En till synes absurd fråga: går lugn att mäta?
Det låter som att fråga om en färg går att väga.
Och ändå, i ditt ekonomiska liv är lugnet inget nyckfullt sinnestillstånd — det är en direkt följd av några saker som går att titta på, räkna och följa över tid.
Den goda nyheten är att de flesta inte behöver ”sköta bokföringen ordentligt” för att må bättre.
De behöver titta på rätt siffror.
De är få, de är enkla, och när du väl vet var du hittar dem följer de dig resten av livet.
Har du läst den första artikeln på den här bloggen vet du redan varför vi byggde Cashfulness och vad vi menar med lugn och metod tillsammans.
Här vill jag ta ett mer tekniskt steg: visa dig de fyra indikatorer som, enligt oss, beskriver en människas ekonomiska hälsa bättre än någon graf över inkomster och utgifter.
Vad ekonomiskt lugn inte är
Innan vi säger vad det är, är det värt att säga vad det inte är.
Det finns tre tillstånd som ofta förväxlas med lugn och som, under en ärlig prövning, inte alls är det.
Det första är förvirring förklädd till sinnesro.
Det känns igen på en mening som många av oss har sagt minst en gång: ”Jag tittar inte på kontona, för det går ju bra ändå.”
Det är en frid bara på ytan, för den vilar på ett antagande som aldrig prövats.
Den håller tills en händelse — ett förlorat jobb, en oväntad utgift, en investering som går dåligt — river bort slöjan.
När slöjan rivs bort hade förvirringen legat där under i åratal; vi hade bara inte tittat på den.
Det andra är den sköra tryggheten.
Det känns igen på en annan återkommande tanke: ”Jag har mycket på banken, så jag är lugn.”
Saldot på lönekontot är en ögonblicksbild, inte en riktning.
Det säger var du är nu, inte vart du är på väg, och framför allt säger det inte om det där ”mycket” räcker för överraskningarna.
Det blir skört vid första dåliga nyheten.
Det tredje är avkastningseuforin.
Den känsla som kommer när du tittar på investeringsgrafen efter en bra månad.
Den är behaglig, men den är ett flyktigt tillstånd per definition.
Avkastningen under den enskilda perioden är ingen källa till lugn: den är en följd av känslor, upp och ner, som beror på faktorer du inte styr.
De tre situationerna har en sak gemensam: ingen av dem bygger på strukturell klarhet om hur din förmögenhet är sammansatt.
Alla tre kan rasa på en eftermiddag.
Lugnet som Cashfulness talar om är av ett annat slag: det vilar på en struktur, inte på en känsla.
Fyra indikatorer vi använder i Cashfulness
När jag tittar på min egen ekonomiska hälsa, och när Cashfulness hjälper sina användare att titta på sin, koncentrerar vi oss på fyra tal.
De är varken esoteriska eller nya: de är det allra väsentligaste, skalat in till benet, av ett sekel av balansräkningsteori tillämpad på människan.
Nettoförmögenheten och dess trend
Nettoförmögenheten är summan av allt du äger (bostäder, konton, investeringar, tillgångar) minus allt du är skyldig (bolån, lån, skulder).
I konkreta termer är det talet som visar den verkliga rikedomen hos en människa eller en familj: inte vad de tjänar, inte vad de gör av med, utan vad det de har byggt upp är värt, med avdrag för det de är skyldiga.
Därför kallar vi den i Cashfulness Nettoförmögenheten — det fasta begrepp vi kommer att följa dig med härifrån och framåt.
Det är privatekonomins mest undervärderade tal, och det viktigaste.
Det räknas för att det är koordinaten.
Inte vad som kommer in varje månad, inte vad som går ut, utan var du är.
Allt annat är härlett: flödena ändrar koordinaten, men det är koordinaten som berättar sanningen om stunden.
I Cashfulness uppdateras din Nettoförmögenhet efter varje rörelse, och den syns på startsidan som en trendgraf.
Det är det första talet jag tittar på varje vecka, och det vi bjuder in dig att titta på först.
Förhållandet mellan Tillgångar+ och Tillgångar-
Den andra indikatorn är en distinktion som förtjänar en egen artikel (vi publicerar den snart), men principen kan sägas med få ord.
Bland sakerna du äger finns några som producerar flöden till din fördel — en lägenhet som hyrs ut, en investering som betalar utdelning, en fond som växer över tid.
Det är Tillgångarna+.
Andra kräver flöden på din bekostnad — bilen, bostaden du bor i, konsumtionsvarorna — det är Tillgångarna-.
Två personer med samma nettoförmögenhet kan ha motsatta banor.
Den som har 60 % i Tillgångar+ och 40 % i Tillgångar- bygger sakta upp.
Den som har 20 % i Tillgångar+ och 80 % i Tillgångar- tär sakta ner, även om han inte känner det för stunden.
Cashfulness visar detta förhållande på översikten över förmögenhetens sammansättning, i procent och med trenden från de gångna månaderna.
Det är indikatorn för långsiktig riktning.
Täckning i månader utan inkomst
Den tredje indikatorn är den som mer än någon annan mäter din konkreta frihet.
Den räknas så här: du tar din tillgängliga likviditet (lönekonton, sparkonton, fonder som kan göras om till pengar på några dagar) och delar den med dina genomsnittliga månadsutgifter.
Talet du får säger hur många månader du kan leva och täcka de vanliga utgifterna utan en enda euro i nya inkomster.
Tre månader är en sårbar situation: en liten kris och du är i svårigheter.
Tolv månader är redan något annat: du kan säga nej till en chef, ta en månad ledigt, tacka nej till en giftig kund.
Tjugofyra månader och mer är en annan dimension: du kan byta liv, stad, jobb.
Det är ett mått på oberoende, inte på rikedom.
En person med en miljon i fastigheter och lite likviditet kan ha färre månaders täckning än en person med 50 000 euro på kontot och ett måttfullt liv.
Den frie är inte den rike: det är den som inte är beroende.
Avvikelsen mellan upplevd och verklig förmögenhet
Den fjärde indikatorn är den mest kuriösa, och det är den som de som provar Cashfulness för första gången upptäcker med förvåning.
När du börjar använda appen, innan du gör den fullständiga genomgången av din förmögenhet, fråga dig själv, ur minnet, vad du tror att du har.
Hur mycket på banken, hur mycket i investeringar, hur mycket skulder, vilken Nettoförmögenhet.
Sedan lägger du in de verkliga siffrorna.
Skillnaden mellan den upplevda och den faktiska förmögenheten är nästan alltid överraskande, åt ena eller andra hållet.
Det finns de som tror sig ha mer än de har (och visar sig mindre solida än de berättade för sig själva), det finns de som tror sig ha mindre (och upptäcker med viss lättnad att de står bättre än de fruktade).
Den mentala dimman — avståndet mellan det du tror och det som är — är den främsta källan till ekonomisk oro.
Även små belopp lugnar, om de är klara. Stora belopp oroar, om de är dimmiga.
Därför tittar vi på avvikelsen första gången som en spegel, och de följande gångerna som en kalibreringskontroll: hur ofta är ditt huvud fortfarande i linje med din verklighet?
Vad du gör med dessa indikatorer
Att ha fyra tal på översikten tjänar ingenting till om de inte blir en vana.
Vårt förslag är enkelt och lätt: tio minuter, en gång i veckan.
Måndag kväll, eller fredag eftermiddag, eller söndag morgon med kaffet — dagen betyder mindre än regelbundenheten.
Du öppnar Cashfulness och tittar på fyra saker i ordning.
Du öppnar startsidan och läser av positionsbestämningen.
Positionsbestämning är ett uttryck hämtat från navigationen: det är den exakta position där du befinner dig på kartan i ett givet ögonblick.
I Cashfulness sammanfaller den med din aktuella Nettoförmögenhet, din koordinat.
På kortet i översikten ser du också hur mycket din Nettoförmögenhet har förändrats sedan årets början: håller kursen? Har den blivit sämre? Bättre?
Utan dom, bara avläsning.
Sedan tittar du på förhållandet mellan Tillgångar+ och Tillgångar-.
Bygger du produktivt kapital eller tär du på det?
Inget att göra just nu, bara att notera.
Sedan månaderna av täckning.
Är du över din egen trygghetströskel?
Din tröskel är den du har bestämt är rätt för dig — inte ett föreskrivet värde.
Till sist, en enda fråga. Behöver något rättas till, eller håller planen?
Svaret under den överväldigande majoriteten av veckorna är: planen håller, inget behöver göras.
En vecka då och då är svaret: något behöver justeras — och då fattar du ett litet beslut, inte ett dramatiskt.
Nästan aldrig en stor handling. Nästan alltid en liten kursjustering.
Lugnet byggs med avstämningen. Friheten byggs genom att skilja tillgångarna som producerar från dem som kostar.
Det äkta lugnet kommer härifrån.
Inte från att ”inte tänka på pengarna” och inte från att ”vara zen”.
Det kommer från vissheten att det finns en plats där allt står skrivet, och att det räcker att titta på den tio minuter i veckan.
Lugnet som infrastruktur
Det är värt att återvända till den inledande frågan, för nu har den ett svar.
Ekonomiskt lugn är inte en känsla att odla och inte ett meditativt tillstånd att nå.
Det är en infrastruktur.
Den byggs med sammanhängande verktyg — den dubbla bokföringen som gör det tysta arbetet under huven, de fyra mätetalen som lyfter den till ytan, en lätt ritual som håller den vid liv.
Infrastrukturen har en viktig egenskap: när den väl är byggd försvinner den.
Du lever ditt liv, arbetar, tar hand om människorna du älskar, genomför planerna du vill genomföra.
Ekonomin ligger där, ordnad, och du ägnar den tio minuter i veckan för att kontrollera att kursen håller.
Resten av tiden tänker du inte på den, och det är helt i sin ordning.
Cashfulness vill vara den infrastrukturen.
Tyst, robust, inte påträngande.
Inte en app som bombarderar dig med märken och notiser för att fånga uppmärksamhet — en app som finns där när du söker den, och som lämnar dig i fred resten av tiden. De nyttiga notiserna — en varning om en budget håller på att spricka, ett förslag om siffrorna berättar att du skulle kunna spara — förblir tillgängliga som opt-in (något du själv slår på), aldrig påslagna som standard.
Det är dess löfte, och det är också, i grunden, vår definition av lugn.
Vill du fördjupa dig i metoden bakom dessa mätetal — dubbel bokföring tillämpad på privatekonomin, med en praktisk väg byggd på femton års erfarenhet av GNUCash — har jag skrivit om det i en bok, Strategie per la Finanza Personale, tillgänglig på Amazon. Det är marken som Cashfulness har vuxit upp på.
Vill du vara bland de första som använder den väntar vi på dig på betaväntelistan på cashfulness.com/beta.
Och vill du förstå nästa lager — distinktionen mellan Tillgångar+ och Tillgångar-, som är det strategiska ramverket för alltihop — talar vi om den i nästa artikel.
— Vittorio