Jika pendapatan anda berhenti esok, berapa bulan hidup yang mampu anda bayar dengan wang yang anda ada secara tunai hari ini?
Ini bukan soalan retorik. Ini satu metrik.
Satu perkara tidak dijangka, satu penyakit, satu peralihan antara dua kontrak, satu bulan tanpa invois untuk seorang bebas: hidup mempunyai banyak cara untuk memutuskan aliran yang membawa gaji kepada anda setiap bulan. Apabila ia berlaku, anda mempunyai dua jawapan yang mungkin.
Yang pertama ialah satu perasaan: saya boleh bertahan, saya rasa. Untuk seketika. Yang kedua ialah satu nombor: saya boleh bertahan selama lima bulan tanpa menyentuh apa-apa lagi.
Antara dua jawapan itu terdapat perbezaan yang sangat besar. Keputusan yang anda ambil pada minggu-minggu berikutnya menjadi berbeza. Ketenangan yang anda gunakan untuk mengambilnya, juga.
Jawapan kedua itu — nombor itu — ialah liputan bulan. Ia metrik ketiga daripada empat metrik penentuan kedudukan, dan artikel utama itu menceritakan kesemua empat metrik bersama-sama.
Dan ia metrik yang, lebih daripada semua yang lain, mencipta ketenangan. Ia tidak memberitahu betapa kaya anda. Ia memberitahu betapa lena anda boleh tidur.
Apakah liputan bulan
Persamaannya sangat mudah:
Wang tunai yang anda ada hari ini ÷ perbelanjaan tetap bulanan = bulan berdikari.
Mari kita ambil satu contoh. Maria mempunyai 9.000 € dalam akaun semasa, tiada wang lain yang mudah didapati. Perbelanjaan tetapnya — sewa, bil, makanan, insurans, internet — berjumlah 1.800 € sebulan.
Liputannya ialah: 9.000 ÷ 1.800 = 5 bulan.
Lima bulan ialah tempoh yang Maria boleh lalui tanpa seeuro pun pendapatan, tanpa menjual apa-apa, tanpa meminta pinjaman. Sambil tidur dengan lena.
Terdapat perbezaan penting antara “saya ada 9.000 € dalam akaun” dan “saya ada 5 bulan liputan”. Yang pertama ialah kuantiti. Yang kedua ialah nisbah. Hanya yang kedua bermakna sesuatu.
Fikirkan dua orang dengan baki yang sama: 30.000 € tunai.
Yang pertama mempunyai perbelanjaan tetap 5.000 € sebulan: liputannya cuma 6 bulan.
Yang kedua mempunyai perbelanjaan tetap 1.500 € sebulan: liputannya 20 bulan.
Nombor yang sama di bank, keadaan yang amat berbeza. Yang pertama berada dalam kedudukan yang mencukupi, tidak lebih. Yang kedua mempunyai bantalan yang besar — mungkin terlalu besar (kita akan kembali kepada ini sebentar lagi).
Baki akaun, tanpa hubungannya dengan perbelanjaan tetap, tidak memberitahu apa-apa. Ia satu nombor yang mencari makna. Liputan bulan memberikannya makna itu.
Apa yang dikira sebagai “cair”
Cair bermaksud satu perkara yang tepat: wang yang boleh anda gunakan dalam masa 24 jam tanpa menjual apa-apa yang lain.
Mari kita lihat mengikut kategori.
Ya, ia cair: akaun semasa, akaun simpanan bebas (yang anda boleh keluarkan bila-bila masa), wang tunai, dana pasaran wang mudah cair — produk yang sangat berhati-hati yang melabur dalam sekuriti bertempoh sangat pendek dan yang boleh anda keluar tanpa penalti dalam beberapa hari — serta bil perbendaharaan bertempoh pendek.
Tidak, ia tidak cair: ETF ekuiti, bon kerajaan sepuluh tahun, bon bertempoh panjang, hartanah, dana persendirian, kereta, karya seni.
Semua ini mempunyai nilai. Sesetengahnya boleh dijual dengan cepat. Tetapi dalam situasi kecemasan anda berisiko menjualnya pada masa yang salah, pada harga rendah — memburukkan lagi keadaan.
Satu contoh konkrit. Anda ada 10.000 € dalam ETF. Di atas kertas ia bernilai 10.000 €. Esok datang perkara tidak dijangka dan anda perlu menukarkannya kepada wang tunai dalam masa 48 jam. Anda menjual pada harga pertama yang ada, mungkin pada hari yang buruk, dan anda dapat bawa balik 8.000.
ETF itu bukan liputan 10.000 €. Ia 8.000. Perbezaan itulah harga tergesa-gesa.
Perkara yang sama berlaku untuk rumah, untuk dana hartanah, untuk karya seni yang diwarisi. Aset yang wujud dalam kekayaan anda, tetapi berkhidmat untuk tujuan lain — bukan untuk melindungi anda daripada perkara tidak dijangka jangka pendek.
Terdapat kes pertengahan yang jujur. Akaun simpanan tetap enam bulan dengan penalti pengeluaran: secara teknikal boleh dicairkan, tetapi dengan kos. Bagi kebanyakan pengguna Cashfulness, pada praktiknya, saya tidak akan mengiranya sebagai liputan. Jika anda sanggup menerima penalti sebagai harga ketenangan, maka boleh — tetapi itu pilihan sedar, bukan kemasukan automatik.
Perkara yang sama untuk saham dan bon jangka sederhana-panjang: sesetengah pengguna Cashfulness meletakkannya antara aset cair, kerana ia “berharga” setiap hari dan oleh itu boleh dicairkan dengan cepat.
Anda mungkin rugi wang kerana menjual dengan buruk, tetapi kepastian bahawa ia boleh ditukar kepada wang yang tersedia tetap tidak sepatutnya dipandang rendah.
Sebuah rumah pula tidak boleh dijual dalam beberapa hari, kerana walaupun dalam keadaan terbaik, mencari pembeli adalah proses yang panjang (promosi hartanah, lawatan, rundingan, perjanjian awal, akta notari...).
Keseluruhan perbezaan cair / tidak cair ini wujud bersebelahan dengan satu lagi perbezaan, antara Aset+ dan Aset−: di sini kita bercakap hanya tentang kesediaan segera, bukan tentang kualiti aset.
Cara mengira “perbelanjaan tetap bulanan”
Sebelah lain pecahan itu: apa yang anda letakkan pada penyebut?
Perbelanjaan tetap ialah perbelanjaan yang terus wujud walaupun pendapatan anda berhenti esok. Soalan kawalannya mudah: jika saya tidak bekerja langsung selama sebulan, adakah saya masih perlu membayar perbelanjaan ini?
Jika jawapannya ya, ia perbelanjaan tetap. Jika tidak — atau “saya boleh potong esok tanpa akibat besar” — ia berubah-ubah.
Tetap: sewa atau bayaran gadai janji, bil asas (elektrik, gas, air, yuran penyelenggaraan), perbelanjaan makanan minimum yang realistik, insurans wajib, ansuran kereta atau perkakas rumah yang telah ditandatangani, langganan yang perlu (telefon asas, internet asas, ubat rutin jika ada).
Berubah-ubah: restoran, percutian, pakaian tambahan, gimnasium, penstriman, majalah, hadiah, hobi.
Satu nota penting tentang perbelanjaan makanan. Ia bukan sifar — anda tidak boleh berhenti makan. Tetapi ia juga bukan tahap semasa, yang mungkin merangkumi perkara yang tidak perlu.
Ia tahap kelangsungan hidup yang bermaruah: nombor yang anda perlukan untuk makan dengan baik tetapi tanpa lebihan, untuk sebulan tanpa pendapatan. Tetapkan nombor itu sekarang, walaupun secara anggaran, dan gunakan itu.
Petua kaedah: liputan bulan yang jujur dikira berdasarkan perbelanjaan tetap + makanan kelangsungan hidup, bukan berdasarkan taraf hidup semasa.
Jika anda mengiranya berdasarkan taraf hidup semasa, nombor yang anda perolehi terlalu besar dan menakutkan anda. Dan ia hilang fungsinya, iaitu memberi anda panduan — bukan beban.
Mengapa tiga bulan
Semua aliran pemikiran Anglo-Saxon — aliran Amerika bagi dana kecemasan — mengesyorkan enam, sembilan, dua belas bulan liputan. Kami mencadangkan garis panduan yang berbeza.
Tiga bulan ialah garis dasar minimum bagi mereka yang berpendapatan stabil: pekerja tetap, pesara.
Ini ialah masa yang, dalam kebanyakan kes sebenar, digunakan untuk menguruskan perkara tidak dijangka yang sebenar. Mencari kerja baharu dalam industri yang sama. Pulih daripada penyakit yang menghentikan anda. Menyelesaikan pembaikan besar rumah atau kereta.
Enam bulan jika pendapatan tidak menentu: peniaga bebas, pekerja bebas, profesional komisen, kerja bermusim. Di sini bantalan itu perlu menyerap bukan sahaja kecemasan, tetapi juga turun naik semula jadi pendapatan itu sendiri — suku tahun tanpa terimaan bukan kecemasan, ia cuma rentak kerja itu.
Melebihi enam bulan, hampir selalu, terlalu banyak. Dan di sini konsep kos peluang masuk: keuntungan yang anda lepaskan dengan menyimpan wang diam berbanding membiarkannya bekerja di tempat lain.
Setiap euro yang diam pada pulangan rendah atau sifar — akaun semasa, simpanan pada kadar minimum — bekerja menentang inflasi. Pada bahagian liputan yang benar-benar perlu, itu ialah harga yang anda bayar untuk ketenangan: anda terimanya, dan itu wajar. Pada lebihan, ia wang yang boleh membina Aset+ anda, iaitu bahagian kekayaan yang menghasilkan pendapatan bukannya menyedutnya.
Jika anda mempunyai dua belas bulan liputan dalam akaun berkadar 0,5%, anda kehilangan kuasa beli pada tujuh puluh lima peratus bantalan itu. Enam bulan tambahan ketenangan itu menyebabkan hakisan senyap yang kecil setiap tahun, yang pada jangka panjang, memberi kesan.
Tiga bukan peraturan suci. Bagi sesetengah orang nombor yang betul ialah empat, bagi yang lain lima. Intinya di tempat lain: jangan keliru antara kewaspadaan dengan lumpuh. Lebih banyak bantalan, sehingga satu tahap, ialah kewaspadaan. Melebihi tahap itu, ia ketakutan yang menyamar sebagai kewaspadaan.
Bila nombor itu memberitahu anda sesuatu
Satu lampu isyarat praktikal untuk memahami di mana anda berada.
Di bawah sebulan: masa untuk memberi tumpuan kepada liputan, sebelum sebarang matlamat kewangan lain. Bukan panik — tindakan. Membina semula sebulan liputan ialah langkah pertama yang semua langkah lain bermula daripadanya.
Antara satu dan tiga bulan: anda sedang membina. Ini kedudukan usaha, bukan destinasi. Satu-satunya kesilapan di sini ialah berhenti sebelum tiga bulan. Sebaik sahaja anda sampai, anda sudah sampai.
Antara tiga dan enam bulan: tidur yang lena. Metrik ini melakukan apa yang ia wujud untuk lakukan. Dari sini seterusnya, setiap euro cair yang berlebihan mempunyai kos peluang yang wajar dilihat.
Melebihi enam bulan: kemungkinan besar terlalu cair, kecuali anda berada dalam fasa kehidupan tertentu — pertukaran kerja yang dirancang, kehamilan, pembelian rumah dalam dua belas bulan akan datang. Dalam kes-kes itu lebihan tersebut mempunyai destinasi yang tepat dan jangka pendek, dan masuk akal untuk menyimpannya di situ.
Di luar fasa-fasa itu, wajar untuk anda bertanya di mana lebihan itu sedang bekerja. Bukan untuk memindahkannya serta-merta — cuma untuk bertanya soalan itu kepada diri sendiri.
Apa yang perlu dilakukan jika anda di bawah tiga bulan
Nasihat yang ramai orang tunggu. Saya cuba menyampaikannya secara praktikal, tanpa menakutkan.
Perkara pertama yang TIDAK patut anda lakukan: menjual aset yang telah susut nilai — saham yang jatuh, bon di bawah par, dana yang telah hilang nilai dalam bulan-bulan kebelakangan ini — untuk “menenangkan diri”.
Anda merealisasikan kerugian untuk menampung ketakutan. Ia mekanisme yang sama yang menyebabkan orang menjual pada harga rendah semasa kecemasan, cuma dilaksanakan lebih awal. Anda tidak menyelesaikan liputan itu: anda membiayainya pada harga yang terlalu tinggi.
Apa yang patut dilakukan sebaliknya, dalam tiga langkah.
Pertama: kira delta. Berapa lagi yang anda perlukan untuk mencapai tiga bulan liputan? Dapatkan nombor itu, tuliskannya di suatu tempat. Contoh: anda perlukan 2.000 € lagi.
Kedua: kenal pasti satu sahaja perbelanjaan berubah-ubah untuk dikurangkan bagi enam bulan akan datang. Satu sahaja, bukan lima. Sebagai contoh: restoran dikurangkan 300 € sebulan. Dalam enam bulan itu 1.800 €. Anda hampir sampai.
Ketiga: simpan delta itu dalam akaun berasingan daripada akaun operasi. Bukan pelaburan, bukan dana, bukan simpanan tetap: satu akaun simpanan bebas, di mana wang itu tidak bercampur dengan wang bulanan dan anda dapat lihat ia berkembang.
Membina semula liputan ialah latihan kecil dan berulang, bukan usaha kepahlawanan. Ia idea yang sama yang mendasari keseluruhan Cashfulness: disiplin datang daripada susunan, bukan daripada daya kemahuan. Susunan yang mengekalkan dirinya sendiri, sebaik sahaja anda mendirikannya.
Dalam enam bulan, dengan delta di atas, anda mencapai tiga bulan penuh. Ia ufuk yang boleh dicapai, bukan gunung.
Tidur yang lena
Liputan bulan ialah metrik penentuan kedudukan yang paling dipandang rendah kerana ia tidak kelihatan seperti kekayaan.
Tiga bulan gaji dalam akaun tidak membuat anda rasa kaya. Ia tidak memberi perasaan bahawa kekayaan sedang berkembang. Ia tidak diceritakan kepada rakan-rakan. Sebab itulah ramai orang, sebaik sahaja liputan sudah cukup, melupakannya dan melihat ke tempat lain — pelaburan, hartanah, dana persaraan.
Mereka silap. Tiga bulan bukan kekayaan, ia tidur yang lena.
Dan tidur yang lena ialah syarat agar semua metrik penentuan kedudukan yang lain — kekayaan bersih, nisbah antara Aset+ dan Aset−, jurang antara apa yang anda percaya anda miliki dengan apa yang anda benar-benar miliki — boleh bekerja untuk anda. Tanpa kebimbangan asas yang melumpuhkan setiap keputusan.
Tanpa liputan, setiap pelaburan dibuat dengan ketakutan terpaksa menjualnya dengan murah esok. Setiap pertukaran kerja dibuat dengan ketakutan tidak sampai ke hujung bulan. Setiap keputusan penting tercemar oleh ketakutan itu.
Dengan liputan, pilihan menjadi bebas semula. Bukan kerana semuanya sentiasa baik, tetapi kerana perkara tidak dijangka berhenti menjadi bencana dan menjadi apa yang ia sebenarnya: satu perkara tidak dijangka.
Wang ialah alat untuk membeli masa dan kebebasan. Liputan bulan membeli sesuatu yang sangat khusus: masa untuk bertindak balas. Aset paling terhad ketika berhadapan dengan perkara tidak dijangka.
— Vittorio