Ja rīt tavi ienākumi apstātos, cik daudz dzīves mēnešu tu spētu apmaksāt ar naudu, kas tev šodien ir likvīda?
Šis nav retorisks jautājums. Tas ir rādītājs.
Neparedzēts izdevums, slimība, pāreja starp līgumiem, mēnesis bez rēķiniem pašnodarbinātajam: dzīvei ir daudz veidu, kā pārtraukt plūsmu, kas katru mēnesi tev atnes algu. Kad tas notiek, tev ir divas iespējamās atbildes.
Pirmā ir sajūta: domāju, ka tiksu galā. Kādu laiku. Otrā ir skaitlis: tikšu galā piecus mēnešus, neaiztiekot neko citu.
Starp šīm divām atbildēm ir milzīga atšķirība. Lēmumi, ko pieņem nākamajās nedēļās, ir atšķirīgi. Tāpat arī miers, ar kādu tos pieņem.
Šī otrā atbilde — skaitlis — ir seguma mēneši. Tas ir trešais no četriem kuģa vietas noteikšanas rādītājiem, un tas pamatraksts stāsta par visiem četriem kopā.
Un tas ir rādītājs, kas vairāk nekā jebkurš cits rada mieru. Tas nepasaka, cik bagāts esi. Tas pasaka, cik mierīgi vari gulēt.
Kas ir seguma mēneši
Vienādojums ir ļoti vienkāršs:
Likvīdā nauda, kas tev šodien ir ÷ mēneša fiksētie izdevumi = neatkarības mēneši.
Ņemsim piemēru. Marijai norēķinu kontā ir 9 000 €, cita nauda nav pieejama. Viņas fiksētie izdevumi — īre, rēķini, pārtika, apdrošināšana, internets — kopā veido 1 800 € mēnesī.
Viņas segums ir: 9 000 ÷ 1 800 = 5 mēneši.
Pieci mēneši ir laiks, ko Marija var pārlaist bez neviena eiro ienākumu, neko nepārdodot, neprasot aizdevumu. Mierīgi guļot.
Pastāv svarīga atšķirība starp „man kontā ir 9 000 €“ un „man ir 5 mēnešu segums“. Pirmais ir apjoms. Otrais ir attiecība. Tikai otrajam ir nozīme.
Padomā par diviem cilvēkiem ar vienādu atlikumu: 30 000 € likvīdu līdzekļu.
Pirmajam fiksētie izdevumi ir 5 000 € mēnesī: viņa segums ir tikai 6 mēneši.
Otrajam fiksētie izdevumi ir 1 500 € mēnesī: viņa segums ir 20 mēneši.
Tas pats skaitlis bankā, pilnīgi atšķirīga situācija. Pirmais ir atbilstošā stāvoklī, ne vairāk. Otrajam ir milzīgs spilvens — visdrīzāk pārāk liels (pie tā atgriezīsimies drīz).
Konta atlikums bez attiecības pret fiksētajiem izdevumiem nesaka neko. Tas ir skaitlis, kas meklē jēgu. Seguma mēneši viņam šo jēgu dod.
Kas tiek uzskatīts par „likvīdu“
Likvīds nozīmē vienu konkrētu lietu: naudu, ko vari izmantot 24 stundu laikā, neko citu nepārdodot.
Aplūkosim pa kategorijām.
Jā, tas ir likvīds: norēķinu konts, brīvas piekļuves krājkonts (tas, no kura izņem, kad vēlies), skaidra nauda, likviditātes naudas tirgus fondi — ļoti piesardzīgi produkti, kas iegulda ļoti īstermiņa instrumentos un no kuriem vari izstāties bez soda naudas dažu dienu laikā — un īstermiņa valsts kases parādzīmes.
Nē, tas nav likvīds: akciju ETF, ilgtermiņa obligācijas, obligācijas ar ilgu termiņu, nekustamais īpašums, privātie fondi, automašīna, mākslas darbi.
Visam tam ir vērtība. Dažam pat ir iespējams to ātri pārdot. Bet ārkārtas gadījumā pastāv risks to pārdot nepiemērotā brīdī, ar atlaidi — pasliktinot situāciju.
Konkrēts piemērs. Tev ir 10 000 € ETF fondos. Uz papīra tie ir 10 000 €. Rīt rodas neparedzēts izdevums, un tev jāpārvērš tas skaidrā naudā 48 stundu laikā. Pārdod par pirmo pieejamo cenu, varbūt sliktā dienā, un mājās atved 8 000.
Tas ETF nebija 10 000 € segums. Tas bija 8 000. Starpība ir steigas cena.
Tas pats attiecas uz māju, nekustamā īpašuma fondu, mantojumā saņemtu mākslas darbu. Aktīvi, kas pastāv tavā bagātībā, bet kalpo citam mērķim — nevis īstermiņa neparedzēta izdevuma segšanai.
Pastāv godīgi robežgadījumi. Termiņnoguldījums uz sešiem mēnešiem ar izņemšanas soda naudu: tehniski var pārvērst skaidrā naudā, bet ar izmaksām. Lielākajai daļai Cashfulness lietotāju praksē es to neskaitītu kā segumu. Ja esi gatavs pieņemt soda naudu kā miera cenu, tad jā — bet tā ir apzināta izvēle, nevis automātiska iekļaušana.
Tas pats attiecas uz akcijām un vidēja līdz ilga termiņa obligācijām: daži Cashfulness lietotāji tās pieskaita likvīdajiem līdzekļiem, jo tām katru dienu ir cena un tāpēc tās var ātri pārvērst skaidrā naudā.
Var zaudēt naudu sliktas pārdošanas dēļ, taču nevajadzētu novērtēt par zemu drošību, ka tās var pārvērst pieejamā naudā.
Māja, savukārt, netiek pārdota dažu dienu laikā, jo pat labākajā gadījumā pircēja atrašana ir garš process (īpašuma reklamēšana, apskates, sarunas, priekšlīgums, notariāls akts...)
Visa šī likvīda/nelikvīda atšķirība pastāv līdzās citai atšķirībai — starp Aktīviem+ un Aktīviem−: šeit runājam tikai par tūlītēju pieejamību, nevis aktīva kvalitāti.
Kā aprēķina „mēneša fiksētos izdevumus“
Otra daļas puse: ko likt saucējā?
Fiksētie izdevumi ir tie, kas turpina pastāvēt pat tad, ja rīt apstāsies ienākumi. Kontroljautājums ir vienkāršs: ja mēnesi vispār nestrādātu, vai man tomēr būtu jāmaksā šis izdevums?
Ja atbilde ir jā, tas ir fiksēts izdevums. Ja nē — vai „varētu to rīt samazināt bez lielām sekām“ — tas ir mainīgs izdevums.
Fiksētie: īre vai hipotēka, pamata rēķini (elektrība, gāze, ūdens, apsaimniekošanas maksa), reāli minimāls pārtikas iepirkums, obligātā apdrošināšana, jau parakstīti automašīnas vai mājsaimniecības tehnikas maksājumi, nepieciešamie abonementi (pamata telefons, pamata internets, iespējamie regulārie medikamenti).
Mainīgie: restorāni, ceļojumi, papildu apģērbs, sporta zāle, straumēšanas pakalpojumi, žurnāli, dāvanas, hobiji.
Svarīga piezīme par pārtikas izdevumiem. Tie nav nulle — tu nevari pārstāt ēst. Bet tie nav arī pašreizējais līmenis, kas visdrīzāk ietver liekas lietas.
Tas ir cienīgas izdzīvošanas līmenis: skaitlis, kas tev vajadzīgs, lai ēstu labi, bet bez liekā, mēnesi bez ienākumiem. Nosaki šo skaitli jau tagad, kaut arī aptuveni, un izmanto to.
Metodisks ieteikums: godīgs seguma mēnešu aprēķins tiek veikts, pamatojoties uz fiksētajiem izdevumiem + izdzīvošanas pārtiku, nevis pašreizējo dzīves līmeni.
Ja to aprēķini pēc pašreizējā līmeņa, iegūtais skaitlis ir pārāk liels un tevi biedē. Un tas zaudē savu funkciju, kas ir dot tev virzienu — nevis nastu.
Kāpēc trīs mēneši
Visas anglosakšu domāšanas skolas — amerikāņu skola par ārkārtas fondu — iesaka sešus, deviņus, divpadsmit mēnešus seguma. Mēs piedāvājam citu līniju.
Trīs mēneši ir minimālā bāzes līnija tiem, kam ir stabili ienākumi: darbiniekam ar beztermiņa līgumu, pensionāram.
Tas ir laiks, kura ietvaros lielākajā daļā gadījumu tiek atrisinātas reālas neparedzētas situācijas. Jauna darba atrašana tajā pašā nozarē. Atveseļošanās no slimības, kas tevi apstādina. Lielāka mājas vai automašīnas remonta kārtošana.
Seši mēneši, ja ienākumi ir nestabili: pašnodarbinātie, pašnodarbinātie speciālisti, komisijas maksas saņēmēji, sezonas darbi. Šeit spilvenam jāuzsūc ne tikai ārkārtas situācija, bet arī pašu ienākumu endēmiskā svārstība — ceturksnis bez ieņēmumiem, kas nav ārkārtas situācija, bet vienkārši darba ritms.
Vairāk par sešiem mēnešiem gandrīz vienmēr ir pārāk daudz. Un šeit ienāk alternatīvo izmaksu koncepts: labums, no kura atsakies, turot naudu nekustīgu, tā vietā, lai tā strādātu citur.
Katrs eiro, kas guļ ar zemu vai nekādu ienesīgumu — norēķinu konts, noguldījums ar minimālo likmi — strādā pret inflāciju. Uz stingri nepieciešamās seguma daļas tā ir cena, ko maksā par mieru: tu to pieņem, un tas ir pareizi. Uz pārpalikuma daļas tā ir nauda, kas varētu būvēt tavus Aktīvus+, to bagātības daļu, kas rada ienākumus, nevis tos iztukšo.
Ja tev ir divpadsmit mēnešu segums kontā ar 0,5% likmi, tu zaudē pirktspēju septiņdesmit piecos procentos no šī spilvena. Seši papildu miera mēneši tev katru gadu izmaksā mazu klusu eroziju, kas ilgtermiņā ir nozīmīga.
Trīs nav svēts likums. Kādam pareizais skaitlis ir četri, citam — pieci. Būtība ir cita: nesajauc piesardzību ar paralīzi. Lielāks spilvens līdz zināmai robežai ir piesardzība. Aiz šīs robežas tas ir bailes, kas maskējas kā piesardzība.
Kad skaitlis tev kaut ko pasaka
Praktisks luksofors, lai saprastu, kur tu atrodies.
Zem viena mēneša: laiks koncentrēties uz segumu pirms jebkura cita finanšu mērķa. Nevis panika — rīcība. Viena mēneša seguma atjaunošana ir pirmais solis, no kura sākas visi pārējie.
Starp vienu un trim mēnešiem: tu veido. Tā ir darba pozīcija, nevis galamērķis. Vienīgā kļūda šeit ir apstāties pirms trim. Kad esi sasniedzis, tu esi tur.
Starp trim un sešiem mēnešiem: mierīgs miegs. Rādītājs dara to, kā dēļ pastāv. No šejienes visiem likvīdiem eiro pārpalikumiem ir alternatīvās izmaksas, kuras vērts apsvērt.
Vairāk par sešiem mēnešiem: visdrīzāk pārāk daudz likviditātes, ja vien neatrodies īpašā dzīves posmā — plānotā darba maiņā, grūtniecībā, mājas pirkšanā nākamo divpadsmit mēnešu laikā. Šajos gadījumos pārpalikumam ir precīzs un īstermiņa mērķis, un ir jēga to tur turēt.
Ārpus šiem posmiem ir vērts pajautāt, kur tas pārpalikums strādā. Nevis lai to tūlīt pārvietotu — vienkārši lai uzdotu sev šo jautājumu.
Ko darīt, ja esi zem trim mēnešiem
Padoms, ko daudzi gaida. Cenšos to sniegt praktiski, bez trauksmes.
Pirmā lieta, ko NEDRĪKST darīt: pārdot vērtību zaudējušu aktīvu — krītošu akciju, obligāciju zem nominālvērtības, fondu, kas pēdējos mēnešos zaudējis vērtību — lai „nomierinātos“.
Tu pārvērt zaudējumu naudā, lai segtu bailes. Tas ir tas pats mehānisms, kas darbojas, kad ārkārtas situācijā pārdod ar atlaidi, tikai piemērots iepriekš. Tu neatrisini segumu: tu to finansē ar pārāk augstu cenu.
Ko darīt tā vietā, trīs soļos.
Pirmkārt: aprēķini starpību. Cik tev trūkst, lai sasniegtu trīs mēnešu segumu? Aprēķini skaitli, pieraksti to kaut kur. Piemērs: tev vajag vēl 2 000 €.
Otrkārt: nosaki tikai vienu mainīgo izdevumu, kuru samazināt nākamos sešus mēnešus. Tikai vienu, nevis piecus. Piemēram: restorāni mīnus 300 € mēnesī. Sešos mēnešos tas ir 1 800 €. Esi gandrīz sasniedzis.
Treškārt: noliec starpību malā atsevišķā kontā, kas atšķiras no operatīvā konta. Nevis investīciju, nevis fondu, nevis termiņnoguldījumu: brīvas piekļuves krājkontu, kur nauda nesajaucas ar mēneša naudu un tu vari redzēt to augam.
Seguma atjaunošana ir maza un atkārtota vingrinājums, nevis varonīgs sasniegums. Tā ir tā pati doma, kas ir visa Cashfulness pamatā: disciplīna nāk no kārtības, nevis no gribasspēka. Kārtības, kas uztur sevi pati, kad to reiz esi izveidojis.
Sešos mēnešos, ar iepriekš minēto starpību, tev ir pilni trīs mēneši. Tas ir sasniedzams horizonts, nevis kalns.
Mierīgs miegs
Seguma mēneši ir visvairāk novērtēts par zemu kuģa vietas noteikšanas rādītājs, jo tas neizskatās kā bagātība.
Trīs mēnešu alga kontā nerada sajūtu, ka esi bagāts. Nedod sajūtu, ka bagātība aug. Par to nestāsta draugiem. Tāpēc daudzi, tiklīdz segums ir kārtībā, to aizmirst un skatās citur — uz investīcijām, uz nekustamo īpašumu, uz pensiju fondu.
Viņi maldās. Trīs mēneši nav bagātība, tas ir mierīgs miegs.
Un mierīgs miegs ir nosacījums tam, lai visi pārējie kuģa vietas noteikšanas rādītāji — neto vērtība, attiecība starp Aktīviem+ un Aktīviem−, neatbilstība starp to, ko tu domā, ka tev ir, un to, kas tev tiešām ir — varētu strādāt tavā labā. Bez pamata trauksmes, kas paralizē katru lēmumu.
Bez seguma katra investīcija tiek veikta ar bailēm, ka rīt tā būs jāpārdod lēti. Katra darba maiņa tiek veikta ar bailēm, ka nepietiks mēneša beigās. Katra svarīga izvēle ir piesārņota ar šīm bailēm.
Ar segumu izvēles atkal kļūst brīvas. Nevis tāpēc, ka viss vienmēr iet labi, bet tāpēc, ka neparedzēta situācija vairs nav katastrofa un kļūst par to, kas tā patiešām ir: neparedzēta situācija.
Nauda ir instruments, lai pirktu laiku un brīvību. Seguma mēneši pērk kaut ko ļoti konkrētu: reakcijas laiku. Visretāko resursu neparedzētas situācijas priekšā.
— Vittorio