Le premier déclic, je l'ai eu en 2010.
J'avais déjà vingt ans de services financiers derrière moi, un diplôme d'économie, l'inscription au registre italien des conseillers financiers, et je venais de commencer un second parcours universitaire en psychologie — celui qui allait me mener au master, à l'inscription à l'Ordre des psychologues et à un Master en finance comportementale obtenu avec mention.
J'avais lu tous les livres sur le sujet qu'il était possible de lire.
Et pourtant les comptes de ma propre maison, pris au sérieux, étaient une nébuleuse.
Ce n'était pas une question d'argent : j'en avais assez pour être tranquille.
C'était une question de distance — entre ce que je croyais avoir et ce que j'avais réellement, entre ce qui entrait chaque mois et ce qui sortait, entre les décisions que je prenais et leurs effets six mois plus tard.
Cette année-là, je suis tombé sur GNUCash, un logiciel libre et gratuit qui applique aux finances personnelles la comptabilité en partie double — la technique même avec laquelle les entreprises tiennent leurs comptes depuis six cents ans.
Je l'ai téléchargé, je l'ai installé, je l'ai ouvert.
Et j'ai compris.
La partie double, appliquée à mon argent, faisait quelque chose qu'aucune feuille Excel et aucune application de suivi n'avaient jamais réussi à me montrer : elle distinguait ce qui produisait de la valeur de ce qui la dissipait, les revenus réels des simples écritures comptables, un patrimoine qui se construit d'un patrimoine qui s'érode.
La distance, enfin, se refermait.
Sur cette découverte, j'ai construit un parcours.
J'ai ouvert psicologiafinanziaria.com, un site où je racontais comment la conscience de son propre argent se construit avec de la méthode, pas avec une illumination.
J'ai écrit un livre, Strategie per la Finanza Personale (en italien), qui explique de façon pratique comment appliquer la partie double aux finances personnelles et familiales avec GNUCash. Il est disponible sur Amazon, et il sera mis à jour à l'avenir pour y inclure Cashfulness comme outil — beaucoup des principes que vous retrouverez dans l'application y sont déjà.
Et j'ai continué ainsi pendant quinze ans.
Dans GNUCash, en tout ce temps, j'ai enregistré plus de soixante mille mouvements.
Soixante mille. Chaque salaire, chaque facture, chaque dividende, chaque réparation dans la maison.
Non par obsession : par clarté.
Puis, quinze ans plus tard, est arrivé le second déclic.
Un soir, alors que le silence était déjà tombé sur la maison, j'ai ouvert GNUCash comme je l'avais fait des milliers de fois.
Et j'ai compris que la méthode était toujours la bonne, mais que l'outil ne suffisait plus — ni pour moi, ni surtout pour les personnes que j'aurais voulu aider à faire le même chemin.
Il manquait le calme qui permet de regarder les chiffres sans se sentir jugé par eux.
Il manquait une expérience à la fois rigoureuse et accueillante.
Cashfulness est né de ce second soir. Et des quinze années qui le précèdent.
Ce qui ne fonctionnait pas dans les applications existantes
J'ai tout essayé.
Les applications de finances personnelles que j'ai téléchargées au fil des ans se rangeaient dans trois familles, dont aucune ne me convainquait.
La première famille est celle des applications superficielles.
Celles qui vous font catégoriser vos dépenses (« restaurant », « shopping », « carburant ») et qui, en fin de mois, vous montrent un graphique en camembert.
C'est comme avoir un thermomètre qui vous dit si vous avez de la fièvre, mais aucune idée de quoi faire si vous en avez.
Elles enregistrent, mais elles n'aident pas à comprendre.
Surtout, elles ne distinguent jamais un actif qui produit des revenus d'un actif qui produit des coûts — la distinction la plus importante pour qui veut construire son indépendance financière.
La deuxième famille est celle des applications anxiogènes.
Celles qui sonnent l'alarme chaque fois que vous dépassez un budget, qui vous poussent à tout « optimiser », qui transforment votre épargne en jeu avec des niveaux, des badges, des défis hebdomadaires.
Elles travaillent sur la peur et sur la honte.
Elles fonctionnent quelques semaines, puis nous les désinstallons parce qu'elles nous ont ajouté une anxiété dont nous avions déjà notre compte.
La troisième famille est celle des applications élitistes.
Excel professionnel avec macros VBA, logiciels de comptabilité pour indépendants, tableurs téléchargés sur des forums où les experts se parlent entre eux comme s'ils formaient une société secrète.
Ils fonctionnent très bien si vous avez déjà un état d'esprit comptable et trois soirées par semaine à y consacrer.
Pour la plupart des gens, ils sont inutilisables.
Il y avait une quatrième voie, et pendant quinze ans je l'ai suivie.
GNUCash : la quatrième voie que j'ai suivie pendant quinze ans
GNUCash est un logiciel libre et gratuit, développé par une communauté open source, qui amène la partie double sur l'ordinateur personnel.
Quand je l'ai découvert en 2010, il a changé ma manière de regarder mes comptes.
Et il m'a tenu compagnie pendant quinze ans, durant lesquels j'y ai enregistré plus de soixante mille mouvements.
Je dois quatre choses à GNUCash, et je veux les dire clairement avant d'expliquer pourquoi j'ai fini par décider d'en construire un autre.
Il m'a donné la vraie partie double, appliquée à ma vie quotidienne et pas seulement à celle des entreprises.
Il ne m'a jamais rien vendu : pas de gamification, pas de mur payant, pas de marketing agressif.
Il a gardé mes données sous mon contrôle, sur mon ordinateur, sans intermédiaires.
Et il m'a permis de construire tout un parcours pédagogique — le site psicologiafinanziaria.com — sur une méthode qui fonctionnait vraiment.
Et pourtant, après quinze ans et soixante mille lignes, j'ai compris que GNUCash ne pouvait pas être l'outil du côté calme de l'argent.
Ce n'est pas sa faute : c'est sa nature de projet.
- La configuration initiale est ardue. Vous devez construire de zéro votre hiérarchie de comptes, et pour cela vous devez parler un peu le jargon comptable (débit, crédit, comptes de revenus, comptes de dépenses, comptes virtuels). Celui qui part de zéro s'échoue ici.
- Il est desktop-first. Vivre avec son argent, c'est aussi l'enregistrer pendant qu'on fait la queue à la caisse, dans le train, au restaurant. GNUCash sur mobile n'existe pas vraiment, et cela se voit.
- Il est pensé pour qui a déjà un état d'esprit comptable, pas pour accompagner celui qui doit encore se le construire. La courbe d'apprentissage est raide, et seul on s'y perd facilement.
- Il n'a pas de design pensé pour le calme. C'est un outil fonctionnel, de bureau, de comptable professionnel. Ce n'est pas une pièce accueillante où s'asseoir le dimanche soir avec son bilan familial ouvert devant soi.
- Le chiffrement de bout en bout n'est pas natif, et le partage entre deux personnes d'une même famille exige des acrobaties que la plupart des familles ne feront jamais.
- Et surtout : il n'y a pas de cadre pédagogique qui relie les chiffres au sens. GNUCash vous montre la partie double, mais il ne vous aide pas à voir si votre argent est en train de construire quelque chose ou de se consumer, si le cap est le bon, si le point que vous relevez est celui que vous voudriez.
Il me fallait quelque chose de bien meilleur : plus simple, réellement utilisable à tout moment de la journée, et surtout orienté vers ce qui compte — la construction lente de l'indépendance et de la conscience financières.
Pas un logiciel de comptabilité adapté à la maison, mais un outil né pour les personnes, construit autour du calme et de la méthode à la fois.
GNUCash reste un grand projet, et à quiconque en tire de la valeur je conseille de continuer à l'utiliser.
Cashfulness ne le remplace pas : il essaie de faire autre chose, pour quelqu'un d'autre.
Le cadre qui change tout
Il y a une phrase que je me suis dite ce soir-là, et qui est aujourd'hui inscrite dans le code de Cashfulness :
L'argent est un outil pour acheter du temps et de la liberté. Ni un rêve à poursuivre, ni un ennemi à combattre.
Cette phrase est la colonne vertébrale du produit.
L'argent comme outil a des conséquences pratiques sur tout le reste.
Vous ne l'idolâtrez pas (les rêves de richesse facile vendent des livres mais ne construisent rien).
Vous ne le diabolisez pas (la culture selon laquelle parler d'argent est vulgaire vous maintient pauvre pour une durée indéterminée).
Vous le connaissez. Vous le regardez. Vous le mettez au travail pour ce dont vous avez vraiment besoin : du temps pour les choses que vous aimez, la liberté de choisir comment vivre, une marge pour les jours difficiles.
De ce cadre est né le second principe : calme et méthode ensemble.
Le calme seul est naïf : il ne suffit pas d'« être serein » pour construire quelque chose.
La méthode seule est oppressante : il ne suffit pas de « bien tenir ses comptes » pour aller bien.
Le calme dont a besoin celui qui gère son argent est un calme en mouvement — celui de qui sait ce qu'il fait et pourquoi.
C'est la promesse de notre nom.
Cashfulness — la conscience posée de son propre argent.
The calm side of money, le côté calme de l'argent.
Ce que nous avons construit
La partie double n'est pas une invention de Cashfulness.
C'est ce que j'ai utilisé moi-même pendant quinze ans dans GNUCash, et c'est la technique même que les entreprises utilisent pour leurs comptes depuis six cents ans.
Expliquée en deux lignes : chaque mouvement d'argent est enregistré deux fois, une fois en entrée et une fois en sortie, sur des comptes différents.
Cela signifie que les comptes, si vous les tenez bien, ne peuvent jamais se tromper.
Quand ils tombent juste, ils sont justes. Quand ils ne tombent pas juste, il y a quelque chose à comprendre — et le comprendre vous apprend toujours quelque chose.
La partie double n'est pas une fonction technique cachée sous le capot.
Elle est visible, au sens où elle façonne la manière dont vous regardez vos comptes.
Elle vous permet de voir distinctement :
- les actifs productifs — ce qui travaille pour vous (un placement qui génère des dividendes, un appartement qui vous rapporte un loyer, un fonds qui croît avec le temps)
- les actifs de consommation — ce pour quoi vous travaillez, vous (la voiture, l'électroménager, les biens que vous utilisez et qui vous coûtent en entretien et en dépréciation)
- les passifs — les dettes que vous avez
- votre patrimoine net — la différence entre ce que vous possédez et ce que vous devez
À partir du moment où, dans Cashfulness, vous voyez votre argent réparti sur ces quatre catégories, vous cessez de penser en termes de « combien entre et combien sort » et vous commencez à penser en termes de direction.
Êtes-vous en train de construire votre capital productif, ou de le dissiper ?
C'est la bonne question, et vous pouvez enfin y répondre.
Le cœur de la page d'accueil s'appelle le point.
C'est une expression empruntée à la navigation : faire le point, c'est savoir où l'on se trouve sur la carte à un instant donné.
Dans Cashfulness, le point c'est votre patrimoine net actuel, mis à jour chaque fois que vous saisissez un mouvement.
Il vous permet de regarder le cap et de corriger la barre à temps, avant que les comptes du mois suivant ne vous le disent.
Au-dessus de tout cela, il y a un choix technique qui protège ce que vous êtes.
Il fonctionne sur deux niveaux, parce que les deux niveaux répondent à des besoins différents.
Chiffrement de bout en bout radical pour les documents. Les documents que vous apportez dans Cashfulness — relevés bancaires, contrats, factures, contrats d'assurance — sont chiffrés sur votre appareil avant de le quitter, avec une clé que vous seul possédez.
Personne d'autre ne peut les lire : ni nous, qui avons construit l'application, ni celui qui administre le serveur, ni un éventuel attaquant futur.
Le revers de la médaille est honnête : si vous perdez votre mot de passe et vos 24 mots de récupération, vous ne les relirez jamais non plus. La clé n'appartient qu'à vous, et cela signifie que la responsabilité de la garder vous revient.
Anonymisation maximale pour tout le reste. Cashfulness ne veut même pas savoir comment vous vous appelez. Vous utiliserez un pseudo.
Vos espaces comptables — vos comptes, vos catégories, vos mouvements — sont pensés pour rester incompréhensibles à quiconque n'est pas vous. Y compris à qui aurait accès au serveur.
C'est un choix qui coûte plus cher en développement, mais sans lequel « calme et méthode » serait une promesse vidée de son sens.
À qui s'adresse Cashfulness
Cashfulness est pensé pour les naufragés.
Pas au sens négatif, au sens littéral.
Un naufragé, c'est quelqu'un qui a déjà essayé.
Il a ouvert Excel un week-end, il a téléchargé une de ces applications gamifiées, il a lu un livre sur la « liberté financière », il a essayé le Kakebo pendant deux mois.
Et il s'est échoué. Pas par paresse, pas par ignorance.
Il s'est échoué parce que les outils qu'il a essayés ne parlaient pas sa langue, ou ne respectaient pas son temps, ou ne reconnaissaient pas son intelligence.
Le sentiment du naufragé n'est pas la honte.
C'est la déception.
Il attendait quelque chose qui n'est pas venu.
Cashfulness est le skipper qui conduit le naufragé jusqu'à sa propre rade.
Il ne lui crie pas d'ordres. Il ne l'envoie pas faire un master en finance.
Il lui dit : regardez, les coordonnées sont celles-ci, le cap est celui-là, les marées se déplacent ainsi. Voyons-les ensemble.
Le calme est en mouvement, parce qu'on rejoint le port en louvoyant — même quand le vent ne pousse pas droit.
Il n'est pas pensé pour les experts — les experts ont déjà leurs outils.
Il n'est pas pensé pour qui cherche une application amusante — elle n'est pas amusante, elle est importante.
Il est pensé pour qui a des personnes auxquelles il tient, quelque chose qu'il veut mener plus loin — une famille, des petits-enfants, un projet, une passion, un héritage à construire — et l'idée ferme qu'il aimerait mieux dormir la nuit en sachant où il va. À n'importe quelle saison de la vie.
Ce que nous ne promettons pas
Nous ne promettons pas qu'avec Cashfulness vous épargnerez davantage.
Peut-être oui, peut-être non — cela dépendra de vos décisions, pas de l'application.
Nous ne promettons pas que vous deviendrez riche.
La richesse est un terme vague et culturellement chargé, et nous ne vendons pas de rêves.
Nous ne promettons pas que votre vie financière deviendra passionnante.
Elle sera plus claire.
La clarté n'est pas de l'enthousiasme — c'est quelque chose de plus solide.
Nous promettons une seule chose, et c'est le sens du nom : nous vous aiderons à porter du calme là où il y avait de la confusion, et de la méthode là où il y avait de l'improvisation.
À partir de là, les choix sont les vôtres, et ce sont vos choix qui font la différence.
Cashfulness est l'outil, pas le résultat.
Ce qui vient maintenant
Nous ouvrons Cashfulness en bêta privée à un petit groupe.
Pas un lancement en grande pompe, pas d'offres à durée limitée, pas d'urgence fabriquée.
Une petite pièce où quelques utilisateurs réels peuvent l'essayer, nous dire ce qui fonctionne et ce qu'il faut affiner, et contribuer à faire grandir un outil que nous aimerions voir durer des années.
Si vous voulez être parmi les premières personnes à l'utiliser, vous pouvez vous inscrire à la liste d'attente sur cashfulness.com/beta.
Et si au contraire vous êtes arrivé ici par curiosité, laissez-nous vous donner seulement ceci : essayez de vous demander, un soir où le silence est tombé sur la maison, où vous êtes sur la carte.
Pas combien vous gagnez. Pas combien vous dépensez.
Où vous êtes.
C'est la question à partir de laquelle Cashfulness commence à vous être utile.
Bon vent.
— Vittorio