Meta baħħar irid jagħżel ir-rotta, l-ewwel ħaġa li jagħmel mhijiex li jħares lejn fejn irid imur.
Iħares lejn fejn qiegħed bħalissa.
Fuq il-baħar, il-kurrent iċaqlaq id-dgħajsa anke meta r-riħ ikun wieqaf. Il-GPS jew il-kartografija nawtika jservu propju għal dan: biex tifhem fejn int tassew, mhux fejn taħseb li int.
Dik il-verifika tissejjaħ punt tal-vapur: il-pożizzjoni eżatta tad-dgħajsa fuq il-karta, f'mument partikolari. Tiksibha bil-GPS jew, bl-antik, billi tieħu direzzjonijiet minn żewġ jew tliet fanali viżibbli mill-kosta.
Hija koordinata. Salib fuq il-karta. Mingħajr dak is-salib, kull rotta li tiddisinja hija biss suppożizzjoni.
Fil-finanzi personali taħdem bl-istess mod.
Il-koordinata tiegħek hija l-valur nett: kemm jiswa, illum, kollox li għandek nieqes kollox li għandek dejn tiegħu. Ħafna nies ma jafuhx bi preċiżjoni.
U minn hemm jibdew il-problemi.
L-għodod li jistaqsuk il-ħaġa ħażina
Iftaħ applikazzjoni tal-finanzi personali, kwalunkwe waħda. X'tistaqsik?
“Kemm nfaqt il-bieraħ?”
“X'inhu l-baġit ta' kull xahar tiegħek?”
“Kemm taqla'?”
Dawn kollha huma mistoqsijiet operattivi. Jirrigwardaw il-fluss: dak li jidħol, dak li joħroġ, dak li tixtieq iżżomm lura. L-ebda waħda ma tirrigwarda l-pożizzjoni: l-ebda waħda ma tgħidlek fejn int.
Hemm raġuni għaliex l-applikazzjonijiet jaġixxu hekk. Il-fluss huwa faċli li tkejlu — biżżejjed tikklassifika l-movimenti tal-kont. Il-pożizzjoni, min-naħa l-oħra, teħtieġ li żżid assi differenti (dar, fondi, ETF, oġġetti dejjiema) u tnaqqas djun li kultant lanqas biss tara (bqija tas-self ipotekarju, pagamenti minsija, il-lokazzjoni tal-karozza). Huwa xogħol aktar bil-mod u anqas sodisfaċenti minn “ara kemm kafè xrobt dan ix-xahar”. Għalhekk is-suq jimbuttak fejn huwa faċli li jimbuttak.
Il-problema hi li taħdem mingħajr ma tkun taf il-pożizzjoni tiegħek hija għama.
Tista' żżomm kont ta' kull kafè u kull kont għal snin sħaħ, u xorta ssib ruħek żbaljat b'għaxriet ta' eluf ta' ewro fl-istima tal-ġid reali tiegħek. Studji dwar is-suġġett juru li l-maġġoranza kbira tan-nies tiżbalja b'aktar minn 30% dwar il-valur nett tagħha stess — normalment tgħolli l-istima.
Tgħolli l-istima għax tgħodd darbtejn (il-valur tad-dar li madankollu għadek tħallas bis-self ipotekarju).
Għax tinsa (il-fondi tal-pensjoni, id-djun żgħar, il-pagamenti perjodiċi).
Għax tgħix fis-sensazzjoni tal-mument (dan ix-xahar mort tajjeb, allura nimxi tajjeb b'mod ġenerali).
U meta jkollok tiddeċiedi xi ħaġa kbira — tixtri dar, tibdel ix-xogħol, tgħin lil xi wild — is-sensazzjoni ma tiswiex biżżejjed. Jinħtieġu l-fatti. Tinħtieġ il-koordinata.
X'inhu eżattament il-valur nett
Biex nikkjarifikaw: il-valur nett mhuwiex il-bilanċ tal-kont kurrenti.
Mhuwiex is-salarju. Mhuwiex il-baġit. Mhuwiex kemm nfaqt jew ffrankajt ix-xahar li għadda.
Hija sottrazzjoni sempliċi ħafna:
Kollox li għandek (assi pożittivi) NIEQES kollox li għandek dejn tiegħu (djun, obbligazzjonijiet).
Fost l-assi pożittivi: il-kontijiet bankarji likwidi, il-bonds tal-gvern, l-ETF, l-ishma, il-proprjetà immobbli bil-valur tas-suq attwali tagħha, il-fond tal-pensjoni, il-benefiċċju tal-irtirar maturat.
Fost id-djun: il-bqija tas-self ipotekarju, il-lokazzjoni tal-karozza, is-self personali, il-pagamenti li għad iridu jitħallsu.
Xi assi — bħall-karozza, l-għamara, l-apparat elettroniku tad-dar — huma każijiet partikolari: għandhom valur, iżda valur li jonqos maż-żmien. Iridu jitqiesu bil-valur residwu attwali tagħhom, mhux bil-prezz li ħallast. Karozza mixtrija b'30,000 ewro tliet snin ilu llum realistikament tiswa 18,000: din hija ċ-ċifra li tidħol fil-kalkolu.
Eżempju ħafif.
Marco għandu: 12,000 likwiditajiet fil-kont, 25,000 f'ETF, dar li llum tiswa 200,000, karozza ta' 15,000. Għandu wkoll bqija tas-self ipotekarju ta' 130,000 u self personali ta' 8,000.
Il-valur nett tiegħu huwa 12+25+200+15 nieqes 130+8 = 114,000 ewro.
Mhux is-salarju, mhux it-tfaddil tax-xahar, mhux kemm għandu fil-kont f'dan il-mument. Il-pożizzjoni assoluta tiegħu.
F'Cashfulness kull transazzjoni li tirreġistra taġġorna b'mod awtomatiku l-koordinata tiegħek, għax il-magna tal-kontabilità hija bbażata fuq il-partita doppja — l-istess teknika li l-kumpaniji jużaw sitt mitt sena — kull moviment għandu żewġ naħat li jibbilanċjaw, u r-riżultat nett jinfirex mill-ewwel fuq il-ġid.
Int tara ċifra waħda. Dik iċ-ċifra hija l-punt tal-vapur tiegħek.
Is-salarju, min-naħa l-oħra, huwa r-riħ. Jonfoħ, jista' jbiddel id-direzzjoni u l-qawwa, jista' jġorrok malajr jew iħallik wieqaf. Iżda r-riħ mhuwiex il-pożizzjoni.
Li tkun taf kemm taqla' mingħajr ma tkun taf kemm għandek huwa bħal li tkun taf b'liema veloċità sejjer mingħajr ma tkun taf fejn int.
X'jinbidel meta jkollok il-koordinata
It-tliet eżempji li ġejjin huma ipotetiċi — in-numri mhumiex ta' ħadd b'mod partikolari, iservu biss biex jagħtu idea. Dak li jinbidel fit-tlieta huwa l-istess: il-koordinata tibdel deċiżjoni ta' bxiex f'deċiżjoni infurmata. Ma tgħidlekx x'għandek tagħmel. Tgħidlek minn fejn tibda.
L-ewwel: tixtri dar, jew tistenna sena oħra.
Mingħajr koordinata, tiddeċiedi abbażi tas-salarju u ta' sensazzjoni (“din is-sena inħossni aktar sod”).
Bil-koordinata, tagħmel żewġ kalkoli veri. Depożitu meħtieġ: 50,000 ewro. Likwidità attwali: 70,000. Allura iva, tista'. Iżda wara d-depożitu jibqagħlek 20,000 likwidità kontra 5,000 ewro ta' nefqa fix-xahar: erba' xhur ta' kopertura, mhux sitta.
Jekk l-idea kienet li jkollok sitt xhur bħala paraxut, din is-sena għadha mhijiex il-mument. Tistenna, tiġbor 10,000 oħra, u s-sena d-dieħla tixtri bil-kalma.
Il-koordinata ma qaltlekx biex ma tixtrix. Qaltlek b'liema kondizzjonijiet tista' tagħmel dan mingħajr ma tkisser id-dgħajsa.
It-tieni: tibdel ix-xogħol għal salarju iżgħar iżda aktar sinifikanti.
Mingħajr koordinata, tiddeċiedi bil-fidi jew bil-biża' — normalment tirbaħ il-biża'.
Bil-koordinata, tikkalkula kemm-il xahar tista' tissaporti t-tranżizzjoni. Jekk għandek 30,000 likwidità u n-nefqa minima hija 2,500 fix-xahar, għandek sena sħiħa anke mingħajr dħul.
Il-qabża ma tibqax att għama, issir għażla infurmata. Forsi tiddeċiedi xorta li ma tagħmilhiex, iżda tiddeċiedi bl-għarfien ta' x'qed tagħmel, mhux għax jirtogħdu jdejk.
It-tielet: issellef 15,000 ewro lil xi wild biex jibda attività.
Mingħajr koordinata, tgħid iva mill-imħabba jew le mill-biża'. Iż-żewġ tweġibiet huma għomja.
Bil-koordinata, tara li 15,000 li joħorġu mil-likwidità tiegħek jħallik xorta waħda fuq is-soll ta' sigurtà li stabbilejt int stess. Allura tgħid iva, u tgħidha mingħajr ansjetà.
Jew tara li taħt il-15,000 tiġi ttensjonat, u tipproponi 8,000 bil-possibbiltà li tevalwa aktar wara sitt xhur. Huwa iva onest, mhux biża' moħbi ta' mħabba.
Fit-tliet każi kollha m'hemmx axxetiżmu. Ħadd mhu qed jgħidlek biex tirrinunzja għal xi ħaġa.
Il-koordinata ma torbotx, torjenta. Li tkun taf fejn int ma jżommokx milli tmur fejn trid. Verament tippermettihielek.
Ir-ritwal tal-għaxar minuti
Darba fil-ġimgħa, ħu għaxar minuti. Iftaħ Cashfulness, ara l-koordinata tiegħek, ara kif iċċaqalqet meta mqabbla ma' sebat ijiem qabel.
Kważi dejjem, m'għandekx bżonn tagħmel xejn.
Marret kif kont qed tistenna, int fejn kont qed tistenna li tkun, ir-rotta żżomm. Tajjeb hekk.
Wara ftit ġimgħat tibda sseħħ xi ħaġa li ma kontx bassart. Il-ħsieb li kien jerġa' jiġi kultant — qed immur tajjeb? qed immur ħażin? — jikkalma. Mhux għax kollox dejjem imur tajjeb, iżda għax tieqaf teħtieġ li timmaġinah. Hemm numru. Huwa aġġornat. Tista' tarah meta trid. U kważi dejjem, dak in-numru jgħidlek li r-rotta żżomm.
Hija d-differenza bejn li jkollok ansjetà fl-isfond u li jkollok dejta fl-isfond. It-tieni tiswa ħafna anqas enerġija mill-ewwel.
Il-ftit drabi li l-koordinata tgħidlek xi ħaġa differenti — nefqa mhux mistennija akbar milli mistenni, assi li naqas fil-valur, dejn li kiber għax insejt debitu — issa taf qabel ma ssir problema.
Ma tiskoprihiex sitt xhur wara, meta issa jkun jinħtieġ li terġa' żżomm ir-rotta f'emerġenza.
Min ma jkollux il-koordinata għal snin sħaħ, normalment isib ruħu quddiem wieħed minn żewġ xenarji.
Jew jiskopri, f'mument ħażin (telf tax-xogħol, divorzju, mard), li għandu inqas milli kien jaħseb — u jrid jirkupra malajr affarijiet li jeħtieġu ż-żmien.
Jew jiskopri li għandu aktar milli kien jaħseb, u jindunab biss wara li ċaħad lilu nnifsu għal snin sħaħ affarijiet li seta' jaffordja mingħajr problemi.
Iż-żewġ xenarji huma għaljin, b'modi differenti.
Cashfulness ma tiħux deċiżjonijiet minfloki. Ma tgħidlekx jekk tixtrix dar, jekk tibdilx ix-xogħol, jekk tgħinx lil xi wild. Tagħtik il-koordinata minn fejn tibda. Il-bqija hija l-għażla tiegħek, tagħmilha infurmat.
U l-koordinata tiegħek tibqa' tiegħek, dejjem. Hija dejta sensittiva u nittrattawha bħala tali.
— Vittorio