Żadne narzędzie nie bierze się z niczego.
Cashfulness jest dzieckiem lat lektur, moich własnych błędów i intuicji pożyczonych od ludzi, którzy o pieniądzach powiedzieli mądre rzeczy na długo przede mną.
Uznałem, że uczciwie będzie powiedzieć Ci, skąd te myśli przyszły.
To, co następuje, nie jest rankingiem. Nie jest też serią recenzji. To przemyślana bibliografia: pięć książek, a przy każdej powód, dla którego się liczy, i ten fragment myśli Cashfulness, który oświetla.
Zastrzeżenie, którego nie chcę przed Tobą ukrywać: jedną z tych pięciu napisałem ja. To ta piąta. Znajdziesz ją na swoim miejscu, opisaną z tą samą miarą co pozostałe cztery — nie większą, nie mniejszą.
Umieściłem ją tam, bo jest spójna z resztą, a nie dlatego, że jest moja.
A jeśli z tych pięciu książek przeczytasz zero, to też w porządku: starałem się napisać każdą notkę tak, żebyś wyniósł z niej użyteczną myśl nawet bez otwierania książki.
1. George S. Clason — The Richest Man in Babylon (Najbogatszy człowiek w Babilonie, 1926)
Zacznijmy od najstarszej i najprostszej.
To zbiór przypowieści publikowany od 1926 roku przez George'a Clasona, Amerykanina. Historie osadzone są w starożytnym Babilonie: bohaterem jest Arkad, najbogatszy człowiek w mieście, który tłumaczy pytającym, jak do tego doszedł.
Myśl przewodnia jest jedna i weszła do potocznego języka: najpierw płać sobie.
Przed czynszem, przed zakupami, przed rachunkami odłóż stałą część tego, co wpływa — książka mówi o jednej dziesiątej. Ta część jest Twoja i się jej nie rusza. Cała reszta to to, z czego żyjesz.
Clason dodaje drugą zasadę, rzadziej cytowaną, a równie ważną: ta część nie może stać w miejscu. Trzeba puścić ją do pracy, ostrożnie, żeby sama zaczęła przynosić — i trzeba chronić ją przed tymi, którzy obiecują łatwe zyski.
Oszczędzanie to dopiero pierwszy krok. Drugim jest nie dać sobie zabrać tego, co się odłożyło.
Powiedziane tak, brzmi banalnie. Nie jest: prawie nikt tego naprawdę nie robi, bo prawie nikt nie ma systemu, który by mu to zautomatyzował.
I tu książka dotyka Cashfulness.
Dyscyplina, o której mówi Clason, to nie wyrzeczenie. To porządek. Nie żąda od Ciebie, żebyś z czegoś rezygnował: żąda, żebyś ustawił rzeczy we właściwej kolejności.
Kłopot w tym, że porządek zależny co miesiąc od siły woli prędzej czy później pęka. Regularne księgowanie w Cashfulness służy dokładnie temu, żeby wyjąć porządek z rąk woli: widzisz go, jest tam, sam Ci mówi, czy trzymasz zasadę, czy nie.
A ta rosnąca część, która w pewnym momencie zaczyna przynosić, to pierwsza cegła niezależności: w Cashfulness widzisz, jak rośnie pozycja po pozycji, i nie musisz jej sobie wyobrażać.
Uczciwe ostrzeżenie: forma przypowieści się zestarzała, a styl brzmi staroświecko, miejscami uroczyście.
Nie czytaj jej dla stylu. Przeczytaj — albo choćby zapamiętaj stąd — dla zasady: jedna część, przed całą resztą, zawsze.
2. Vicki Robin i Joe Dominguez — Your Money or Your Life
Clason uczy Cię zaprowadzać porządek. Kolejna książka pyta, czemu ten porządek służy.
Your Money or Your Life to amerykańska książka z początku lat dziewięćdziesiątych, napisana przez Vicki Robin i Joego Dominguez. To jeden z tekstów założycielskich świadomych finansów, na długo zanim słowo weszło w modę.
Jej myśl przewodnia to zdanie, o którym po przeczytaniu trudno zapomnieć: pieniądz to energia życiowa.
Każde euro, które wydajesz, to czas Twojego życia wymieniony na jego zdobycie. To nie abstrakcja: to liczba realnych godzin, które oddałeś w zamian za te pieniądze.
Stąd bierze się pytanie, które książka wkłada Ci do ręki: czy rzecz, którą właśnie kupuję, warta jest godzin życia, które mnie kosztowała?
Książka robi Ci też dokładny rachunek: ile naprawdę warta jest godzina Twojej pracy po odjęciu wszystkiego, co ta praca kosztuje, żeby w ogóle istnieć — dojazdów, ubrań, stresu do odreagowania. Prawie zawsze wychodzi mniej, niż myślisz.
I pokazuje, że istnieje punkt — nazywają go „dosyć” — powyżej którego wydawanie więcej nie czyni Cię szczęśliwszym. Trzeba go rozpoznać, a nie przekroczyć siłą rozpędu.
Jeśli znasz zdanie, które leży pod Cashfulness — pieniądze są narzędziem do kupowania czasu i wolności — to tutaj znajdziesz je niemal słowo w słowo, tylko przekute w metodę.
To najbardziej bezpośredni pomost z całej tej listy.
Każdy wydatek to godziny Twojego życia. Twoja wartość netto — to, co w Cashfulness nazywamy wyznaczaniem pozycji — mówi Ci, ile godzin już sobie odkupiłeś i jak blisko jesteś punktu, w którym nie musisz ich już wymieniać.
Ostrzeżenie: książka jest mocno skupiona na Stanach Zjednoczonych, na tamtejszych podatkach, emeryturach i na poradach inwestycyjnych już przestarzałych w praktycznych szczegółach.
Sama myśl trzyma się jednak nienaruszona. Musisz tylko przełożyć przykłady na swój kraj i swoją teraźniejszość — założenie się nie starzeje.
3. Beppe Scienza — Il risparmio tradito
Robin i Dominguez pytają, czemu służą pieniądze. Beppe Scienza ostrzega przed tymi, którzy zarabiają, kiedy o to nie pytasz.
To książka włoska, napisana przez matematyka z Uniwersytetu Turyńskiego, który od lat krytycznie przygląda się branży zarządzania oszczędnościami.
Myśl przewodnia jest niewygodna: spora część tej branży pracuje w praktyce przeciwko oszczędzającemu.
Prowizje, które po cichu zjadają zyski. Produkty zbudowane tak, żeby były nieprzejrzyste. Okienko, które proponuje to, co opłaca się sprzedającemu, a nie Tobie.
Konkretny przykład, bez nazwisk: dwa produkty inwestujące w dokładnie te same rzeczy mogą po dwudziestu latach zostawić Ci w kieszeni dziesiątki tysięcy euro różnicy — wyłącznie przez roczną prowizję, która wydawała się drobna. Drobny procent, złożony w czasie, drobny nie jest.
Nauka, którą wynosisz nawet bez czytania książki, jest jedna i ważna na zawsze: nie ufaj temu, kto sprzedaje Ci produkt przebrany za radę.
Praktyczna obrona istnieje i jest prosta: zawsze pytaj, ile Cię to kosztuje, w euro i rocznie, ze wszystkim. Jeśli odpowiedź jest mglista, ta mglistość już jest odpowiedzią.
To jest pomost do Cashfulness i jest to pomost zbudowany z nieobecności.
Cashfulness nie ma produktów finansowych do wciśnięcia Ci. Nie bierze prowizji od tego, co robisz ze swoimi pieniędzmi, nie kieruje Cię do żadnego funduszu, nie ma ukrytego interesu w liczbie, którą widzisz.
Pokazuje Ci Twoje liczby i tyle. Neutralne narzędzie jest potrzebne właśnie dlatego, że istnieje wszystko to, co opisuje Scienza.
Innego, dużo popularniejszego nazwiska w tych tematach, Roberta Kiyosakiego, na tej liście nie ma: napisaliśmy o nim osobno, w dedykowanym tekście na tym blogu, i tam tłumaczymy dlaczego.
Ostrzeżenie, należne: ton Scienzy jest polemiczny, miejscami cięty.
Trzeba wziąć go za to, czym jest — krytyczny bodziec, który ćwiczy w Tobie właściwą nieufność, a nie ostateczny wyrok na każdy produkt czy osobę. Wartością jest spojrzenie, które po sobie zostawia, a nie każdy poszczególny werdykt.
4. Seneka — De brevitate vitae (O krótkości życia)
Scienza ostrzega Cię przed tymi, którzy marnują Twoje pieniądze. Seneka przypomina, co naprawdę marnujesz.
To rozprawa moralna łacińskiego filozofa Seneki, napisana blisko dwa tysiące lat temu. Nie mówi ani słowa o pieniądzach. Mówi o czasie.
Myśl przewodnia odwraca sposób, w jaki zwykle narzekamy: nieprawda, że mamy mało czasu — prawda, że ogromnie dużo go marnujemy.
Problemem nie jest ilość życia, ale uwaga, z jaką je wydajemy.
Seneka rozróżnia dwie rzeczy, które wciąż mylimy: życie długie i życie przeżyte to nie to samo. Ten, kto jest wiecznie zajęty — pisze — często przeżył najmniej, bo nigdy nie zatrzymał się na tyle długo, żeby zauważyć, dokąd zmierza.
Seneka robi spostrzeżenie, które po dwudziestu wiekach nadal boli: bronimy pazurami swoich pieniędzy, a pozwalamy każdemu zabierać nam czas — jedyną rzecz, która naprawdę nie wraca.
To jedyna książka z tej listy, która nie ma nic wspólnego z pieniędzmi. I właśnie dlatego oświetla je lepiej niż pozostałe.
Bo zarządzanie pieniędzmi to w gruncie rzeczy zarządzanie czasem, który te pieniądze Ci kupują.
Cały sens Cashfulness — wiedzieć, gdzie jesteś, bez ciągłego myślenia o tym — istnieje po to: mniej uwagi wydanej na martwienie się o pieniądze, więcej życia zostawionego życiu. Uporządkowane pieniądze to odzyskany czas.
To ten sam gest, który Seneka zaleca wobec czasu: co jakiś czas zatrzymaj się i spójrz, dokąd on płynie. Raz w tygodniu, z liczbami przed sobą, jest dokładnie takim zatrzymaniem.
Tu nie potrzeba żadnego ostrzeżenia.
Nie ma nic do uwspółcześnienia, nic przestarzałego do przekładania. Tekst, który trzyma się po dwóch tysiącach lat, nie potrzebuje, żebym go bronił.
Przeczytaj. Jest krótki, a żadna książka o finansach nie powie Ci tego z taką ostrością.
5. Vittorio Giusti — Strategie per la Finanza Personale
I dochodzimy do piątej. Tej, którą napisałem ja.
Mówię to wprost, bez owijania: jest moja i właśnie dlatego nie będę jej wychwalał. Umieszczam ją na tej liście, bo jest spójna z pozostałymi czterema, a nie dlatego, że nosi moje nazwisko.
To praktyczna książka o finansach osobistych. Tłumaczy, krok po kroku i na konkretnych przykładach, jak wnieść do prowadzenia domu ten sam rygor, który daje podwójny zapis — technika, którą firmy od wieków trzymają swoje rachunki w równowadze.
Zaczyna się od zera: jak zbudować plan kont dla rodziny, jak księgować to, co wpływa, i to, co wypływa, jak odczytać wynik, nie będąc księgowym. Nawet jeśli nigdy tej książki nie kupisz, myśl do wyniesienia jest taka: metoda firm działa, identyczna, także dla rodziny.
Jest punkt, w którym muszę być wobec Ciebie całkowicie przejrzysty.
W książce polecam jako narzędzie robocze GNUCash: wolne i bezpłatne oprogramowanie do księgowości w podwójnym zapisie, na komputer. To bardzo dobra aplikacja — mocna, solidna i nic nie kosztuje.
Dlaczego więc zbudowałem Cashfulness?
Bo kiedy pisałem tamtą książkę, Cashfulness jeszcze nie istniał. GNUCash był — i nadal jest — dostępnym poważnym wyborem, a poleciłem go w dobrej wierze.
Rzecz, na której mi zależy, żeby dotarła do Ciebie jasno, brzmi tak: wszystkie wywody z książki pozostają w mocy. Więcej: z Cashfulness są prawdziwe tym bardziej.
Książka się nie zestarzała. Zmienia się, na lepsze, polecane narzędzie — a nie myśl, która pod nim leży.
Cashfulness dziedziczy ten sam rygor podwójnego zapisu, ale jest dużo prostszy, nowocześniejszy i wygodniejszy od GNUCash, i jest pomyślany dla kogoś, kto księgowym nie jest.
W jednej linijce: jeśli czytasz tę książkę dziś, w myślach zamień GNUCash na Cashfulness. Metoda jest identyczna, doświadczenie dużo prostsze.
Książka jest dostępna na Amazonie.
Nić, która je spina
Pięć bardzo różnych książek. Amerykanin z lat dwudziestych, dwoje autorów świadomych finansów, polemiczny włoski matematyk, łaciński filozof i ja.
A jednak, gdy ustawisz je w rzędzie, wszystkie mówią to samo z różnych stron.
Clason: zaprowadź porządek, żeby pieniądze pracowały dla Ciebie, a nie Ty dla nich.
Robin i Dominguez: te pieniądze to czas Twojego życia, traktuj je odpowiednio.
Scienza: nie pozwól, żeby inni zamienili Twój środek w swój cel.
Seneka: zasobem, którego naprawdę brakuje, nie są pieniądze, tylko czas.
A piąta, moja, próbuje ująć to wszystko w metodę, którą zastosujesz u siebie w domu.
Nić jest jedna: pieniądze są narzędziem do kupowania czasu i wolności — nie marzeniem do gonienia ani wrogiem do zwalczania.
Wszystkie pięć, każda na swój sposób, zdejmuje pieniądze ze środka sceny i stawia tam z powrotem Twoje życie.
Dlatego Cashfulness prosi Cię o kilka minut, a nie o cały dzień: metoda służy temu, żeby myśleć o pieniądzach mniej, a nie więcej.
To, jeśli chcesz, miejsce, w którym te myśli przestają być lekturą i stają się codzienną praktyką. Beta właśnie się otwiera — bez pośpiechu, kiedy przyjdzie Ci ochota.
— Vittorio