Një bisedë që e kam dëgjuar dhjetëra herë, gjithnjë njësoj, në kontekste të ndryshme: „E bleva shtëpinë, është investim.“
A është e vërtetë? Varet.
Nëse po e banon shtëpinë, po paguan këstet e kredisë, po paguan taksat, mirëmbajtjen dhe faturat — dhe për katërmbëdhjetë vjet ajo shtëpi do të kërkojë shuma nga ti pa të kthyer asnjë euro derisa ta shesësh (nëse ndonjëherë e shet), atëherë nuk është investim në kuptimin e zakonshëm të termit.
Është një zgjedhje jete, ndoshta e drejtë, ndoshta edhe e arsyeshme ekonomikisht në afat të gjatë, por nuk është një mjet që punon për ty.
Është një mjet për të cilin punon ti.
Dallimi mes këtyre dy kategorive të „gjërave që zotëron“ është ndoshta gjëja më e rëndësishme që do të mësosh për jetën tënde financiare.
Është gjithashtu, çuditërisht, ajo që shumica e aplikacioneve të financave personale dhe këshilltarëve tradicionalë priren ta turbullojnë.
Cashfulness e vendos në qendër.
E quajmë dallimin mes Aktiv+ dhe Aktiv−, dhe sapo ta shohësh, nuk mund të mos e shohësh më.
Ç'është një Aktiv+
Përkufizimi operativ është i thjeshtë: një Aktiv+ është diçka që zotëron dhe që, ndërsa e zotëron, të prodhon një flukse pozitive parash ose një pritshmëri të dokumentueshme kthimi.
Punon për ty.
Disa shembuj konkretë, pa pretendim shterimi:
- një apartament dhënë me qira, që të prodhon një qira mujore;
- një apartament blerë me qëllim rishitjeje me çmim më të lartë në të ardhmen (Aktiv+ për fitim kapitali, edhe pse ndërkohë nuk prodhon asnjë euro);
- një pozicion në aksione (për dividentët periodikë, për fitimin e kapitalit gjatë shitjes, ose për të dyja);
- një fond që rritet me kalimin e kohës nëpërmjet kuponëve, dividentëve, kapitalizimit ose rritjes së vlerës së kuotës;
- obligacione (për kuponët periodikë, për diferencën mes çmimit të blerjes dhe çmimit të shlyerjes ose shitjes, ose për të dyja);
- një kuotë në një aktivitet sipërmarrës që gjeneron fitime ose që rritet në vlerë me kalimin e kohës;
- një vepër e mendjes (një libër, një patentë, një softuer) që prodhon të drejta autori ose licenca.
Çfarë kanë të përbashkët të gjitha këto gjëra? Punojnë për ty.
E bëjnë në dy mënyra të mundshme: të prodhojnë flukse periodike (qira, dividentë, kuponë, të drejta autori), ose rriten në vlerë me kalimin e kohës dhe atë fitim e realizon në momentin e shitjes.
Shpesh të dyja bashkë. Vlen secila nga këto dy — një pritshmëri e bazuar dhe e dokumentueshme kthimi mjafton për ta bërë një aktiv Aktiv+.
Ti (pothuajse) nuk bën asgjë — përveç vendimeve fillestare dhe disa zgjedhjeve të menaxhimit — dhe diçka të kthehet, sot ose nesër.
Nuk është magji, është funksionimi i kapitalit prodhues, dhe pasi të kesh ndërtuar një bazë solide Aktiv+, fillon të grumbullohet me kalimin e kohës në favorin tënd.
Një nuancë e rëndësishme, që shpesh humbet në të folurit e përditshëm: jo gjithçka që zotëron dhe ka vlerë është automatikisht Aktiv+.
Vija ndarëse është qëllimi dhe funksioni.
Një apartament mund të jetë Aktiv+ në dy mënyra: ose e jep me qira dhe të prodhon qira, ose rritet në vlerë dhe do ta rishesësh me çmim më të lartë. Edhe një apartament bosh mund të jetë plotësisht Aktiv+ nëse qëllimi yt operativ është rishitja e ardhshme — ndoshta preferon të mos e japësh me qira për të shmangur detyrime kontraktuale dhe ta kesh menjëherë të gatshëm për shitje.
Bëhet përkundrazi një Aktiv− kur e përdor për qëllim personal: shtëpia e dytë e pushimeve ose e fundjavës, edhe nëse rritet në vlerën e tregut me kalimin e kohës, është një mjet konsumi. Të jep kënaqësi, kohë me familjen, kujtime — por nuk punon për ty. Të kërkon mirëmbajtje, taksë mbi pasurinë e paluajtshme, fatura, shpenzime bashkësie.
Fitimi eventual i kapitalit në momentin e shitjes do të jetë një fitim njëherësh, por ndërkohë ishte në fakt një kosto zotërimi.
Ç'është një Aktiv−
Ana tjetër e monedhës.
Një Aktiv− është diçka që zotëron dhe që, ndërsa e zotëron, të kërkon flukse dalëse parash për mirëmbajtje, taksa, kosto, zhvlerësim.
Ti punon për të.
Disa shembuj:
- makina, me zhvlerësimin e saj, taksën vjetore të mjetit, sigurimin, mirëmbajtjen, karburantin;
- shtëpia e banimit, me kredinë, taksën mbi pasurinë e paluajtshme kur zbatohet, mirëmbajtjet, faturat, shpenzimet e bashkësisë;
- shtëpia e dytë e pushimeve e përdorur për qëllim personal (pushime, fundjava), me mirëmbajtjet e saj, taksën mbi pasurinë e paluajtshme, shpenzimet e bashkësisë, faturat — edhe nëse rritet në vlerën e tregut me kalimin e kohës, deri sa ta përdorësh ti, nuk punon për ty.
Çfarë kanë të përbashkët? Ti punon për to.
Nuk janë të këqija dhe nuk duhen shmangur — makina duhet, shtëpia është thelbësore, shtëpia e dytë të jep kohë dhe dashuri.
Janë thjesht kosto zotërimi, dhe duhen trajtuar si të tilla në planin e llogarive, pa romantizëm dhe pa moralizëm.
Një shënim i rëndësishëm: të mirat minimale të konsumit — garderoba, pajisjet shtëpiake standarde, sendet e vogla të jetës së përditshme, mjetet e hobit — nuk i trajtojmë si Aktiv− në bilanc.
Janë kosto të periudhës: i regjistrojmë si dalje kur i blen, dhe atje mbarojnë.
Nëse rastis ta rishesësh një veshje apo një send të vogël në një platformë të dorës së dytë, është një e ardhur e vogël e jashtëzakonshme (në kontabilitet quhet e ardhur e jashtëzakonshme), jo realizimi i një aktivi që e kishe mbajtur në bilanc.
Dallimi është i rëndësishëm: mbajtja në bilanc e çdo sendi të vogël konsumi të shtëpisë do ta shpërthente kompleksitetin pa shtuar qartësi.
Një sqarim i rëndësishëm që shmang konfuzionin: një Aktiv− nuk është një detyrim.
Detyrimet, në gjuhën kontabël, janë borxhet — kredia e shtëpisë është një detyrim, kredia e makinës është një detyrim.
Një Aktiv− është diçka që zotëron, që vlen diçka, dhe që të kushton për t'u zotëruar.
Cashfulness i mban këto tri kategori qartë të ndara (Aktiv+, Aktiv−, Detyrime) sepse nënkuptojnë gjëra të ndryshme dhe sillen ndryshe me kalimin e kohës.
Pse Cashfulness e vendos këtë dallim në qendër
Nuk është dekorim.
Kur krijon një llogari të re ose një aktiv të ri në Cashfulness, të kërkojmë ta klasifikosh si Aktiv+ ose Aktiv−.
Është një zgjedhje arkitekture, jo etiketimi.
Nga këtu lindin tri pasoja praktike.
E para është që paneli kryesor të tregon raportin Aktiv+ / Aktiv− në pasurinë tënde.
Jo vetëm shumën, por përbërjen.
Nëse sot je në tridhjetë-shtatëdhjetë, e di se ku po shkon.
Nëse dëshiron të lëvizësh në pesëdhjetë-pesëdhjetë brenda tre vjetësh, ke një qëllim konkret dhe numerik, jo një qëllim të paqartë „të investoj më shumë“.
E dyta është që çdo vendim i ri blerjeje peshohet kundrejt kësaj rrjete.
Pyetja „kjo gjë që po blej është Aktiv+ apo Aktiv−?“ bëhet filtri i parë mendor, madje edhe para çmimit.
Jo për t'u thënë automatikisht jo Aktiv−ve — do të ishte absurde, dhe do të vazhdojmë t'i blejmë sepse shumë prej tyre janë të nevojshme ose të këndshme — por për të ditur çfarë po bëjmë.
E treta është që biseda mbi pavarësinë financiare pushon së qeni abstrakte.
Përkufizimi operativ është banal: pavarësia financiare do të thotë të kesh mjaftueshëm Aktiv+ për të mbuluar shpenzimet e tua të zakonshme.
Pikë.
Kur arrin atje, je i lirë në kuptimin e ngushtë: kapitali yt punon mjaftueshëm për ty, dhe ti nuk je më i detyruar të punosh për të paguar jetën tënde.
Nuk do të thotë që do të ndalosh — shumë vazhdojnë me zgjedhje — por do të thotë që mund ta bësh.
Çfarë ndryshon mendërisht te lexuesi që fillon të mendojë në këto terma?
Pushon të shikojë aktivet e veta si një bilanc statik („kam kaq në bankë“) dhe fillon t'i shikojë si një përbërje.
Nga njëqind aktivë që kam, tridhjetë po punojnë për mua dhe shtatëdhjetë po kushtojnë.
Ky zhvendosje vetëm më vete është gjysma e punës, dhe është ajo që bën që vendimet pasuese të jenë të informuara dhe jo instinktive.
Një premisë e rëndësishme para se të vazhdojmë.
Jeta nuk është një rrjet i përsosur, dhe Cashfulness nuk është një aplikacion rigorist.
Ka aktive të përziera — një makinë e përdorur edhe për një aktivitet profesional është pjesërisht Aktiv+ (gjeneron të ardhura) dhe pjesërisht Aktiv− (gjeneron kosto); mund ta klasifikosh siç të duket më e ndershme.
Ka zgjedhje jete që kanë arsye jofinanciare dhe kjo është në rregull kështu — shtëpia e familjes, varka e fundjavës, instrumenti muzikor që të jep kënaqësi — janë Aktiv− në planin e llogarive, por jo për këtë të gabuara.
Cashfulness nuk të thotë çfarë duhet të zotërosh.
Të thotë çfarë po zotëron.
Vendimet mbeten të tuat.
Ideja praktike
Nëse duhet të marrësh vetëm një gjë nga ky artikull, është një ushtrim i vogël.
Në vendimin e ardhshëm të rëndësishëm të blerjes — një makinë, një udhëtim, një mobilje, një investim, një kurs, çfarëdo qoftë — provo të ndalesh tridhjetë sekonda para se të shikosh çmimin, dhe pyete veten tri gjëra.
Kjo, ndërsa e zotëroj, më prodhon një flukse apo më kërkon një të tillë?
Kjo është pyetja e parë. Përgjigje e prerë: prodhon, kërkon, ose të dyja në çfarë përpjesëtimi.
Nëse më kërkon, a është një kosto që e pranoj me vetëdije sepse më jep vlerë jofinanciare?
Jo gjithçka duhet të prodhojë flukse.
Por duhet të jetë e qartë që po paguan për diçka që nuk është kthim ekonomik, dhe çfarë është ajo gjë.
A po e balancoj këtë Aktiv− me Aktiv+ të mjaftueshme në pasurinë time të përgjithshme?
Një vendim i vetëm vlen pak.
Vlen përbërja që rezulton prej tij, dhe trajektorja që ajo vizaton për vitet e ardhshme.
Tri pyetje, tridhjetë sekonda, asgjë e ndërlikuar.
Nuk është një ushtrim shtrëngimi — nuk të kërkon të heqësh dorë nga asgjë.
Është një ushtrim ndërgjegjësimi.
Rezultati është që, edhe kur do të blesh gjëra që të kërkojnë para (dhe do ta bësh, kjo është jeta), do të dish saktësisht çfarë po bën, pse po e bën, dhe si futet në hartën më të gjerë.
Në Cashfulness kjo logjikë është e shkruar në kod.
Paneli kryesor ta tregon. Plani i llogarive e kërkon.
Por mund të fillojë edhe para se të shkarkosh aplikacionin: mund të fillojë sot, me një zakon të thjeshtë mendor që e zbaton te gjëja e ardhshme që je gati të blesh.
Dallimi mes Aktiv+ dhe Aktiv− është gjithashtu në zemër të librit që kam shkruar, Strategie per la Finanza Personale, ku e tregoj me shembuj praktikë dhe me GNUCash si mjet didaktik. Nëse dëshiron një thellim afatgjatë para se ta provosh vetë aplikacionin, e gjen në Amazon.
Nëse dëshiron të shohësh si dallimi shndërrohet në një aplikacion konkret, të presim në listën e pritjes së betës në cashfulness.com/beta.
Dhe në artikullin e ardhshëm do të flasim për motorin që mundëson gjithë këtë: kontabiliteti i dyfishtë, një teknikë gjashtëqind-vjeçare që sot është më e rëndësishme se kurrë.
— Vittorio