Isang usapan na narinig ko nang paulit-ulit, palaging pareho, sa iba't ibang konteksto: “Binili ko ang bahay, isa itong investment.”
Totoo ba ito? Depende.
Kung tinitirhan mo ang bahay, binabayaran mo ang hulog ng loan, binabayaran mo ang buwis, ang maintenance at ang mga bill — at sa loob ng labing-apat na taon, hihingi sa iyo ng pera ang bahay na iyon nang hindi ka binibigyan ng kahit isang euro pabalik hanggang sa araw na ibenta mo ito (kung sakaling ibenta mo talaga), kung gayon hindi ito investment sa karaniwang kahulugan ng salita.
Ito ay isang pagpili sa buhay, marahil tama, marahil makatwiran pa nga sa ekonomiya sa mahabang panahon, pero hindi ito isang instrumentong nagtatrabaho para sa iyo.
Ito ay instrumento na pinagtatrabahuhan mo.
Ang pagkakaiba sa pagitan ng dalawang kategoryang ito ng “mga bagay na pag-aari mo” ang malamang na pinakamahalagang bagay na matutuhan mo tungkol sa iyong buhay pinansyal.
Ito rin, sa pagkakataong nakakagulat, ang bagay na karamihan sa mga app ng personal finance at tradisyunal na financial advisor ay may hilig na paguluhin.
Inilalagay ito ng Cashfulness sa gitna.
Tinatawag namin itong pagkakaiba sa pagitan ng Ari-arian+ at Ari-arian−, at kapag nakita mo na ito, hindi mo na ito matatanggal sa iyong paningin.
Ano ang Ari-arian+
Simple ang praktikal na kahulugan: ang Ari-arian+ ay isang bagay na pag-aari mo at habang pag-aari mo ito, nagbibigay ito sa iyo ng positibong cash flow o dokumentadong inaasahang kita.
Nagtatrabaho ito para sa iyo.
Ilang kongkretong halimbawa, hindi kumpleto:
- isang apartment na paupahan, na nagbibigay sa iyo ng buwanang renta;
- isang apartment na binili nang may intensyong ibenta muli sa mas mataas na presyo sa hinaharap (Ari-arian+ dahil sa capital gain, kahit na sa ngayon ay wala pang kinikita kahit isang euro);
- isang posisyon sa mga stock (para sa regular na dividend, para sa capital gain sa pagbenta, o pareho);
- isang fund na lumalaki sa paglipas ng panahon sa pamamagitan ng mga coupon, dividend, capitalization, o pagtaas ng value ng share;
- mga bond (para sa regular na coupon, para sa pagkakaiba ng presyo ng pagbili at presyo ng redemption o pagbenta, o pareho);
- isang share sa isang negosyo na may kinikitang tubo o tumataas ang value sa paglipas ng panahon;
- isang gawa ng isip (isang aklat, isang patent, isang software) na kumikita ng royalty o lisensya.
Ano ang pagkakapareho ng lahat ng ito? Nagtatrabaho sila para sa iyo.
Ginagawa nila ito sa dalawang posibleng paraan: nagbibigay sila ng regular na daloy (renta, dividend, coupon, royalty), o tumataas ang value nila sa paglipas ng panahon, at ang kitang iyon ay makukuha mo kapag ibinenta mo.
Kadalasan pareho. Sapat na ang isa sa dalawa — sapat na ang matibay at dokumentadong inaasahang kita para maging Ari-arian+ ang isang asset.
(Halos) walang ginagawa ang iyong sarili — maliban sa mga panimulang desisyon at ilang mga desisyon sa pamamahala — at may babalik sa iyo, ngayon o bukas.
Hindi ito madyik, ito ang paraan ng paggana ng produktibong kapital, at kapag nakapagtayo ka na ng matatag na base ng Ari-arian+, magsisimula itong lumago sa paglipas ng panahon para sa iyong kapakinabangan.
Isang mahalagang detalye na madalas nawawala sa karaniwang usapan: hindi lahat ng pag-aari mo na may value ay awtomatikong Ari-arian+.
Ang pagkakaiba ay nasa intensyon at function.
Ang isang apartment ay maaaring maging Ari-arian+ sa dalawang paraan: paupahan mo ito at kumikita ng renta, o tumaas ang value nito at ibebenta mo ito sa mas mataas na presyo. Kahit na ang isang walang nangungupahan na apartment ay maaaring ituring na Ari-arian+ kung ang layunin mo talaga ay ibenta ito sa hinaharap — baka mas gusto mong hindi ito paupahan para maiwasan ang mga kontraktwal na obligasyon at handa itong ibenta anumang oras.
Nagiging Ari-arian− naman ito kapag ginagamit mo ito para sa personal na layunin: ang second home para sa bakasyon o weekend, kahit na tumataas ang market value nito sa paglipas ng panahon, ay isang consumption tool. Nagbibigay ito sa iyo ng saya, oras kasama ang pamilya, mga alaala — pero hindi ito nagtatrabaho para sa iyo. Hinihingi nito ang maintenance, buwis sa ari-arian, mga bill, at bayad sa association.
Ang posibleng capital gain sa oras ng pagbenta ay magiging isang beses lang na kita, pero sa nakaraang panahon, isa talaga itong gastos sa pagmamay-ari.
Ano ang Ari-arian−
Ang kabaligtaran ng barya.
Ang Ari-arian− ay isang bagay na pag-aari mo at habang pag-aari mo ito, hinihingi nito sa iyo ang paglabas ng pera para sa maintenance, buwis, gastos, at pagbaba ng halaga.
Ikaw ang nagtatrabaho para dito.
Ilang halimbawa:
- ang sasakyan, kasama ang pagbaba ng halaga nito, buwis sa sasakyan, insurance, maintenance, gasolina;
- ang bahay na tinitirhan, kasama ang home loan, buwis sa ari-arian kung applicable, mga maintenance, bill, at bayad sa association;
- ang second home na ginagamit para sa personal na layunin (bakasyon, weekend), kasama ang mga maintenance nito, buwis sa ari-arian, bayad sa association, mga bill — kahit na tumataas ang market value nito sa paglipas ng panahon, habang ikaw ang gumagamit nito, hindi ito nagtatrabaho para sa iyo.
Ano ang pagkakapareho nila? Ikaw ang nagtatrabaho para sa kanila.
Hindi sila masama at hindi kailangang iwasan — kailangan ang sasakyan, mahalaga ang bahay, ang second home ay nagbibigay sa iyo ng oras at pagmamahal.
Sila ay simpleng gastos sa pagmamay-ari, at dapat tratuhin bilang ganoon sa chart of accounts, walang romantisismo at walang moralismo.
Isang mahalagang paalala: ang mga maliliit na consumer good — ang wardrobe, ang karaniwang appliance sa bahay, maliliit na bagay ng pang-araw-araw na buhay, mga gamit sa hobby — hindi natin itinuturing na Ari-arian− sa balance sheet.
Sila ay gastos ng panahon: itinatala natin sila bilang gastos kapag binili mo sila, at doon na natatapos.
Kung sakaling ibenta mo muli ang isang damit o isang maliit na bagay sa isang second-hand platform, iyon ay isang maliit na hindi pangkaraniwang kita (sa accounting tinatawag itong hindi pangkaraniwang kita), hindi ang pagrerealize ng isang asset na hawak mo sa balance sheet.
Mahalaga ang pagkakaiba: kung itatago mo sa balance sheet ang bawat maliit na consumer good ng bahay, papalabuin nito ang complexity nang hindi nagdaragdag ng kalinawan.
Isang mahalagang paglilinaw na umiiwas sa kalituhan: ang Ari-arian− ay hindi liability.
Ang mga liability, sa wika ng accounting, ay ang mga utang — ang home loan ay isang liability, ang car loan ay isang liability.
Ang Ari-arian− ay isang bagay na pag-aari mo, na may halaga, at nagkakahalaga para pag-aariin.
Pinananatili ng Cashfulness ang tatlong kategoryang ito na malinaw na magkahiwalay (Ari-arian+, Ari-arian−, Liability), dahil magkaiba ang ibig sabihin nila at magkaiba rin ang kanilang gawi sa paglipas ng panahon.
Bakit inilalagay ng Cashfulness ang pagkakaibang ito sa gitna
Hindi ito palamuti.
Kapag gumagawa ka ng bagong account o bagong asset sa Cashfulness, hinihiling namin sa iyo na i-classify ito bilang Ari-arian+ o Ari-arian−.
Ito ay pagpili sa architecture, hindi label lang.
Mula rito, may tatlong praktikal na resulta.
Una, ipinapakita sa iyo ng dashboard ang ratio ng Ari-arian+ / Ari-arian− sa iyong kabuuang ari-arian.
Hindi lang ang halaga, kundi ang komposisyon.
Kung nasa tatlumpu-pitumpu ka ngayon, alam mo kung saan ka papunta.
Kung gusto mong lumipat sa limampu-limampu sa loob ng tatlong taon, may kongkreto at numerikal kang target, hindi lang malabong intensyong “mag-invest nang mas marami”.
Pangalawa, tinitimbang ang bawat bagong desisyon sa pagbili laban sa framework na ito.
Ang tanong na “itong bagay na binibili ko ba ay Ari-arian+ o Ari-arian−?” ang nagiging unang mental filter, bago pa man ang presyo.
Hindi para awtomatikong sabihing hindi sa mga Ari-arian− — magiging katawa-tawa iyon, at siyempre patuloy nating bibilhin ang mga ito dahil marami sa kanila ay kailangan o nagbibigay-saya — kundi para malaman kung ano ang ginagawa natin.
Pangatlo, huminto na ang usapan tungkol sa kalayaang pinansyal na maging abstract.
Simple ang praktikal na kahulugan: ang kalayaang pinansyal ay nangangahulugang may sapat kang Ari-arian+ para masakop ang iyong regular na gastos.
Tuldok.
Kapag naabot mo ito, malaya ka sa mahigpit na kahulugan: sapat na ang paggawa ng kapital mo para sa iyo, at hindi mo na kailangang magtrabaho para bayaran ang iyong buhay.
Hindi ito nangangahulugang titigil ka — marami ang nagpapatuloy sa pagpipili nila — pero nangangahulugan ito na maaari mo itong gawin.
Ano ang nagbabago sa isip ng mambabasang nagsisimulang mag-isip sa ganitong paraan?
Huminto siya sa pagtingin sa kanyang mga asset bilang isang static na balance (“mayroon akong ganito karami sa bangko”) at nagsisimula siyang tingnan ito bilang isang komposisyon.
Sa bawat sandaan ng aking mga asset, tatlumpu ang nagtatrabaho para sa akin at pitumpu ang nagpapagastos sa akin.
Ang paglilipat na ito lamang ay kalahati na ng trabaho, at ito ang nagpapahintulot sa mga susunod na desisyon na maging may-batayan sa halip na instinktibo.
Isang mahalagang paunang salita bago tayo magpatuloy.
Ang buhay ay hindi isang perpektong grid, at ang Cashfulness ay hindi isang mahigpit na app.
May mga halong asset — isang sasakyan na ginagamit din para sa propesyonal na aktibidad ay bahagyang Ari-arian+ (kumikita ng income) at bahagyang Ari-arian− (nagbubunga ng gastos); maaari mo itong i-classify sa paraang pakiramdam mo ay pinaka-matapat.
May mga pagpili sa buhay na may di-pinansyal na dahilan at okay lang iyon — ang bahay ng pamilya, ang bangka para sa weekend, ang instrumentong pangmusika na nagbibigay sa iyo ng saya — mga Ari-arian− sa chart of accounts, pero hindi dahil doon ay mali.
Hindi sinasabi sa iyo ng Cashfulness kung ano ang dapat mong pag-aarian.
Sinasabi nito sa iyo kung ano ang iyong pag-aari.
Sa iyo pa rin ang mga desisyon.
Ang praktikal na ideya
Kung isang bagay lang ang dadalhin mo mula sa artikulong ito, ito ay isang maliit na ehersisyo.
Sa susunod mong mahalagang desisyon sa pagbili — isang sasakyan, isang biyahe, isang muwebles, isang investment, isang kurso, kahit ano — subukang huminto sa loob ng tatlumpung segundo bago pa man tingnan ang presyo, at tanungin ang sarili ng tatlong bagay.
Ito ba, habang pag-aari ko ito, ay nagbibigay sa akin ng daloy o humihingi ito sa akin?
Ito ang unang tanong. Diretsong sagot: nagbibigay, humihingi, o pareho at sa anong proporsyon.
Kung humihingi ito sa akin, isa ba itong gastos na tinatanggap ko nang may kamalayan dahil nagbibigay ito sa akin ng di-pinansyal na halaga?
Hindi lahat ay kailangang magbigay ng daloy.
Pero dapat malinaw na nagbabayad ka para sa isang bagay na hindi economic return, at kung ano talaga ang bagay na iyon.
Binabalanse ko ba ang Ari-arian− na ito ng sapat na Ari-arian+ sa aking kabuuang kayamanan?
Kaunti lang ang mahalaga ng isang solong desisyon.
Ang mahalaga ay ang komposisyong lumalabas dito, at ang trajectory na ipinapakita nito para sa mga susunod na taon.
Tatlong tanong, tatlumpung segundo, walang komplikado.
Hindi ito ehersisyo ng austerity — hindi nito hinihiling sa iyo na tumalikod sa kahit ano.
Ito ay ehersisyo ng kamalayan.
Ang resulta ay, kahit bumili ka ng mga bagay na humihingi sa iyo ng pera (at gagawin mo ito, ganoon talaga ang buhay), alam mo nang eksakto kung ano ang ginagawa mo, kung bakit mo ito ginagawa, at kung paano ito bumabagay sa mas malawak na mapa.
Sa Cashfulness, nakasulat ang logic na ito sa code.
Ipinapakita ito sa iyo ng dashboard. Hinihingi ito ng chart of accounts.
Pero maaari itong magsimula kahit bago mo pa i-download ang app: maaari itong magsimula ngayon, sa pamamagitan ng isang simpleng mental na ugali na ilalapat mo sa susunod na bagay na bibilhin mo.
Ang pagkakaiba sa pagitan ng Ari-arian+ at Ari-arian− ay nasa puso rin ng aklat na isinulat ko, Strategie per la Finanza Personale, kung saan isinasalaysay ko ito gamit ang mga praktikal na halimbawa at gamit ang GNUCash bilang didactic tool. Kung gusto mo ng malalim at pangmatagalang pag-unawa bago mo pa subukan ang app, mahahanap mo ito sa Amazon.
Kung gusto mong makita kung paano isinasalin ang pagkakaibang ito sa isang kongkretong app, hinihintay ka namin sa beta waitlist sa cashfulness.com/beta.
At sa susunod na artikulo, pag-uusapan natin ang engine na nagpapahintulot sa lahat ng ito: ang double-entry bookkeeping, isang anim na raang taong technique na mas relevant ngayon kaysa dati.
— Vittorio