti.
Už šių fazių ribų verta pasiklausti, kur tas perteklius dirba. Ne kad jį iškart perkeltum — tik kad užduotum sau šį klausimą.
Ką daryti, jei esi žemiau trijų mėnesių
Patarimas, kurio daug kas laukia. Stengiuosi jį pateikti praktiškai, be panikos.
Pirmas dalykas, kurio NEGALI daryti: parduoti nuvertėjusį turtą — kritusią akciją, obligaciją žemiau nominalo, fondą, kuris paskutiniais mėnesiais prarado vertę, — kad „nusiramintum“.
Tu paverti grynaisiais nuostolį, kad padengtum baimę. Tai tas pats mechanizmas, kai avarinėje situacijoje parduodama su nuolaida, tik pritaikytas iš anksto. Tu neišsprendi aprėpties: finansuoji ją per didele kaina.
Ką daryti vietoj to, trimis žingsniais.
Pirma: apskaičiuok skirtumą. Kiek trūksta iki trijų mėnesių aprėpties? Padaryk skaičių, kur nors užrašyk. Pavyzdys: reikia dar 2 000 €.
Antra: nustatyk vieną vienintelę kintamą išlaidą, kurią mažinsi ateinančius šešis mėnesius. Tik vieną, ne penkias. Pavyzdžiui: restoranai minus 300 € per mėnesį. Per šešis mėnesius tai 1 800 €. Beveik pasiekei.
Trečia: sudėk skirtumą į atskirą sąskaitą, nesusijusią su operacine sąskaita. Ne investiciją, ne fondą, ne terminuotą indėlį: laisvai prieinamą taupomąją sąskaitą, kur pinigai nesimaišo su mėnesio pinigais ir tu juos matai augant.
Aprėpties atkūrimas yra maža ir kartojama pratyba, ne herojiškas žygdarbis. Tai ta pati idėja, kuri slypi visame Cashfulness pagrinde: disciplina kyla iš tvarkos, ne iš valios jėgos. Tvarkos, kuri laikosi pati, kai ją kartą sukuri.
Per šešis mėnesius, su aukščiau minėtu skirtumu, esi pasiekęs pilnus tris mėnesius. Tai pasiekiamas horizontas, ne kalnas.
Ramus miegas
Aprėpties mėnesiai yra labiausiai nuvertintas laivo vietos nustatymo rodiklis, nes neatrodo kaip turtas.
Trys mėnesio atlyginimai sąskaitoje nesukelia jausmo, kad esi turtingas. Nesukelia jausmo, kad turtas auga. Apie juos nepasakoji draugams. Todėl daugelis, vos tik aprėptis sutvarkyta, ją pamiršta ir žiūri kitur — į investicijas, į nekilnojamąjį turtą, į pensijų fondą.
Jie klysta. Trys mėnesiai — tai ne turtas, tai ramus miegas.
O ramus miegas yra sąlyga, kad visi kiti laivo vietos nustatymo rodikliai — grynasis turtas, santykis tarp Turto+ ir Turto−, skirtumas tarp to, ką manai turįs, ir to, ką iš tikrųjų turi — galėtų dirbti tau. Be nuolatinio nerimo, kuris paralyžiuoja kiekvieną sprendimą.
Be aprėpties, kiekviena investicija daroma su baime, kad rytoj teks ją pigiai parduoti. Kiekvienas darbo pakeitimas daromas su baime, kad nepavyks sudurti galų iki mėnesio pabaigos. Kiekvienas svarbus pasirinkimas užterštas ta baime.
Su aprėptimi pasirinkimai vėl tampa laisvi. Ne todėl, kad viskas visada klostosi gerai, o todėl, kad netikėtas įvykis nustoja būti katastrofa ir tampa tuo, kas jis iš tikrųjų yra: netikėtu įvykiu.
Pinigai yra įrankis laikui ir laisvei pirkti. Aprėpties mėnesiai perka kažką labai konkretaus: reagavimo laiką. Prieš netikėtą įvykį — vertingiausią, deficitiškiausią gėrį.
— Vittorio