Cele mai multe aplicații gratuite pe care le ai pe telefon nu sunt gratuite.
Ți le dau în schimbul datelor tale.
Este un troc.
Este limpede în principiu și, în multe cazuri, e chiar un troc care merită făcut — nu e nici o rușine în a-l face.
Și multe aplicații de finanțe personale merg așa.
Îți dau un instrument de urmărire gratuit sau aproape gratuit, iar în schimb adună datele tale de cheltuieli ca să facă rapoarte de piață, recomandări pe măsura ta, sfaturi de reclamă, profilare, parteneriate comerciale.
Și aici, în principiu, e o alegere îndreptățită a furnizorului.
Tu, într-o clipă, primești termenii de folosire și mergi mai departe.
Cashfulness a făcut o altă alegere.
Nu ca să judece celelalte aplicații — fiecare își clădește modelul, și mulți o fac cinstit — ci pentru că credem că finanțele personale merită o purtare deosebită.
Este o zonă în care ceața e destulă și fără asta, și în care știința că cineva (chiar și doar la gândul) ar putea să se uite la cifrele tale ia însuși rostul produsului.
Calmul despre care vorbim, dacă datele nu sunt la adăpost, e o promisiune goală.
De asta am clădit Cashfulness în jurul unei alegeri tehnice anume, scrisă în temeliile codului, care merge pe două trepte.
Prima treaptă apără documentele pe care le aduci în Cashfulness — cu cifrare cap la cap fără compromisuri.
A doua treaptă apără identitatea ta și datele tale contabile — cu anonimizare la maximum.
Cele două trepte răspund la nevoi deosebite și folosesc instrumente deosebite. Merită lămurite una câte una.
De ce trebuie legătură la internet (și ce înseamnă asta pentru confidențialitate)
O vorbă tehnică înainte de a intra în cele două trepte.
Cashfulness merge numai dacă dispozitivul tău e online.
Pe telefon sau pe calculator, aplicația trebuie să poată vorbi cu o bază de date la distanță, care trăiește pe serverele noastre (infrastructură europeană).
De ce alegerea asta? Pentru că datele tale contabile trebuie să rămână potrivite între ele pe dispozitivele pe care le folosești.
Dacă adaugi o operațiune de pe telefon în pauza de masă, vrei s-o revezi seara de pe laptop. Dacă faci pe dos, la fel.
Fără un punct de adevăr central, datele s-ar despărți întruna între dispozitive și te-ai pomeni cu două copii care nu se leagă ale contabilității tale — un mic coșmar care șterge tot rostul partidei duble.
Așa că da, contabilitatea ta trece pe un server la distanță.
Nu e o renunțare la confidențialitate: este condiția tehnică strict necesară ca să ai o contabilitate care merge cu adevărat pe mai multe dispozitive.
Întrebarea care ne interesează devine: cum îți apărăm confidențialitatea, dat fiind acest lucru?
Răspunsul stă în cele două trepte pe care ți le povestesc acum.
Treapta 1 — Cifrare cap la cap fără compromisuri pentru documente
Când începi să folosești Cashfulness, mai curând sau mai târziu vei vrea să aduci în aplicație documentele tale: extrase de cont de la bancă, contracte de credit sau de închiriere, facturi la lumină și la gaz, polițe de asigurare, adeverințe de investiții, rapoarte de fonduri, chitanțe însemnate.
Documentele astea cuprind de toate: numele tău întreg, adresa, codul de identificare, IBAN-ul, sume, părți implicate, amănunte de viață.
Sunt treapta cea mai sensibilă din toate.
Pentru ele am făcut alegerea cea mai strânsă posibilă: cifrare cap la cap fără compromisuri.
Termenul tehnic este cifrare cap la cap sau E2EE.
Ca să înțelegi ce e fără limbă de specialitate, închipuie-ți că vrei să trimiți o scrisoare prin curier.
Ai două alegeri.
Alegerea 1, modelul obișnuit.
Scrii scrisoarea în limpede, o pui într-un plic, o dai curierului.
Curierul — dacă vrea — poate deschide plicul, citi scrisoarea, lua notițe și apoi o închide iar și o duce la destinație.
Tu te încrezi că nu o va face, pentru că a promis că nu o face, poate pentru că sunt legi care i-o opresc și îți dau oarecare încredințare.
Dar, la fapte, poate.
Alegerea 2, cifrare cap la cap.
Scrii scrisoarea, o închizi într-o cutie de metal care se deschide numai cu o cheie anume.
Cheia o ai tu. Numai tu.
Dai cutia curierului. Curierul o duce și o pune la păstrare.
Chiar dacă ar lua-o și ar duce-o acasă la el, n-ar putea s-o deschidă, pentru că nu are cheia.
Când îți trebuie scrisoarea, deschizi tu cutia cu cheia ta și citești.
Cifrarea cap la cap a documentelor în Cashfulness este cutia de metal a Alegerii 2.
Când încarci un document în aplicație, dispozitivul tău îl cifrează înainte de a-l trimite serverului. Pe server ajunge și rămâne cifrat.
Pentru server, fiecare document al tău e un bloc de zgomot.
Cheia care îl descifrează stă numai pe dispozitivul tău, scoasă din parola ta personală și din cele 24 de cuvinte de recuperare (așa-numita seed phrase, cel mai trainic standard de azi pentru facerea și apărarea cheilor de cifrare personale).
Ce înseamnă, la fapte:
- Serverul Cashfulness nu poate citi documentele tale. Nici noi, care am construit aplicația, nici cine ține infrastructura, nici un atacator de mâine.
- Dacă mâine Cashfulness ar fi spart și toate documentele de pe servere ar fi furate, atacatorul ar vedea zgomot. De nefolosit.
- Chiar și o autoritate care ar cere în chip oficial documentele tale ar primi zgomot. Nu le putem da, pentru că nu le avem în limpede.
E o parte cealaltă a monedei și vrem să fim cinstiți despre ea.
Dacă îți pierzi parola și pierzi și cele 24 de cuvinte de recuperare, documentele tale devin de necitit și pentru tine.
Pe veci.
Nu le putem recupera, pentru că tehnic nu putem citi ce ai cifrat. Nu există o „recuperare de parolă prin e-mail” care să-ți dea documentele înapoi, pentru că nu e nimeni de partea cealaltă care s-o poată face.
Cheia e numai a ta.
Asta înseamnă libertate — ești singurul care poate intra — și răspundere — ești singurul care poate pierde intrarea.
Este o alegere de gândire. Preferăm să-ți dăm controlul întreg, chiar dacă asta cuprinde și greutatea păstrării datelor tale de intrare, decât să ținem o copie „de siguranță” pe serverul nostru. Copia aceea, mai curând sau mai târziu, ar putea deveni un punct de spargere.
O cheie care există numai pe telefonul tău, nu.
Treapta 2 — Anonimizare la maximum pentru identitate și date contabile
A doua treaptă e altfel și acoperă tot restul: cine ești și ce faci în aplicație în privința cifrelor.
Pentru datele acestea am ales o altă strategie, pentru că problema e de altă fire.
Documentele sunt „cutii” cu conținut sensibil și are noimă să le cifrezi întregi.
Datele contabile, în schimb, sunt o structură vie: cifre, conturi, categorii, mișcări care de care ai nevoie în fiecare zi și pe care Cashfulness clădește măsurile de sănătate financiară pe care ți le arată.
Cifrarea lor la fel ca a documentelor ar face aplicația foarte greoaie și, în multe cazuri, de nefolosit.
Răspunsul nostru nu e cifrarea fără margini. Este anonimizarea la maximum.
La fapte, asta înseamnă două lucruri.
Cashfulness nu vrea nici măcar să știe cum te numești.
Când te înscrii, nu-ți cerem nume și prenume.
Îți cerem un nume ales de tine — ce vrei, poate fi chiar și pe de-a întregul născocit.
Îți cerem un e-mail pentru legăturile tehnice (recuperarea intrării, comunicări de serviciu) și o parolă.
Punct.
Nici un cod de identificare, nici o dată de naștere, nici o adresă, nici un număr de telefon, nici o legătură cu contul tău bancar, nici o verificare a identității.
Pentru Cashfulness ești un nume ales de tine și un e-mail. Nimic mai mult.
Spațiile tale contabile sunt greu de descifrat pentru cine nu ești tu.
Aplicația te cheamă să-ți așezi intrările și ieșirile în conturi și subconturi anume. Numele pe care le dai conturilor acelea, etichetele mișcărilor tale, cât de mărunt îți descrii viața financiară — le hotărăști tu, cu vocabularul care ți-e cel mai de folos.
Cashfulness nu-ți cere niciodată să pui date personale în numele conturilor: nici un cod de identificare, nici un IBAN în titluri, nici un nume de om. Numele sunt de lucru (de pildă: „Salariu”, „Cont curent principal”, „Credit casă”, „Cheltuieli mașină”, „Chirii încasate”): descriu o funcție, nu pe tine.
Puse laolaltă, aceste două lucruri — un nume ales de tine care nu spune cine ești și nume de conturi care descriu ce și nu cine — fac contabilitatea ta greu de înțeles și imposibil de legat de tine pentru oricine nu ești tu însuți.
Rezultatul concret este acesta: chiar dacă cineva (un atacator, un angajat necinstit, o autoritate) s-ar putea uita la baza de date de pe partea serverului, ar vedea un anumit nume cu un plan de conturi, niște solduri și niște mișcări.
N-ar ști cine e numele acela.
N-ar avea cum să lege cifrele acelea de omul adevărat din spatele ecranului.
Ar vedea o contabilitate fără biografie.
Câteva sfaturi practice ca să rămâi cu adevărat nerecunoscut
Anonimatul nu e numai o promisiune a noastră: e și un gest mic al tău.
Dacă vrei ca contabilitatea ta să fie de neînțeles pentru oricine nu ești tu, îți spunem să:
- Numești conturile după funcție, nu după om. „Cont bancă”, „Salariu”, „Credit casă”, „Cont comun” merg bine. „Contul Mario Rossi” sau un IBAN întreg în titlu deschid o crăpătură de prisos.
- Lași descrierile operațiunilor firește generale. Din firea lor sunt deja: „gustare la bar”, „cină la restaurant”, „alimentare mașină”, „cumpărături supermarket”. Nimeni din afara ta n-ar pricepe dacă cina aceea la restaurant a fost în Milano cu un client sau în Lucca cu sora ta.
- Folosești un e-mail cu nume ales pentru înscriere, dacă vrei s-o duci la capăt. E-mailul tău e bun numai la intrare și la primirea comunicărilor de serviciu: nimeni nu te silește să folosești unul „oficial”, de felul
nume.prenume@domeniu.ro. Merge foarte bine unul cu nume ales, de felulaurora.de.noapte@protonmail.comsau oricare altul care ți-e la îndemână.
Și plata e nerecunoscută (pentru noi)
Un punct pe care cititorul de obicei nu-l așteaptă și care merită spus limpede.
Pentru abonamentele la Cashfulness nu-ți cerem card, IBAN sau date de facturare de-a dreptul. Plata trece prin magazinul din care ai descărcat aplicația: App Store (Apple) sau Google Play (Google) pentru versiunile de telefon, Stripe pentru plățile de pe site.
Aceștia sunt cei care văd numele tău, adresa, cardul sau IBAN-ul — pentru că, tehnic, ei sunt cei care încasează. Lor le cade, de regulă, emiterea facturilor sau a chitanțelor pentru abonamentul tău (după regulile din țara ta).
Cashfulness, de partea cealaltă a țevii, primește numai încasarea netă și un cod fără nume al abonamentului (ceva de felul sub_abc123).
Nu vedem niciodată: numele clientului, codul de identificare, cardul, IBAN-ul.
Nu emitem facturi sau chitanțe către cei care folosesc aplicația.
Cu alte vorbe: și pe partea comercială, despre tine ne ajunge să știm că există un abonament pornit legat de un anumit nume ales și de un anumit e-mail. Biografia clientului stă de partea cealaltă, la magazin, și acolo rămâne.
Alegerile grele care ies din asta
Punerea laolaltă a acestor două trepte nu e o unealtă gratuită.
Este o alegere care închide unele uși din structură, iar despre ușile acelea merită să fim limpezi, pentru că aici se vede prețul coerenței.
Nici o analiză mărunțită a purtării, pentru fiecare profil.
Nu putem lega ce se face în aplicație de identități adevărate, pentru că identitățile adevărate nu le avem.
Dezvoltarea produsului e un pic mai oarbă la felurile de folosire ale fiecăruia. Ne bizuim mult mai mult pe părerile spuse de-a dreptul, pe încercările din beta, pe convorbiri.
Merge, dar e mai puțin de la sine.
Nici o recomandare comercială pe măsura ta.
Nu-ți spunem „alți oameni ca tine au cumpărat X” pornind de la profilul tău. Nu-ți împingem produse de parteneri plătiți bizuindu-ne pe cifrele tale. Modelul de profilare comercială care e pâinea multor aplicații gratuite, în Cashfulness nu este.
Ce facem, în schimb — și ținem s-o spunem limpede — sunt drumuri de îmbunătățire a situației tale financiare: indicații despre unde cifrele tale spun că s-ar putea economisi, unde alcătuirea patrimoniului merită o reflecție, unde lunile de acoperire ar putea crește cu potriviri mici.
Sunt indicații care învață, clădite pe datele tale și — când firea datelor o cere — socotite pe dispozitivul tău, pe o copie descifrată acolo.
O lămurire însemnată: Cashfulness nu dă sfaturi de investiție pe măsura ta. Acela e tărâmul consultanților financiari înscriși în registrul de rigoare, și pe bună dreptate: e o activitate cu reguli, care cere pricepere, răspundere și o legătură de încredere altfel decât cea dintre tine și o aplicație. Cashfulness te ajută să vezi limpede, nu să alegi fondul de cumpărat săptămâna viitoare.
Înștiințări și buletin: numai dacă le vrei tu, niciodată din oficiu.
Faptul că nu suferim profilarea comercială nu înseamnă că suntem o platformă mută.
Cashfulness îți poate trimite lucruri de folos — și când zic „de folos” înțeleg cu adevărat pentru tine, nu pentru alții: o atenționare dacă un buget e pe cale să fie depășit, gânduri despre unde cifrele tale spun că ai putea economisi, un buletin scurt, din când în când, cu reflecții care învață despre finanțele personale și cu înnoirile produsului.
Toate acestea sunt la cererea ta: le pornești tu la înscriere sau după, când vrei, și le oprești când vrei.
Nici o căsuță nu e deja bifată din oficiu. E-mailul tău — chiar și cu nume ales — ne e bun numai ca să-ți ducem ce ai cerut, nu ca să te urmărim cu mesaje pe care nu le-ai vrut.
Inteligență artificială care ține cu strictețe cele două trepte de confidențialitate.
Uneltele de inteligență artificială pe care Cashfulness le face sau le va face țin deosebirea pe care am descris-o mai sus.
Pe documente (extrase de cont, contracte, facturi, polițe) prelucrările de inteligență artificială care cer citirea conținutului se petrec pe dispozitivul tău, pe o copie descifrată acolo. Serverul nu vede niciodată conținutul acelor documente.
Pe datele contabile (solduri, mișcări, categoriile numelui tău ales) prelucrările de pe partea serverului, dacă vor fi, se învârt pe cifre fără identitate de persoană — „contabilitatea fără biografie” despre care vorbeam mai înainte. Inteligența artificială te poate ajuta să citești obiceiuri de folos (de pildă, să-ți semnaleze o cheltuială peste măsura ta obișnuită sau să-ți spună unde s-ar putea tăia), dar fără să poată lega vreodată cifrele acelea de un nume și un prenume adevărate.
Ce nu vom face este să clădim un model de inteligență artificială care să lege cine ești de viața ta financiară — pentru că „cine ești”, în Cashfulness, nu-l avem.
Nici o vânzare de date adunate care pot fi legate de oameni.
Nu putem vinde „seturi de date despre cheltuielile italienilor pe grupe de vârstă și pe locuință” către bănci, institute de cercetare, agenții de reclamă. Datele de persoană și de adresă nu le avem.
Ar fi fost o sursă de venit însemnat. L-am șters anume din modelul de afacere.
Urmarea comercială a acestor alegeri e limpede: ca să ne ținem pe picioare, trăim numai din abonamente plătite de-a dreptul de cei care folosesc aplicația.
Treaptă gratuită mărunțică, abonament Premium, abonament Ultra.
Nici o reclamă, nici o vânzare de date, nici un parteneriat care să ceară acces la datele oamenilor.
Este un model mai strâns decât cel obișnuit al pieței, dar e cinstit și e singurul care îngăduie Cashfulness să țină promisiunea pe care o face la primul ecran al primilor pași.
O urmare care ne place la modelul acesta: fiecare om care alege să plătească pentru Cashfulness e un om care vrea cu adevărat produsul.
Nu e mecanismul după care „produsul e gratis pentru că tu ești produsul”.
Ești clientul, iar produsul e ce plătești.
Și parteneriatele țin regula asta
E o întrebare care ne va fi pusă mai curând sau mai târziu — și pe care merită s-o luăm înainte.
Dacă pe viitor Cashfulness s-ar deschide spre legături cu alte servicii financiare (comparatoare de tarife, brokeri de asigurări, administratori de investiții), cele două trepte de apărare ar rămâne în picioare?
Da, iar regula o spunem așa: dacă Cashfulness leagă un partener din afară, chemarea către partener va porni mereu de pe dispozitivul tău, la cererea ta anume, pentru o rubrică anume.
Niciodată adunat pe partea serverului.
Niciodată de la sine.
Niciodată fără gestul tău făcut cu bună știință.
Dau un exemplu concret, chiar dacă e de mâine și doar închipuită.
Să zicem că ai încărcat în Cashfulness factura la lumină și vrei să afli dacă e o ofertă mai bună pe piață.
Într-o aplicație obișnuită, sistemul ar trimite de la sine partenerului datele facturii (și poate alte date de context), ar primi răspunsul și ți l-ar arăta.
În modelul Cashfulness, în schimb, vei vedea un buton „verifică la [partener]” pe factura aceea anume.
Când îl apeși, telefonul tău descarcă factura din arhiva Cashfulness, o descifrează acolo la tine — pentru că, să ne amintim: documentele încărcate sunt cifrate cap la cap și numai dispozitivul tău are cheia care le citește în limpede — scoate numai datele necesare pentru verificare (consum, interval, furnizorul de acum), le trimite de-a dreptul partenerului fără să treacă prin serverul nostru și îți arată răspunsul.
Serverul Cashfulness, chiar și în cazul acesta, nu a văzut nimic.
Nici documentul, nici cifrele, nici identitatea ta.
Asta nu e o îngăduință dată confidențialității la urmă.
Este felul în care credem că parteneriatele trebuie să meargă în finanțele personale.
E mai greu de clădit tehnic — cere unelte pe partea dispozitivului, autentificare fină, purtarea datelor de intrare pe telefon — dar e singurul fel care se leagă cu promisiunea mărcii.
Parteneriatele care vor cere Cashfulness un acces adunat, pe partea serverului, la date vor primi politicos un nu.
Făgăduința, într-o frază
Aceasta e promisiunea, strânsă într-o frază pe care am vrea să rămână:
Cashfulness nu știe cine ești, nu citește documentele tale, nu pricepe cifrele tale. Numai tu ai toate cheile.
Trei verbe deosebite pentru trei trepte deosebite.
Nu știe cine ești: pentru că nu i-o spui. Vei folosi un nume ales de tine, și îți va ajunge acela.
Nu citește documentele tale: pentru că sunt cifrate cu o cheie pe care numai tu o ai.
Nu pricepe cifrele tale: pentru că fără contextul tău sunt o contabilitate fără biografie.
Tot restul produsului se sprijină pe fraza asta.
Măsurile de sănătate financiară, deosebirea dintre Active+ și Active−, partida dublă nevăzută, ritualul săptămânal al celor zece minute — toate lucrurile despre care vorbim în celelalte articole ale blogului — merg cu adevărat numai dacă deasupra lor stă un tavan de confidențialitate care le face ale tale cu adevărat, nu numai în limba reclamei.
Dacă asta cauți, ești în locul potrivit.
Te așteptăm pe lista de așteptare a betei la cashfulness.com/beta.
Dacă însă preferi o aplicație care îți cercetează purtarea ca să-ți dea sfaturi mai bune în schimbul unei părți din confidențialitatea ta, e o alegere îndreptățită — nu e nimic rău în ea — dar nu vom fi noi locul acela.
E bine așa.
Cashfulness e gândit pentru oamenii ale căror cifre de casă trebuie să rămână în casă, și știe foarte bine că e o alegere între altele.
— Vittorio