Görünüşte saçma bir soru: sakinlik ölçülebilir mi?
Bir rengin tartılıp tartılamayacağını sormak gibi geliyor.
Yine de, finansal yaşamının içinde sakinlik rastgele bir ruh hâli değil — bakılabilen, sayılabilen ve zaman içinde izlenebilen birkaç şeyin doğrudan sonucu.
İyi haber şu: insanların çoğunun daha iyi olmak için "hesapları düzgün tutmaya" ihtiyacı yok.
Doğru hesaplara bakmaya ihtiyacı var.
Az sayıda, basit ve nerede aranacaklarını bir kez öğrendikten sonra yaşamının kalanı boyunca sana eşlik ediyorlar.
Bu blogun ilk yazısını okuduysan, Cashfulness'i neden kurduğumuzu ve sakinlik ve yöntem bir arada derken ne demek istediğimizi biliyorsun.
Burada daha teknik bir adım atmak istiyorum: bize göre bir insanın finansal sağlığını her gelir-gider grafiğinden daha iyi anlatan dört göstergeyi sana göstermek.
Finansal sakinlik ne değildir
Ne olduğunu söylemeden önce, ne olmadığını söylemeye değer.
Sık sık sakinlikle karıştırılan ve dürüst bir bakışla hiç de sakinlik olmayan üç durum var.
Birincisi huzur kılığına girmiş karışıklık.
Çoğumuzun en az bir kez söylediği bir cümleden tanınır: "Hesaplara bakmıyorum, nasıl olsa her şey yolunda".
Yalnızca görünüşte bir barış, çünkü doğrulanmamış bir varsayıma dayanıyor.
Bir olay — iş kaybı, olağandışı bir harcama, kötü giden bir yatırım — perdeyi yırtana kadar iyi gidiyor.
Perde yırtıldığında, karışıklık yıllarca oracıkta durmuştu; yalnızca ona bakmamıştık.
İkincisi kırılgan güven.
Yinelenen başka bir düşünceden tanınır: "Bankada çok var, demek rahatım".
Vadesiz hesabın bakiyesi bir anlık görüntüdür, bir yön değil.
Sana şimdi nerede olduğunu söyler, nereye gittiğini söylemez ve hepsinden önemlisi, o "çok"un sürprizlere yetip yetmeyeceğini söylemez.
İlk kötü haberde kırılganlaşıyor.
Üçüncüsü getiri coşkusu.
İyi bir ayın ardından yatırım grafiğine bakarken gelen o duygu.
Keyifli, ama tanımı gereği oynak bir durum.
Tek bir dönemin getirisi bir sakinlik kaynağı değil: denetlemediğin etkenlere bağlı, inip çıkan bir duygular dizisi.
Bu üç durumun ortak bir yanı var: hiçbiri, varlığının nasıl kurulduğuna dair yapısal açıklığa dayanmıyor.
Üçü de bir öğleden sonrada çökebilir.
Cashfulness'in söz ettiği sakinlik başka türden: bir duyguya değil, bir yapıya yaslanıyor.
Cashfulness'te kullandığımız dört gösterge
Kendi finansal sağlığıma baktığımda ve Cashfulness kullananların kendilerine bakmasına yardım ettiğinde, dört sayıya yoğunlaşıyoruz.
Ne gizemli ne de yeni: bir yüzyıllık bilanço kuramının insana uygulanmış, kemiğine kadar indirgenmiş özü.
Net Varlık ve gidişi
Net varlık, sahip olduğun her şeyin (evler, hesaplar, yatırımlar, mallar) toplamı eksi borçlu olduğun her şey (konut kredileri, krediler, borçlar).
Somut olarak, bir kişinin ya da bir ailenin gerçek zenginliğini gösteren sayı: ne kadar kazandıkları değil, ne kadar harcadıkları değil, borçları düşüldükten sonra kurdukları şeyin ne kadar değerli olduğu.
Bu yüzden Cashfulness'te ona Net Varlık diyoruz — buradan sonra sana eşlik edecek yerleşik terim.
Kişisel finansın en çok küçümsenen ve en önemli sayısı.
Önemli, çünkü o koordinat.
Her ay ne kadar girdiği değil, ne kadar çıktığı değil, nerede olduğun.
Geri kalan her şey ondan türüyor: akışlar koordinatı değiştiriyor, ama o anın gerçeğini anlatan koordinat.
Cashfulness'te Net Varlığın her hareketten sonra güncelleniyor ve ana sayfada gidiş grafiği olarak görünüyor.
Haftada ilk baktığım sayı o ve ilk bakılmasını önerdiğimiz de o.
Varlık+ ile Varlık− arasındaki oran
İkinci gösterge, kendine ait bir yazıyı hak eden bir ayrım (yakında yayımlayacağız), ama ilke iki sözcükle söylenir.
Sahip olduğun şeylerin bazıları senin lehine akış üretir — kiraya verilmiş bir daire, temettü ödeyen bir yatırım, zaman içinde büyüyen bir fon.
Bunlar Varlık+.
Bazıları senin üzerine akış ister — araba, oturduğun ev, tüketim malları — bunlar Varlık−.
Aynı net varlığa sahip iki kişi ters gidiş yollarında olabilir.
%60'ı Varlık+'ta ve %40'ı Varlık−'de olan yavaş yavaş kuruyor.
%20'si Varlık+'ta ve %80'i Varlık−'de olan yavaş yavaş tüketiyor, o an bunu hissetmese de.
Cashfulness bu oranı varlık bileşimi panosunda, yüzde olarak ve geçmiş ayların gidişiyle gösteriyor.
Bu, uzun vadeli yön göstergesi.
Gelirsiz karşılık ayları
Üçüncü gösterge, her şeyden çok senin somut özgürlüğünü ölçen gösterge.
Şöyle hesaplanır: elindeki nakdi (vadesiz hesaplar, birikim hesapları, birkaç günde paraya çevrilebilen fonlar) al ve ortalama aylık giderlerine böl.
Çıkan sayı, tek euro yeni gelir olmadan olağan giderleri karşılayarak kaç ay yaşayabileceğini söylüyor.
Üç ay kırılgan bir durum: küçük bir kriz ve zorlanırsın.
On iki ay artık farklı: bir yöneticiye hayır diyebilirsin, bir ay izin alabilirsin, zehirli bir müşteriyi geri çevirebilirsin.
Yirmi dört ay ve üstü bambaşka bir boyut: yaşamını, şehrini, işini değiştirebilirsin.
Bu bir bağımsızlık ölçüsü, zenginlik ölçüsü değil.
Gayrimenkulde bir milyonu ve az nakdi olan biri, hesabında elli bin eurosu ve ölçülü bir yaşamı olan birinden daha az karşılık ayına sahip olabilir.
Özgür olan, zengin olan değil: bağımlı olmayandır.
Sanılan varlık ile gerçek varlık arasındaki uyuşmazlık
Dördüncü gösterge en ilginç olanı ve Cashfulness'i ilk kez deneyenin şaşırarak keşfettiği gösterge.
Uygulamayı kullanmaya başladığında, varlık envanterini eksiksiz yapmadan önce, kendine, akıldan, neye sahip olduğunu sandığını sor.
Bankada ne kadar, yatırımda ne kadar, ne kadar borç, hangi Net Varlık.
Sonra gerçek sayıları gir.
Sanılan varlık ile gerçek varlık arasındaki fark neredeyse her zaman şaşırtıcı, bir yönde ya da öteki yönde.
Sahip olduğundan fazlasına sahip olduğunu sanan var (ve kendine anlattığından daha az sağlam çıkıyor), daha azına sahip olduğunu sanan var (ve bir tür rahatlamayla korktuğundan daha iyi durumda olduğunu keşfediyor).
Zihinsel bulanıklık — inandığın ile olan arasındaki mesafe — finansal kaygının başlıca üreticisi.
Küçük sayılar bile, açıksa, sakinleştirir. Büyük sayılar, bulanıksa, tedirgin eder.
Bu yüzden uyuşmazlığa ilk kez bir ayna olarak bakıyoruz, sonraki kezlerde ise bir ayar denetimi olarak: kafan gerçeğinle ne sıklıkta hâlâ hizada?
Bu göstergelerle ne yaparsın
Gösterge panosunda dört sayı olması, bir alışkanlığa dönüşmezse hiçbir işe yaramaz.
Önerimiz basit ve hafif: haftada bir kez, on dakika.
Pazartesi akşamı ya da cuma öğleden sonrası ya da pazar sabahı kahveyle — gün, sürekliliğin yanında daha az önemli.
Cashfulness'i açıyor ve dört şeye sırayla bakıyorsun.
Ana sayfayı aç ve Gemi mevkiini oku.
Gemi mevkii denizcilikten alınmış bir söz: belirli bir anda haritada bulunduğun kesin konum.
Cashfulness'te şimdiki Net Varlığınla örtüşüyor, senin koordinatın.
Panodaki kartta Net Varlığının yılbaşından bu yana ne kadar değiştiğini de görüyorsun: yol tutuyor mu? Kötüleşti mi? İyileşti mi?
Yargı olmadan, yalnızca okuma.
Sonra Varlık+ ile Varlık− oranına bakıyorsun.
Üretken sermaye kuruyor musun, yoksa onu tüketiyor musun?
Şu anda yapılacak bir şey yok, yalnızca kayda geçirmek.
Sonra karşılık ayları.
Kendi huzur eşiğinin üstünde misin?
Eşiğin, senin için doğru olduğuna karar verdiğin değerdir — dışarıdan verilmiş bir değer değil.
Son olarak tek bir soru. Düzeltilecek bir şey var mı, yoksa plan tutuyor mu?
Haftaların büyük çoğunluğunda yanıt: plan tutuyor, hiçbir şey yapmak gerekmiyor.
Ara sıra bir haftada yanıt şu oluyor: bir şey ayarlanmalı — ve o durumda küçük bir karar alıyorsun, dramatik değil.
Neredeyse hiçbir zaman büyük bir eylem. Neredeyse her zaman küçük bir yol düzeltmesi.
Sakinlik, hesapların denk gelmesiyle kurulur. Özgürlük, üreten malları maliyet çıkaranlardan ayırmakla kurulur.
Gerçek sakinlik buradan geliyor.
"Parayı düşünme"den değil, "zen kalma"dan da değil.
Her şeyin yazılı olduğu bir yerin var olduğu kesinliğinden ve ona haftada on dakika bakmanın yettiğinden geliyor.
Altyapı olarak sakinlik
Başlangıçtaki soruya dönmeye değer, çünkü artık bir yanıtı var.
Finansal sakinlik, beslenecek bir duygu değil ve ulaşılacak bir meditasyon hâli değil.
Bir altyapı.
Birbiriyle tutan araçlarla kurulur — kapağın altında sessiz işi yapan çift taraflı kayıt, onu yüzeye çıkaran dört ölçü, onu canlı tutan hafif bir ritüel.
Altyapının önemli bir özelliği var: bir kez kurulduktan sonra görünmez olur.
Sen yaşamını yaşıyorsun, çalışıyorsun, sevdiğin insanlarla ilgileniyorsun, yapmak istediğin projeleri yapıyorsun.
Finans orada, düzenli, ve sen haftada on dakika üzerinden geçip yolun tuttuğunu denetliyorsun.
Kalan zamanda onu düşünmüyorsun ve bu iyi.
Cashfulness o altyapı olmak istiyor.
Sessiz, sağlam, araya girmeyen.
Dikkatini yakalamak için seni madalya ve bildirim yağmuruna tutan bir uygulama değil — aradığında bulunan ve kalan zamanda seni rahat bırakan bir uygulama. Yararlı bildirimler — bir bütçe aşılmak üzereyse bir uyarı, sayılar birikim yapabileceğini söylüyorsa bir öneri — istersen açılmak üzere duruyor, asla baştan açık değil.
Onun sözü bu ve aslında bizim sakinlik tanımımız da bu.
Bu ölçülerin arkasındaki yöntemi derinlemesine görmek istersen — kişisel finansa uygulanmış çift taraflı kayıt, GNUCash ile geçen on beş yıllık deneyim üzerine kurulmuş pratik bir yolla — bunu bir kitapta yazdım: Kişisel Finans için Stratejiler, Amazon'da bulunuyor. Cashfulness'in üzerinde büyüdüğü toprak o.
Onu kullanan ilk insanlardan biri olmak istersen, cashfulness.com/beta adresindeki beta bekleme listesinde seni bekliyoruz.
Ve bir sonraki katmanı anlamak istersen — her şeyin stratejik çatısı olan Varlık+ ile Varlık− ayrımı — bir sonraki yazıda söz edeceğiz.
— Vittorio