ヨットの乗り手が進路を決めるとき、最初にするのは行きたい先を見ることではありません。
いま自分がどこにいるかを見ます。
海では、風が止んでいても潮が船を流します。GPS や海図はまさにそのためにあります。自分がどこにいると思っているかではなく、本当にどこにいるのかを知るためです。
その確認を船位といいます。ある瞬間の、海図の上での船の正確な位置です。GPS で求めるか、昔ながらに、岸から見える灯台を二つ三つ使って交差方位法で求めます。
これは座標です。紙の上の小さな十字です。その十字がなければ、これから引くどの進路もただの推測にすぎません。
家計でも同じように働きます。
あなたの座標は純資産です。今日の時点で、持っているものすべての価値から、負っているものすべてを引いた額。多くの人はそれを正確には知りません。
そして、そこから問題が始まります。
見当違いのことを尋ねてくる道具
家計簿アプリを、どれでもいいので開いてみてください。何を尋ねてきますか。
「昨日いくら使いましたか」
「毎月の予算はいくらですか」
「収入はいくらですか」
どれも動きについての問いです。流れに関わること——入ってくるもの、出ていくもの、抑えたいもの。位置についての問いはひとつもありません。どこにいるのかを教えてくれるものは、ひとつもないのです。
アプリがそうする理由はあります。流れは測りやすい——口座の動きを項目に分ければすみます。位置のほうは、種類の違う資産（住宅、投資信託、ETF、耐久財）を足し合わせ、ときには目にも入らない借入（住宅ローンの残り、忘れた分割払い、車のリース）を引く必要があります。「今月コーヒーを何杯飲んだか見てみましょう」よりも手間がかかり、達成感も薄い作業です。だから市場は、押しやすいほうへあなたを押します。
困るのは、自分の位置を知らずに動くのは目をふさいで動くのと同じだということです。
一杯のコーヒーも一枚の請求書も何年も記録し続けて、それでも自分の本当の資産の見積もりを数万ユーロ単位で外すことがあります。この分野の研究では、大多数の人が自分の純資産を30%以上外しており、たいていは多く見積もっている、と示されています。
多く見積もるのは、二重に数えているからです（住宅ローンでまだ払っている家の価値）。
忘れているからです（年金の積立、小さな負債、繰り返しの分割払い）。
その月の感覚で生きているからです（今月はうまくいった、だから全体としてうまくいっている）。
そして何か大きなことを決めるとき——住宅の購入、転職、子どもへの援助——感覚では足りません。事実が必要です。座標が必要です。
純資産とは、正確には何か
はっきりさせておきます。純資産は普通預金の残高ではありません。
給与でもありません。予算でもありません。先月いくら使ったか、いくら貯めたかでもありません。
とても単純な引き算です。
持っているものすべて（プラスの資産）から、負っているものすべて（借入、負債）を引く。
プラスの資産に入るもの：すぐ動かせる銀行口座、国債、ETF、株式、現在の市場価格で見た不動産、年金の積立、積み上がった退職金。
借入に入るもの：住宅ローンの残り、車のリース、個人向けローン、まだ払っていない分割払い。
車、家具、家電のような一部の財は、少し性質が違います。価値はありますが、時間とともに下がる価値です。払った値段ではなく、今の残った価値で数えます。三年前に30,000ユーロで買った車は、今おそらく18,000ユーロの値打ちです。計算に入るのはその額です。
短い例を挙げます。
マルコの持ち物：口座に12,000のすぐ動かせるお金、ETF に25,000、今日の値打ちが200,000の家、15,000の車。加えて、住宅ローンの残り130,000と個人向けローン8,000があります。
彼の純資産は 12+25+200+15 引く 130+8 で 114,000ユーロです。
給与ではなく、その月の貯蓄でもなく、今この瞬間の口座残高でもありません。彼の絶対的な位置です。
Cashfulness では、記録したすべての取引が自動であなたの座標を更新します。会計の中身が複式簿記だからです——企業が六百年使ってきた技法と同じもの。すべての動きに釣り合う二つの側があり、差額はその場で資産に反映されます。
あなたが見るのはひとつの数字です。その数字があなたの船位です。
給与のほうは風です。吹き、向きも強さも変わり、速く運んでくれることも、その場に留めることもあります。けれど風は位置ではありません。
いくら稼いでいるかを知っていて、いくら持っているかを知らないのは、どんな速さで進んでいるかを知っていて、どこにいるかを知らないのと同じです。
座標があると何が変わるか
これから挙げる三つの例は仮のものです——数字は誰か特定の人のものではなく、感じをつかむためだけのものです。三つとも変わるのは同じところです。座標は、腹で決める判断を、わかったうえでの判断に変えます。何をすべきかは教えません。どこから始めるのかを教えます。
一つめ：家を買うか、もう一年待つか。
座標がなければ、給与と感覚で決めます（「今年は前より地に足がついている気がする」）。
座標があれば、本当の計算を二つします。必要な頭金は50,000ユーロ。今のすぐ動かせるお金は70,000。だから、はい、届きます。けれど頭金を払うと、毎月5,000ユーロの支出に対して、残るのは20,000。四か月分の備えで、六か月分ではありません。
もし六か月分のパラシュートを持つつもりだったのなら、今年はまだその時ではありません。待って、あと10,000を積み、来年に落ち着いて買います。
座標は「買うな」と言ったのではありません。船を折らずにそれをできる条件を教えたのです。
二つめ：給与は下がるが、意味のある仕事に移るか。
座標がなければ、信じるか怖がるかで決めます——たいていは怖さが勝ちます。
座標があれば、その移行を何か月支えられるかを計算します。すぐ動かせるお金が30,000あり、最低限の支出が月2,500なら、収入がまったくなくても一年もちます。
その跳躍は目をふさいだ行いではなくなり、わかったうえでの選択になります。結局しないと決めるかもしれませんが、手が震えているからではなく、自分が何をしているかを知って決めるのです。
三つめ：子どもが事業を始めるために15,000ユーロを貸すか。
座標がなければ、愛情から「はい」と言うか、怖さから「いいえ」と言います。どちらの答えも目をふさいでいます。
座標があれば、すぐ動かせるお金から15,000が出ても、自分で決めた安全の線の上にとどまることが見えます。それなら「はい」と言い、不安なしにそう言えます。
あるいは15,000を下回ると張りつめることが見えて、8,000を提案し、半年後にさらに検討する余地を残します。それは正直な「はい」であり、愛情の衣をまとった怖さの「はい」ではありません。
三つのどの場合にも、禁欲はありません。誰も何かをあきらめろとは言っていません。
座標は縛りません。向きを与えます。どこにいるかを知ることは、行きたいところへ行くのを妨げません。むしろ、それを本当に可能にします。
十分間の習慣
週に一度、十分だけ取ってください。Cashfulness を開き、自分の座標を見て、七日前からどう動いたかを見ます。
ほとんどの場合、何もする必要はありません。
思ったとおりに進み、いると思っていた場所にいて、進路は保たれている。それでいいのです。
何週か経つと、思っていなかったことが起こり始めます。ときどき戻ってきていた考え——うまくいっているのか、まずいのか——が落ち着きます。すべてがいつもうまくいくからではなく、それを想像しなくてよくなるからです。数字があります。更新されています。見たいときに見られます。そしてほとんどの場合、その数字は進路が保たれていると教えてくれます。
これは、背景に不安があるのと、背景にデータがあるのとの違いです。二つめのほうが、はるかに少ない力ですみます。
座標が違うことを告げる少ない機会——思っていたより大きな臨時の支出、値打ちが下がった資産、引き落としを忘れて増えた借入——それも、問題になる前に知ることができます。
半年後、緊急で進路を引き直さなければならなくなってから気づくのではありません。
何年も座標を持たない人は、たいてい二つの筋書きのどちらかに行き当たります。
ひとつは、よくない時（失業、離婚、病気）に、思っていたより少ないと気づく筋書き——そして時間のかかることを急いで取り戻さなければなりません。
もうひとつは、思っていたより多いと気づき、何年も無理なく手が届いたはずのものを自分に禁じていたと、あとになって初めてわかる筋書きです。
どちらの筋書きも、それぞれの形で高くつきます。
Cashfulness はあなたの代わりに決めません。家を買うべきか、転職すべきか、子どもを助けるべきかは言いません。始めるための座標を渡します。あとはあなたの選択で、わかったうえで選べます。
そしてあなたの座標は、いつでもあなたのものです。それは慎重に扱うべきデータであり、私たちもそう扱っています。
— Vittorio